福临门（鑫享年年）养老年金保险：养老规划的明智之选

一、引言

在人口老龄化加剧的背景下，养老问题成为社会和个人关注的焦点。随着人均预期寿命的延长，养老压力不断增加，传统的养老保障体系面临诸多挑战。为了应对这些挑战，个人需要提前规划，选择合适的养老产品来保障退休后的生活质量。福临门（鑫享年年）养老年金保险作为一种专为养老设计的保险产品，以其灵活性、安全性、专属性和持续性等特点，成为养老规划的明智之选。

二、开发背景

（一）人口老龄化加剧

随着经济社会的发展，人民生活条件和医疗卫生水平持续改善，人口预期寿命不断提高。按照国际通用老龄化衡量标准，60岁及以上人口占总人口比重达到10%，或65岁及以上人口占总人口的比重达到7%，即此国家或地区进入老龄化社会。根据国家统计局发布的数据，2024年60岁及以上人口达3.1亿人，占全国人口的22.0%，其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.6%。老年人口抚养比例逐年上升，劳动年龄人口要负担更多的老年人，养老压力增加，人口老龄化进一步深化。

（二）人均预期寿命延长

我国人均预期寿命呈现出稳步上升的趋势。2010年的居民人均寿命为74.83岁，2021年增长到78.2岁，《“十四五”国民健康规划》中提出，预计2035年中国人均预期寿命将超过80岁。寿命延长是经济社会发展的巨大成就，同时也给社会养老服务带来更大挑战。

（三）养老“三支柱”失衡

随着老龄化发展趋势明显，“三支柱”模式已成为各国养老金体系改革的主流选择。我国现行的多层次养老保险包括政府主导的基本养老保险、补充养老保险，以及个人储蓄型养老保险和商业养老保险。与第一、第二支柱相比，第三支柱仍处于起步阶段。近年来，第一支柱基本养老保险面临老年人口抚养比逐年上升的压力，持续增加的养老金支出和有限增长的缴费收入将给养老金收支平衡带来压力。

（四）养老金替代率下降

中国的养老金替代率（退休前工资与退休后养老金的比值）呈下降趋势。人社部数据显示，2010年我国养老金替代率为57.7%，到2024年已降至40%左右，低于国际劳工组织建议的55%最低标准。这意味着生活水平较退休前会有大幅下降，因此需要考虑养老的可持续性，保障资产的稳定积累，同时具备足够应对各类风险的能力。

（五）居民养老储备不足

根据麦肯锡对中国退休养老调研，约有30%的受访者希望退休后继续保持与退休前相当的生活水平，约40%期望拥有高质量退休生活。《中国城市养老服务需求报告（2021）》指出一线城市人群预计养老花费平均在115.9万元。假设以此为标准，约有75%受访者养老储备比较薄弱，反映出大部分居民虽然对养老生活质量期望较高但行动不足。

三、产品解析

（一）产品形态

福临门（鑫享年年）养老年金保险是一款专为养老设计的年金保险产品。养老金开始领取日灵活可选，支持月领或年领，专为养老，稳妥可靠。

（二）投保年龄与交费期间

投保年龄：男性被保险人投保年龄已满60周岁或女性被保险人投保年龄已满55周岁的，养老年金开始领取日为合同生效后的首个保单周年日。

交费期间：提供多种交费方式，包括趸交、3年交、5年交、6年交和10年交。

（三）保险期间

保险期间为终身，为投保人提供长期稳定的养老保障。

（四）保险责任

养老年金

领取年龄：男性可选60周岁、65周岁、70周岁；女性可选55周岁、60周岁、65周岁、70周岁。

领取方式：年领或月领。年领：自养老年金开始领取日（含）开始，若每一保单周年日被保险人生存，按基本保额给付一次养老年金。月领：自养老年金开始领取日（含）开始，若每一保单周月日被保险人生存，按基本保额的8.4%给付一次养老年金。

身故/全残保险金：若被保险人在合同有效期内身故或全残，保险公司将按合同约定给付身故/全残保险金。

投保人意外身故/全残豁免保费：若投保人不幸发生意外风险，导致身故或全残，保险公司将豁免后续未交保费，保险合同仍然有效。

（五）产品特色

起领时间灵活选定

养老年金按约定给付写入合同，起领时间灵活可选，领取金额确定明晰，安全可靠，安稳养老。

领取方式按需选择

养老年金领取方式有年领和月领，被保险人可根据自身需要选择适合的领取方式。

现金价值明晰，利益安全

养老年金开始领取之前，现金价值持续增长，能看见的利益，可守住的安心。

自带豁免，后顾无忧

自带投保人意外身故/全残豁免保费，被豁免的保险费视为已交纳，同时合同继续有效。

四、投保案例

（一）案例背景

李小姐30周岁，外企白领，想提前为未来的退休生活做准备，期望拥有较高品质的养老生活，于是为自己投保了福临门（鑫享年年）养老年金保险。

（二）保险规划

保险产品：福临门（鑫享年年）养老年金保险

基本保额：3.04万元

交费期间：10年

保险期间：终身

年交保费：10万元

养老金起领年龄：55周岁

领取方式：年领

（三）利益演示

表格

保单年度 被保险人年龄 累计已交保险费（万元） 现金价值（万元） 身故/全残保险金（万元） 养老年金（万元） 现金价值/累计已交保费

1 31 10 2.75 10.00 - 27.48%

2 32 20 7.17 20.00 - 35.86%

3 33 30 13.34 30.00 - 44.47%

4 34 40 21.19 40.00 - 52.97%

5 35 50 30.51 50.00 - 61.02%

6 36 60 41.36 60.00 - 68.93%

7 37 70 53.78 70.00 - 76.82%

8 38 80 67.82 80.00 - 84.77%

9 39 90 83.53 90.00 - 92.81%

10 40 100 100.94 100.94 -