太平优医保福禄嘉禧产品组合概览亮点讲解逻辑异议处理

一、从太平理赔数据看重大疾病

在当今社会，重大疾病已成为影响人们生活质量与家庭经济稳定的重要因素。中国太平2025年上半年的理赔报告为我们揭示了重疾理赔的相关数据，这些数据不仅反映了当前重疾发病的现状，也为我们选择合适的重疾保障产品提供了重要参考。

从重疾理赔件数和金额来看，2025年上半年，太平的重疾理赔件数达到1.7万件，理赔金额高达24.0亿元。这一庞大的数字背后，是众多家庭因重疾而面临的沉重经济负担。

在重疾高发类型方面，整体最高发的重疾为甲状腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤和乳腺恶性肿瘤。不同性别和年龄段的高发重疾存在显著差异。对于女性而言，甲状腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤以及乳腺恶性肿瘤是高发重疾；男性则集中在甲状腺恶性肿瘤、严重冠状动脉粥样硬化性心脏病和肺恶性肿瘤；未成年人中，急性白血病、良性脑肿瘤和严重Ⅰ型糖尿病较为常见。

从重疾出险年龄分布来看，36 - 55岁是高发人群。这一阶段的人群往往处于家庭和事业的双重压力之下，一旦罹患重疾，对家庭的经济和稳定影响巨大。同时，大部分客户的保额较低，这意味着在面对重疾时，现有的保障可能不足以应对高额的医疗费用和生活开支。

二、太平个险健康险产品展示

太平拥有多种个险健康险产品，包括重疾险和医疗险。其中，福禄嘉禧、福禄悦禧湾区重疾、温暖宝贝计划、惠康保、温暖安康、超e保系列、优医保、医安心、爱安心、真爱健康等产品，为客户提供了多样化的健康保障选择。

三、优医保产品概览

（一）基本信息

优医保院外药械医疗保险的投保年龄为首次投保28日至65周岁，非首次投保不超过100周岁；保险期间为1年交，不保证续保；等待期为30日，非首次投保无等待期。

（二）保险责任

该保险主要保障住院期间外购药械费用。除特定情形外，给付比例为80%；若被保险人参加医保、购买当地医保内药品但未以医保身份结算，给付比例为60%。对于合同期满日仍未结束住院治疗，对该次住院延续至期满日起30日内发生的外购药械费用也按规定承担责任。给付限额以保险金额为限，即20万元。

（三）产品特色

专注院外药责任，无清单全覆盖：全面覆盖院外药械，包括院外普药、院外特药、院外器械等，医保内外均可保障，且无清单限制。

超优资源：不限普通部，各类住院部（如特需部、国际部、VIP室）均适用，认可医院为二级以上（含二级）公立医院及指定且认可的其他医疗机构。

超值价格：以20万保额为例，首次投保，有社保的情况下，31 - 35岁保费为46元，36 - 40岁为61元，41 - 45岁为84元，46 - 50岁为117元。61元保费就能为40岁被保险人撬动20万保额，具有媲美惠民保的价格和中高端医疗的配置。

四、福禄嘉禧产品概览

（一）基本信息

福禄嘉禧以保障对象为维度进行责任设计，涵盖重疾、少儿特疾、成人特定失能疾病。

（二）保险责任

基本部分

终身覆盖，分龄专护：提供重大疾病保险金和身故保险金（二者仅给付其中一项）。在等待期（自合同生效日零时起90日）后，若被保险人因意外或等待期后因意外以外原因经二级以上（含二级）医院由专科医生初次确诊患上合同所定义的疾病，可按合同约定获得相应赔付。例如，初次确诊已满18但未满66周岁，除重大疾病保险金外，额外给付100%基本保额的成人特定失能疾病保险金；初次确诊未满18周岁，除重大疾病保险金外，额外给付100%基本保额的少儿特定疾病保险金。

轻中症多次赔，保障充足覆盖：包括中症疾病保险金（20种，每种中症仅给付一次，累计给付限两次，无间隔期，等待期后50%基本保额，等待期内不承担责任）和轻症疾病保险金（40种，每种轻症仅给付一次，累计给付限六次，无间隔期，等待期后20%基本保额，等待期内不承担责任），以及轻中症疾病豁免保险费。

多次重疾无忧，保障持续守护：多次给付重大疾病保险金（120种重疾分6组，每组仅给付1次，上限5次，每次100%基本保额，给付基本部分中的重大疾病保险金后，在满足间隔期且被保人年满88周岁前可享），同时提供重大疾病豁免保险费。

