昆仑健康乐享年年终身护理保险：为老年护理提供坚实保障

随着我国人口老龄化的加速，失能老人的问题日益凸显。据第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.7%；其中65岁及以上人口1.9亿，占13.5%。预计到2050年，65岁及以上老年人口将达到3.8亿左右，占总人口的比例将达到28%，我国将步入重度老龄化社会。在这样的背景下，老年护理需求不断扩大，失能风险显著上升，为老年失能群体探索的护理解决方案迫在眉睫。昆仑健康乐享年年终身护理保险正是为应对这一社会需求而设计的，它为老年护理提供了坚实的保障。

一、产品背景：应对人口老龄化挑战

（一）人口老龄化的现状与趋势

我国已经进入人口老龄化阶段，并且老龄化程度在不断加深。按照联合国关于老龄化的划分标准，轻度老龄化社会是指60岁及以上人口占比达到10%或65岁及以上人口占比达到7%；中度老龄化社会是指60岁及以上人口占比达到20%或65岁及以上人口占比达到14%；重度老龄化社会是指60岁及以上人口占比达到30%或65岁及以上人口占比达到21%。我国的老龄化进程加速，失能人口规模持续扩大，失能风险显著上升。

（二）老年失能问题的加剧

据国家卫生健康委党组成员、全国老龄办常务副主任王建军介绍，我国老年人存在长寿不健康的问题，目前有4000万的失能老人。中度及重度失能老人均面临较大服务缺口和保障缺口，亟待商业保险发挥更大作用。不同年龄段的失能状态显示，65岁以前大部分老人能生活自理，但65至79岁失能问题开始集中出现，80岁以上超高龄老人自理能力迅速减弱，需要较大程度的依赖他人照料。老年失能率高、失能依赖程度高，服务供给不足集中在医疗护理服务方面，日常生活服务相对过剩。在费用支出方面，个人筹资水平较高，一半以上的重度失能老人每月护理服务费用占可支配收入的比例超过90%。

（三）长期护理需求的扩大

事实或许比想象的更残酷，有很多失能老人正处于独居状态，甚至无子女照看。据调查，在中度和重度失能老人中，分别有5.6%和8.4%的老人没有子女，明显高于独立（1.9%）和轻度失能老人（2.2%）。分析居住状态后发现，在中度和重度失能老人中，分别有13.6%独自居住，略高于独立（11.1%）和轻度失能老人（9.9%）。这意味着，有近十分之一的中、重度失能老人面临身故风险较高，却又无处寻医、无人看顾的困境。经济、人力、现实的巨大压力，足以使很多普通家庭独木难支，很多失能老人有病难医、治疗无门。因此，早做打算，防患于未然很重要。

二、产品责任：全面保障，贴心设计

（一）保险责任概述

昆仑健康乐享年年终身护理保险为被保险人提供疾病身故保险金和长期护理保险金。若被保险人在年满18周岁的首个保险单周年日之后，且在交费期满日之前，因疾病导致身故或丧失日常生活能力且持续至观察期结束，保险公司将根据合同约定给付相应的保险金，保险合同效力终止。若被保险人在年满18周岁的首个保险单周年日之后，且在交费期满日之后，因疾病导致身故或丧失日常生活能力且持续至观察期结束，保险公司将根据合同约定给付相应的保险金，保险合同效力终止。

（二）疾病身故保险金

若被保险人在年满18周岁的首个保险单周年日之后，且在交费期满日之前，因疾病导致身故，保险公司将按疾病身故之日的基本保险金额所对应的累计已交保险费乘以对应的给付比例与疾病身故之日保险合同的现金价值两者中较大者给付疾病身故保险金，保险合同效力终止。若被保险人在年满18周岁的首个保险单周年日之后，且在交费期满日之后，因疾病导致身故，保险公司将按疾病身故之日的基本保险金额所对应的累计已交保险费乘以对应的给付比例，疾病身故之日的当年度有效保险金额与疾病身故之日保险合同的现金价值三者中较大者给付疾病身故保险金，保险合同效力终止。

（三）长期护理保险金

若被保险人在年满18周岁的首个保险单周年日之后，且在交费期满日之前，丧失日常生活能力且持续至观察期结束，保险公司将按观察期结束之日的基本保险金额所对应的累计已交保险费乘以对应的给付比例与观察期结束之日保险合同的现金价值两者中较大者给付长期护理保险金，保险合同效力终止。若被保险人在年满18周岁的首个保险单周年日之后，且在交费期满日之后，丧失日常生活能力且持续至观察期结束，保险公司将按观察期结束之日的基本保险金额所对应的累计已交保险费乘以对应的给付比例，观察期结束之日的当年度有效保险金额与观察期结束之日保险合同的现金价值三者中较大者给付长期护理保险金，保险合同效力终止。

（四）到达年龄与给付比例

到达年龄指被保险人原始投保年龄加上当时保险单年度数减去1。到达年龄的给付比例如下：

18-40周岁：160%

41-60周岁：140%

61周岁及以上：120%

三、投保示例：为未来规划，为健康护航

（一）投保方案

昆先生，40周岁，为自己投保《昆仑健康乐享年年终身护理保险》，保险期间终身，交费期间5年，年交保险费100,000元，基本保险金额452,032元。保单利益演示如下：

表格

保单年度 年末年龄 年交保险费 累计保险费 当年度有效保险金额 疾病身故保险金 长期护理保险金 现金价值（退保金）

1 41 100,000 100,000 452,032 160,000 160,000 22,539

2 42 100,000 200,000 461,073 280,000 280,000 58,238

3 43 100,000 300,000 470,294 420,000 420,000 109,028

4 44 100,000 400,000 479,700 560,000 560,000 345,039

5 45 100,000 500,000 489,294 700,000 700,000 498,398

6 46 - 500,000 499,080 700,000 700,000 508,007

7 47 - 500,000 509,061 700,000 700,000 517,781

8 48 - 500,000 519,243 700,000 700,000 527,722

9 49 - 500,000 529,628 700,000 700,00