农银人寿惠享人生与惠满意：守护养老财富，拥抱稳健未来

在当今复杂多变的社会经济环境下，个人和家庭面临着诸多不确定性，如大国博弈、市场波动、长寿时代以及利率下行等。这些因素不仅增加了投资风险，也使得传统的养老规划方式面临挑战。在这样的背景下，农银人寿推出的惠享人生养老年金保险和惠满意两全保险，以其独特的产品设计和优势，为客户提供了一种安全、稳健且具有税收优惠的养老解决方案。

一、养老规划的重要性

（一）长寿时代的挑战

随着医疗技术的进步和生活水平的提高，人们的寿命不断延长，长寿已成为一种普遍现象。然而，长寿也带来了新的挑战，如养老资金的充足性、医疗费用的增加以及生活质量的保障等。根据统计，60 - 70 岁是动养十年，70 - 80 岁是静养十年，80 岁后是卧养十年。每个阶段都需要不同的资金支持，如生活旅游的钱、救命的钱和护理的钱。因此，提前做好养老规划，锁定合理的资金规划，显得尤为重要。

（二）传统养老方式的局限性

传统的养老方式主要包括社保养老、以房养老、养儿防老和储蓄养老等。然而，这些方式都存在一定的局限性。社保养老虽然提供了基本保障，但难以满足高品质养老生活的需求；以房养老面临房产变现难和市场波动风险；养儿防老则受到子女经济能力和家庭结构变化的影响；储蓄养老则在低利率环境下收益有限，难以抵御通货膨胀。因此，选择一种更加稳健、可靠的养老方式成为当务之急。

二、农银人寿惠享人生养老年金保险：为养老生活保驾护航

（一）产品概述

农银人寿惠享人生养老年金保险是一款专为老年客群设计的即期年金产品，具有投保年龄宽泛、保险期间长、交费方式灵活等特点。投保年龄为女性 54 - 80 周岁，男性 59 - 80 周岁，保险期间保至 105 周岁，交费方式包括一次交清、3 年交、5 年交和 10 年交。保险责任涵盖养老保险金、满期保险金和身故保险金，为客户提供全面的养老保障。

（二）产品亮点

快速领取：女 54 岁 / 男 59 岁及以上投保，投保生效后的首个保单周年日起即可开始领取养老金。例如，54 岁女性投保，55 岁即可开始领取养老金，实现今年投保，明年起领，快速满足养老资金需求。

高领取金额：每年养老金给付金额高，最高可达所交保费的 1.7%。以 54 岁女性为例，年交保费 10 万，交 3 年，从 55 岁开始每年可领取 1660 元，60 岁后每年可领取 4980 元，直至 105 岁。满期金为所交保费的 101.7%，提供高额的养老资金支持。

长期保障：养老金最长领至 105 岁，身故给付所交保费与现价取大，确保财富传承。无论客户活得多久，都能持续领取养老金，实现“活得越久，领得越久”的养老目标。

老年客群专属：产品专为老年客群设计，资金长期确定，现金价值和养老金金额写入合同，提供稳定可靠的养老保障。可投保年龄为男 59 - 80 岁，女 54 - 80 岁，覆盖广泛的养老需求。

（三）投保示例

张先生，今年 59 岁，企业主。考虑到自己即将达到退休年龄，想选择一份可靠的投资方式，在保证资金安全的情况下，还可每年领取养老金，做自己的养老补充。经过筛选，张先生选择了农银惠享人生养老年金保险，5 年交，年交 20 万，领取方式选择年领。

59 岁投保：5 年交，年交 20 万。

60 岁：可领取 3100 元养老金。

61 岁：可领取 6200 元养老金。

62 岁：可领取 9300 元养老金。

63 岁：可领取 12400 元养老金。

64 岁起至 104 岁：每年可领取 15500 元养老金。

105 岁：可领取满期金 1015500 元。

合计领取金额为 1682000 元。如果张先生中途不幸身故，受益人可领取身故金，MAX（保费，现价），完成财富的传承。

三、农银人寿惠满意两全保险：个人养老金的优质选择

（一）产品概述

农银人寿惠满意两全保险是一款符合国家政策规定、可享税收优惠的个人养老金保险产品。投保年龄为 18 - 60 周岁，保险期间保至 55、58、60、63、65 周岁，交费方式为 1 年交或 10 年交，交至 55 / 58 / 60 / 63 周岁。保险责任包括生存保险金、身故或全残保险金，红利领取方式包括现金领取、累积生息和交清增额。

（二）产品亮点

税收优惠：作为个人养老金产品，惠满意两全保险可享受税收优惠政策，节税效果显著。例如，30 岁男性，10 年交费，每年 12000 元，65 岁满期金 266653 元（含分红）。假设应纳税所得额 31 万元，节税税率为 25%，每年节税 3000 元，累计 10 年节税 30000 元。节税后投入 90000 元，节税后收益 168653 元，节税后收益率 6.14%。

确定收益：产品收益确定，满期金一次性领取，提供稳定的养老资金支持。例如，45 岁男性，10 年交费，每年 12000 元，65 岁满期金 170509 元。假设应纳税所得额 80 万元，节税税率为 35%，每年节税 4200 元，累计 10 年节税 42000 元。节税后投入 78000 元，节税后收益 87394 元，节税后收益率 5.47%。

分红功能：产品具有分红功能，红利领取方式灵活，可选择现金领取、累积生息或交清增额，进一步提升收益潜力。

长期保障：保险期间长，最长可保至 65 周岁，为客户提供长期的养老保障。

（三）投保示例

30 岁男性，10 年交费，每年 12000 元，65 岁满期金 266653 元（含分红）。假设应纳税所得额 31 万元，节税税率为 25%。

交费期：10 年，每年交 12000 元。

领取期：65 岁一次性领取满期金 266653 元（含分红）。

节税前收益：累计储备养老金 266653 元，实际收益 146653 元，平均投资年限 30.5 年，实际收益率 4.0%。

节税后收益：每年节税 3000 元，累计 10 年节税 30000 元，节税后投入 90000 元，节税后收益 168653 元，节税后收益率 6.14%。

45 岁男性，10 年交费，每年 12000 元，65 岁满期金 170509 元。假设应纳税所得额 80 万元，节税税率为 35%。