招商仁和：招安鑫4.0与家臻悦3.0产品深度剖析

在当今复杂多变的经济环境下，人们对保险的需求不再局限于单一的保障，而是更加注重保险产品在保障功能基础上，能否实现资产的稳健增值与合理传承。招商仁和人寿，凭借其深厚的历史底蕴与强大的股东背景，推出了一系列具有针对性的保险产品，其中招安鑫4.0年金保险和家臻悦3.0终身寿险备受关注。 

一、招商仁和：传承历史，创新前行

“仁和保险”品牌历史源远流长，早在1875年就开启了中国近代民族金融保险业的先河，历经70余年的风雨沧桑，伴随中国社会的大动荡、大变革，几度兴衰起落。2016年12月1日，经原中国保监会批准，招商仁和人寿正式开始筹建，并于2017年6月30日获得开业批复，宣告“仁和保险”成功复牌，将中国民族保险业的历史提前了半个多世纪。

招商仁和人寿注册资本为65.99亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。作为一家央企控股的保险公司，招商仁和人寿肩负着复兴仁和的责任使命，遵循金融保险业的发展规律和“保险姓保”的原则，走市场化、专业化、差异化的创新驱动型发展道路。公司聚焦经营机制和经营能力两方面优化提升，大力实施“九大工程”，坚持以新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持金融工作的政治性和人民性，坚定不移地朝着建设具有创新特色的精品保险服务商而奋斗。

二、招安鑫4.0年金保险：中期资产配置优选

1.产品概况

招商仁和招安鑫4.0年金保险专为出生满28天至75周岁的人士量身定制，保险期间为20年，交费方式灵活，可选择趸交、3年交或5年交，保费不得低于5千元，且必须为千元的整数倍。该产品提供三重保障，包括身故保险金、满期保险金和生存保险金，为投保人提供了一份安心的保障与规划。

2.保障与收益

•生存保险金：自合同生效日后的第五个保单周年日起，若被保险人于每个保单周年日零时仍生存，将按主险合同实际已交纳的保险费的3%给付生存保险金，直至主险合同期满日的前一个保单周年日止。例如，和女士30周岁，选择3年交，年交保费10万元，累计交费30万元。从第5个保单年度开始，每年可领取9000元用于日常生活补充，连续领取15年，累计领取13.5万。

•满期保险金：若被保险人在主险合同期满日的二十四时仍生存，将按基本保险金额给付满期保险金，主险合同终止。在上述案例中，和女士50岁时一次性领取23.1万满期金，合计共领取36.6万。

•身故保险金：若被保险人身故，将按被保险人身故当时主险合同的现金价值与实际已交纳的保险费两者中的较大值给付身故保险金，主险合同终止。

3.产品优势

•三重保障，安心无忧：20年内锁定身故、生存、满期三重保障，领取金额与时间均写入合同，保证可领，让投保人全程安心。

•灵活规划，贴合需求：缴费期间灵活选择，满足资金不同阶段规划需求，更适合中短期资产配置。

•核保高效，投保安心：单独投保年金产品，符合相关条件即可享受高效核保，为投保人提供贴心又安心的投保体验。

三、家臻悦3.0终身寿险：大额身价保障与传承优选

1.产品概况

招商仁和和家臻悦3.0终身寿险面向18 - 70周岁，且须符合投保当时规定的人士，保险期间为终身，交费方式有趸交、年交，交费年期为3/5/10/20年交，且投保年龄 + 交费年期 ≤ 70，最低基本保额20万元，且必须为万元的整数倍。该产品主要提供身故或全残保险金保障，为投保人的家人提供一份坚实的经济后盾。

2.保障与收益

•身故或全残保险金：若被保险人身故或全残，将按照主险合同的基本保险金额给付身故或全残保险金，主险合同终止。若被保险人发生主险合同所定义的全残，应在治疗结束后，由二级以上(含二级)医院或鉴定机构进行鉴定。如果被保险人自遭受意外伤害之日或者自疾病确诊之日起180日内治疗仍未结束，则按第180日的身体情况进行鉴定。上述身故保险金和全残保险金只给付其中一项。

•案例演示：和女士40岁，事业有成家庭幸福，选择为自己投保招商仁和和家臻悦3.0终身寿险，交费期为3年，终身享有100万元基本保险金额，年交保费约15.30万元。首年杠杆比653%，三年累计保费约49万元，撬动杠杆218%。

3.产品优势

•终身身故/全残保障，低保费撬动高保额：具有高杠杆效应，低保费就能获得高额保障，是大额身价保障的更好选择。

•可领可贷，满足传承需求时兼顾现金流规划需求：在满足传承需求的同时，还能兼顾现金流规划，具有一定的灵活性。

•大额身价保障，可规避婚姻/债务等风险，信托产品优选：可以为家人提供大额的身价保障，同时规避婚姻、债务等风险，也是信托产品的优选。

四、产品对比与销售逻辑

1.产品对比

招商仁和旗下还有招裕年年2.0分红、招盛盈3.0分红、招瑞2.0分红、和家臻悦2.0、和家尊悦2.0分红等保险产品。这些产品在投保年龄、保险期间、交费年期和保险责任等方面各有不同。例如，招裕年年2.0分红投保年龄为28天 - 80周岁，保险期间至100周岁；招盛盈3.0分红投保年龄为28天 - 80周岁，保险期间为15年等。通过对不同产品的对比，投保人可以根据自己的需求和风险承受能力选择最适合自己的保险产品。

2.销售逻辑

•招安鑫4.0：目标客群主要为40 - 60岁人群，可用于养老补充和15 - 20年教育金规划。对于养老补充，退休后可作为现金流补充，抵抗利率下行及通货膨胀风险；对于教育金规划，第五个保单年度开始领取教育金补充，在孩子的受教育阶段内领取稳定现金流，毕业后可一次性补充创业金或婚嫁金。销售时强调合同刚性兑付，保证收益写进合同。

•家臻悦3.0：目标客群主要为40 - 60岁人群中的中高产家庭顶梁柱和高净值传承需求者。对于中高产家庭顶梁柱，可满足房贷/教育金等大额负债覆盖需求；对于高净值传承需求者，可实现规避遗产纠纷、实现税务优化、家族财富传承。销售时突出低保费撬动高杠杆、可传承给家人、可放进信托等特点。

五、总结

招商仁和人寿凭借其悠久的历史、强大的股东背景和专业的经营理念，推出了一系列具有特色的保险产品。招安鑫4.0年金保险和家臻悦3.0终身寿险分别满足了不同人群在中短期资产配置、养老补充、教育金规划、大额身价保障和财富传承等方面的需求。在购买保险产品时，投保人应充分了解产品的特点、保障范围、收益情况和风险因素，根据自己的实际需求和经济状况做出合理的选择。同时，也要关注保险公司的信誉和实力，确保自己的权益得到保障。通过合理配置保险产品，投保人可以实现资产的稳健增值和风险的有效防范，为自己和家人的未来生活提供坚实的保障。