中华盈（A 款）终身寿险：锁定终身利率，实现财富稳健增长

在当前经济环境下，低利率周期的来临使得传统的理财方式面临诸多挑战。定期存款利率不断下行，国债利率也降至较低水平，而理财产品净值化整改后，市场风险和信用风险更加透明，投资者面临的不确定性增加。在这种背景下，增额终身寿险作为一种能够锁定终身利率、提供长期稳健收益的保险产品，受到了越来越多投资者的关注。中华盈（A 款）终身寿险凭借其独特的优势和功能，成为市场上的热门选择，为投资者提供了一种可靠的财富规划工具。

一、产品背景：经济环境变化与理财需求的转变

（一）低利率周期的挑战

未来较长时期内，我们可能将进入低利率经济周期。这一趋势在多个金融领域已经有所体现：定期存款利率持续下行，存款利率甚至进入 1%时代；贷款利率也降至历史最低水平。以 2025 年的国债为例，第一期国债期限 3 年，票面年利率仅为 1.93%，最大发行额 250 亿元；第二期国债期限 5 年，票面年利率 2%，最大发行额同样为 250 亿元。此外，曾经被视为稳健理财方式的余额宝，其收益率也跌破 1.5%。在这种环境下，传统的理财方式难以满足投资者对收益和安全性的双重需求。

（二）理财产品的净值化转型

理财产品的净值化整改是金融监管的重要举措。整改前，部分理财产品底层资产的价格波动未能及时、充分地体现在净值上，营造出稳健的“假象”。整改后，净值将更灵敏地反映市场变化，产品所承受的市场风险、信用风险等真实状况被清晰呈现。这意味着投资者需要更加关注理财产品的风险特征，而不再像过去那样依赖于隐性的刚性兑付。在这种情况下，投资者对于能够提供稳定收益、风险可控的理财工具的需求更加迫切。

（三）增额终身寿险的应运而生

在这样的经济和金融环境下，增额终身寿险作为一种兼具保障和储蓄功能的保险产品，应运而生并受到广泛关注。它能够帮助投资者锁定终身利率，提供长久的动力；将现金价值写入合同，给予确定的承诺；利用法律架构，打造安全的基石。增额终身寿险的客户画像通常是期望实现资产有序规划、追求长久性、确定性和安全性的投资者。他们希望通过合理配置资产，达成资产的安全守护与长期稳健价值积累，同时关注资金的灵活性，在保障与财富规划之间找到平衡。

二、中华盈（A 款）终身寿险：产品特色与优势

（一）投保规则灵活

中华盈（A 款）终身寿险的投保规则较为灵活，能够满足不同年龄段和财务状况的投资者需求。被保险人投保年龄范围较广，男性从出生满 30 天至 75 周岁，女性从出生满 30 天至 75 周岁均可投保。交费期间有多种选择，包括一次交清、3 年、5 年、10 年等，最低保费 10,000 元，以 1,000 元递增。这种灵活的投保规则使得不同经济状况和理财规划的投资者都能找到适合自己的投保方案。

（二）第二投保人写入合同

中华盈（A 款）终身寿险的一个亮点是第二投保人写入合同。第二投保人是指在本合同有效期内，投保人提前指定的、在原投保人身故后作为保险合同新投保人的人。这一功能的引入，能够有效规避原投保人提前离世的风险。例如，如果父亲为孩子购买了一份保单，但在交费期内父亲不幸去世，若提前指定了第二投保人，就可以避免因投保人身故而导致保单失效或需要办理复杂手续的情况。第二投保人的指定需要经过相关当事人的书面同意，并确保与被保险人具有保险利益关系。这一功能为投资者提供了一种更加稳健的财富传承和保障机制。

（三）现金价值稳定增长

中华盈（A 款）终身寿险的现金价值呈现出稳定增长的特点。前期现金价值增长率出色，为客户提供稳健保障。根据不同年龄段和交费期间的选择，现金价值超过已交保险费的时间有所不同。例如，73 周岁及年龄更低的投保人选择一次性交清，现金价值在第 4 个保单周年末超过已交保险费；66 周岁及年龄更低的投保人选择 3 年交，现金价值在第 5 个保单周年末超过已交保险费；64 周岁及年龄更低的投保人选择 5 年交，现金价值在第 6 个保单周年末超过已交保险费；67 周岁及年龄更低的投保人选择 10 年交，现金价值在第 10 个保单周年末超过已交保险费。这种稳定的现金价值增长模式，使得投资者能够在较短的时间内看到投资的回报，并且随着时间的推移，现金价值的增长将为投资者提供更加可观的收益。

（四）丰富的现金价值权益

中华盈（A 款）终身寿险还提供了丰富的现金价值权益，包括保单贷款和减少基本保险金额等功能。保单贷款功能允许投保人在合同有效期间内，在犹豫期满后申请贷款，贷款金额不得超过合同现金价值的 80%扣除各项欠款及利息后的余额，每次贷款期限最长不超过 6 个月，贷款利率按双方签订的贷款协议中约定的利率执行。这一功能为投资者提供了资金的流动性，使其在需要资金时能够灵活运用保单的现金价值。此外，自本合同第 5 个保单周年日（含）起，投保人还可以申请减少基本保险金额，公司审核同意后，向投保人退还基本保险金额减少部分对应的现金价值。这一功能为投资者提供了更大的灵活性，使其能够根据自身财务状况和需求的变化，对保单进行调整。

三、利益演示：中华盈（A 款）终身寿险的收益表现

（一）案例一：30 岁男性投保

以 30 岁男性投保中华盈（A 款）终身寿险为例，期交保险费 100,000 元，累计保险费在不同保单年度末有所不同。从第一个保单年度末开始，现金价值逐年增长，第一个保单年度末现金价值为 91,339 元，约占保险费的 91.3%。随着时间的推移，现金价值的增长率稳定保持在较高水平，例如，在前五个保单周年日，现金价值每年比上一年的增长率稳定保持在 3.9%以上。这种稳定的现金价值增长模式，使得投资者能够在较短的时间内看到投资的回报，并且随着时间的推移，现金价值的增长将为投资者提供更加可观的收益。此外，当年度有效保额和身故/全残保险金也随着时间的推移而增加，为投资者提供了更加全面的保障。

（二）案例二：0 岁女儿投保

中女士为 0 岁女儿投保中华盈（A 款）终身寿险，期交保险费 100,000 元，交费期 5 年。从第一个保单年度末开始，现金价值逐年增长，第一个保单年度末现金价值为 41,652 元。在第 5 个保单年度末，现金价值超过已交保险费，达到 497,538 元。从第 6 年开始，现金价值增长率稳定在 2%左右。这种稳定的现金价值增长模式，使得投资者能够在较短的时间内看到投资的回报，并且随着时间的推移，现金价值的增长将为投资者提供更加可观的收益。此外，当年度有效保额和身故/全残保险金也随着时间的推移而增加，为投资者提供了更加全面的保障。

（三）案例三：65 岁中先生投保

65 岁中先生为自己投保中华盈（A 款）终身寿险，期交保险费 50,000 元，交费期 10 年。从第一个保单年度末开始，现金价值逐年增长，第一个保单年度末现金价值为 10,150 元。在第 10 个保单年度末，现金价值超过已交保险费，达到 507,080 元。从第 11 个保单年度末开始，下一年现金价值相对上一年现金价值的增长率从 1.3%增加到 105 岁的 2%。这种稳定的现金价值增长模式，使得投资者能够在较短的时间内看到投资的回报，并且随着时间的推移，现金价值的增长将为投资者提供更加可观的收益。