可选部分

可选部分一：轻中症多次赔，40种轻症可赔付上限6次，20种中症可赔付上限2次，保障更丰富，每次赔付间无间隔期，不同轻中症守护不停歇。

可选部分二：多次给付重大疾病保险金，额外5次，顺应病后常态化，让保障更全面。

（三）产品特色

保障强化：提供20 + 10种特定疾病额外保，包括少儿特定疾病和成人失能特定疾病。

保障丰富：涵盖轻中重症多次保（6重6轻2中），为被保险人提供更全面的保障。

豁免保费：轻中重症豁免保费，减轻因被保险人患病而给家庭带来的经济压力。

搭配灵活：有四种搭配方式，客户可根据自身需求进行选择。

五、优医保 + 福禄嘉禧产品组合亮点

（一）对客户

优医保：是公司“福利性”产品，更高效链接客户。无清单限制，专注院外药，可降低医疗费用压力，让患者在使用院外特药或先进器械时，不受预算约束，聚焦于治疗效果与康复品质。

产品组合：灵活性高，多种方案组合匹配客户不同需求，客户选择度高。针对儿童和成年人设计不同方案，满足不同年龄段的需求。

（二）对代理人

产品组合的灵活性和针对性，有助于代理人更好地为客户提供个性化的保障方案，提高销售效率和客户满意度。

六、讲解逻辑

（一）儿童方案

以0岁男孩、20年交、45万保额基础款福禄嘉禧 + 优医保为例。优医保主要应对重疾时需自费购买的院外医疗器械费用，符合条件最高可报销80%，每年最高20万元。福禄嘉禧（基础保障）选择单次赔付形态，用更有限的保费争取更高保额。孩子在18岁前若罹患少儿特定疾病，可获双倍赔付即90万元，这笔钱可由家长自由支配，用于选择更优质的治疗方案或支持家长全程陪伴康复。

（二）成人方案

以30岁女性、20年交、20万保额基础款福禄嘉禧 + 轻中症豁免 + 重疾多次赔付 + 优医保为例。优医保用于应对重疾时院外医疗器械费用，减轻高额院外药械的支出负担。福禄嘉禧多次赔付版涵盖轻中症豁免，重疾最高可赔付6次。考虑到身体素质、定期体检普及以及医疗水平进步，一生中面临多次重疾的可能性增加。该保障可在发生轻、中症或首次重疾后豁免后续保费仍享受保障，多次赔付能有效弥补因健康问题导致的收入中断，为康复期间的生活提供经济支持。

七、促成及异议处理

（一）促成

通过配置“优医保 + 福禄嘉禧”组合，可让客户从容应对未来可能发生的重疾风险。优医保让客户拥有超越基本医疗的选择权，福禄嘉禧让客户在确诊重疾后获得高额保险金，弥补因疾病导致的收入中断损失，维持家庭现有生活水平，使客户能安心治疗、从容康复，家人亦无需为经济压力担忧。优医保负责“把病治好”，福禄嘉禧负责“把生活过好”。

（二）异议处理

我没有钱

对于假没钱的客户，可引导其思考健康时和生病时借钱的难易程度，强调买保险是强制储蓄，是用小钱变出大钱，解决未来真正需要钱又不健康又借不到钱的为难时刻，并询问客户配置多少保额。对于真没钱的客户，肯定其购买老款重疾险的睿智，强调当下是购买重疾险最便宜的时候，并请求客户转介绍。

其他异议：在实际销售过程中，可能还会遇到其他异议，如对保险条款不理解、对保障范围有疑问等。代理人需要耐心解答客户的疑问，根据客户的具体情况，进一步调整和优化保障方案，消除客户的顾虑，促成交易。

八、其他重疾险组合方案推荐

针对不同对象和需求，还有其他重疾险组合方案。例如，儿童可选择基础款福禄嘉禧 + 可选1 + 温暖宝贝计划 + 优医保或基础款福禄嘉禧 + 可选12 + 温暖宝贝 + 优医保；成人可选择基础款福禄嘉禧 + 可选1 + 福禄悦禧 + 优医保或基础款福禄嘉禧 + 可选2 + 惠康保 + 优医保。这些方案在设计上各有特色，旨在加强不同阶段的重疾保障，满足客户多样化的需求。

总之，太平优医保福禄嘉禧产品组合为客户提供了全面、灵活、个性化的重疾和医疗保障方案。通过详细的讲解逻辑和有效的异议处理，代理人可以更好地向客户介绍产品组合的优势，帮助客户做出明智的保障决策，为客户的健康和家庭经济稳定保驾护航。