中汇人寿汇福一生（鸿利版）终身寿险（分红型）：财富规划的智慧之选

在当今复杂多变的经济环境下，人们对于财富的稳健规划和风险保障的需求愈发强烈。中汇人寿汇福一生（鸿利版）终身寿险（分红型）作为一款兼具固定收益与分红潜力的保险产品，以其独特的产品设计和功能，为消费者提供了一种攻守兼备的财富管理方案。 

一、产品概述

中汇人寿汇福一生（鸿利版）终身寿险（分红型），以下简称“汇福一生鸿利版”，是一款终身寿险产品，其独特之处在于具备分红功能。该产品的投保年龄范围广泛，出生满28天的婴儿至65周岁（男）/69周岁（女）均可投保，为不同年龄段的人群提供了参保机会。交费方式灵活多样，支持一次交清、3/5/6/10/15/20年交，能够满足不同客户的资金安排和理财规划需求。保险期间为终身，为被保险人提供了一生的保障。

产品定位为固定收益与分红相结合，既有保底的安全感，又有上升收益的惊喜感，以守为主、以攻为辅，攻守兼备。这种定位既符合利率下行时代的宏观趋势，也迎合了监管和行业的要求，同时满足了百姓在创富、守富、传富过程中的收益预期。

二、核心优势

（一）攻守兼备的收益模式

汇福一生鸿利版具有下有保证利益，上有分红可期的特点。产品设有1.75%的保证预定利率和1.75%的分红预定利率，为风险厌恶型客户提供了一份确定的收益保障，锁定合同载明的保证现价和身故保障。对于风险喜好型客户而言，既能通过保证部分实现资金的稳健增值，又能通过浮动收益平衡长期财务目标与短期流动性需求，为家庭资产配置提供了“稳中有进”的选择。这种攻守兼备的模式，使得客户在不同市场环境下都能找到适合自己的投资策略。

（二）多重保障功能

作为一款分红型增额终身寿险产品，汇福一生鸿利版不仅提供基本的身故或身体全残保险金，还为被保险人提供了额外的保障。在18岁后，交费期满前和交费期满后，根据不同的年龄段，身故或身体全残保险金有不同的给付方式，且给付比例根据年龄分为160%（18 - 40周岁）、140%（41 - 60周岁）、120%（61周岁及以上）。此外，还提供航空意外伤害身故或身体全残保险金，在给付身故或身体全残保险金的基础上，额外给付150%基本保额；18 - 64岁的自驾车意外伤害身故或身体全残保险金，额外给付20%基本保额；以及投保人意外伤害身故或身体全残豁免保险费，为投保人提供了一份贴心的保障。

（三）灵活的红利分配与运用

该产品的红利分配方式多样，客户可以选择现金领取、累积生息或购买交清保额。其中，购买交清保额是默认方式，根据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的净保险费购买交清保额，增加合同的累积交清增额基本保额，且累积交清增额基本保额参与后期红利分配。这种灵活的红利分配方式，让客户可以根据自己的需求和财务状况，自由选择最适合自己的红利处理方式，实现红利的最大化利用。

（四）强大的股东背景与品牌实力

中汇人寿的控股股东为中央汇金，中央汇金不仅是中汇人寿的控股股东，更是工、农、中、建四大行等众多国有重点金融企业的大股东，肩负着实现国有金融资产保值增值的重任。其背后的中投为国务院设立的国有独资公司，注册资本2000亿美元，是全球最大主权财富基金之一，下设中投国际、中投海外和中央汇金三个子公司。截止2024年6月，中投累计投入1.07万亿元，累赚5.7万亿元，资产增值约5.5倍。强大的股东背景和品牌实力，为汇福一生鸿利版的稳健运营和客户的权益保障提供了坚实的基础。

三、利益演示分析

以30岁女、10万10年交，红利领取方式选择购买交清保额为例，从第10个保单年度末开始，保证利益、红利利益以及含红利利益的现金价值呈现出稳步增长的趋势。在第10年，保证利益对应的现金价值为996,400元，红利利益对应的现金价值为69,908元，含红利利益的现金价值为1,066,308元。随着时间的推移，到第60年，保证利益对应的现金价值为2,558,112元，红利利益对应的现金价值为2,238,758元，含红利利益的现金价值达到4,597,758元。这充分展示了该产品在长期持有过程中，通过固定收益和红利的共同作用，为客户带来可观的财富增值。

再看不同红利实现率下的情况，当红利实现率为100%时，10年的现金价值为996,400元；当红利实现率为80%时，现金价值为888,100元；当红利实现率为50%时，现金价值为747,880元；当红利实现率为30%时，现金价值为607,100元。这表明红利实现率对客户的最终收益有着重要影响，但由于红利分配具有不确定性，客户在购买时需要对此有清晰的认识。

四、适用人群

（一）追求稳健收益的投资者

对于那些风险承受能力较低，希望在保证资金安全的前提下获得稳定收益的投资者来说，汇福一生鸿利版的保证预定利率为他们提供了一份可靠的收益保障。即使在市场波动的情况下，他们也能获得合同约定的最低收益，实现资产的稳健增值。

（二）有长期财富规划需求的人群

该产品适合有长期财富规划需求的人群，如为子女教育、养老等目标进行资金储备的客户。通过长期持有，客户可以充分利用产品的复利增值功能，实现财富的积累和增长。同时，产品的多种保障功能也为他们的家庭提供了一份安心的保障。

（三）希望分享经济发展红利的人群

汇福一生鸿利版的分红功能，让客户有机会分享保险公司的经营成果，间接分享中国经济发展的红利。在全球利率走低的大背景下，一旦投保，其保证部分的现金价值增长利率和分红账户的投资收益基准即被锁定，不受未来市场利率波动影响，有效规避了再投资风险。

五、风险提示

（一）红利不确定性

汇福一生鸿利版的分红水平根据分红业务的实际经营成果核算，红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。客户不能将红利收益作为确定性的预期，实际的收益可能会因保险公司经营状况和市场环境的变化而有所不同。

（二）退保风险

在保险前期，现金价值可能低于已缴纳的保费，如果客户在保险前期退保，可能会面临较大的损失。因此，客户在购买该产品时，应做好长期持有的准备，避免因短期资金需求而盲目退保。

（三）产品演示的局限性

产品演示数据仅供参考，具体内容以保险条款和保险合同为准。演示数据经过取整处理，且不代表公司的历史经营业绩，也不代表对未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，该演示不代表公司对未来利益的承诺。客户在购买产品时，应仔细阅读保险条款，了解产品的详细信息和给付条件。

中汇人寿汇福一生（鸿利版）终身寿险（分红型）以其攻守兼备的收益模式、多重保障功能、灵活的红利分配与运用以及强大的股东背景和品牌实力，为消费者提供了一种优质的财富管理方案。然而，客户在购买该产品时，应充分了解产品的特点、风险和不确定性，结合自身的需求和风险承受能力，做出合理的投保决策。同时，应仔细阅读保险条款，确保自身的权益得到充分保障。