中汇人寿汇福一生（鸿利版）终身寿险（分红型）：分红险时代的「终身价值守护者」

在保险预定利率持续下调的背景下，分红型保险凭借「保证收益+浮动分红」的双重特性，正成为市场新宠。7月25日，中国保险行业协会数据显示，普通型人身险预定利率已降至1.99%，而分红型产品预定利率虽同步下调0.25%（从2.0%降至1.75%），但两类产品差距缩小，分红险的市场竞争力进一步提升。在此背景下，中汇人寿推出的「汇福一生（鸿利版）终身寿险（分红型）」（以下简称「汇福一生鸿利版」），以「终身续航、红利助力、灵活规划、多重保障」为核心卖点，为消费者提供了一份兼顾「风险兜底」与「资产增值」的长期规划方案。

 

一、产品定位：分红险时代的「长期价值锚点」

汇福一生鸿利版的核心定位是「终身续航的分红型增额终身寿险」，其设计逻辑紧扣当前市场需求：

 

终身保障：保险期间覆盖被保险人一生，从青年到老年，家庭责任（如子女教育、父母赡养）与个人风险（如疾病、意外）均有保障托底；

 

红利共享：通过分红机制，投保人可间接参与保险公司经营成果分配，分享经济增长红利；

 

灵活规划：支持减保领取、保单贷款等功能，满足教育金、养老金、应急资金等多元需求；

 

多重守护：除基础身故/全残保障外，还涵盖航空/自驾车意外额外赔付、投保人豁免等责任，强化保障厚度。

 

在预定利率下行的大环境中，汇福一生鸿利版的「保证现金价值稳健增长+浮动分红」组合，既规避了纯固收类产品收益上限低的局限，又通过分红机制保留了收益弹性，成为当前市场中「进可攻、退可守」的典型代表。

 

二、核心特色：四大维度解析产品竞争力

1. 红利添彩：共享保险公司经营成果

分红险的核心魅力在于「成果共享」。汇福一生鸿利版的分红机制严格遵循《分红保险精算规定》，保险公司将可分配盈余的70%以上分配给保单持有人，剩余30%留存于公司作为平滑基金。其红利来源主要有二：

 

利差益：实际投资收益率高于准备金评估利率的部分；

 

死差益：实际死亡率低于准备金评估死亡率的部分。

 

红利分配方式灵活，支持三种选择：

 

现金领取：直接获取现金红利；

 

累积生息：红利留存保险公司，按年复利累积（利率由公司公布）；

 

购买交清保额：以红利为保费购买「交清保额」，增加合同基本保险金额（该部分保额可参与后续红利分配）。

 

示例：若被保险人持有保单10年，累计获得红利5万元，选择「购买交清保额」后，基本保险金额将增加约5万元（具体以当时年龄的净保费计算），未来身故或全残时，这部分保额将按约定系数赔付，实现「红利再投资」的复利效应。

 

2. 终身续航：与生命等长的保障与增长

汇福一生鸿利版的保险期间为「被保险人终身」，其现金价值与身故保障均随时间持续增长，真正实现「保障一辈子，增值一辈子」。

 

现金价值增长：缴费期内（如6年交），现金价值从首年的约1.06万元（年交10万）逐步增长至第6年的约22.8万元（累计保费60万）；缴费结束后，现金价值进入加速增长期，第10年（被保险人50岁）达约33.4万元，第20年（70岁）超86万元，第30年（80岁）突破174万元（以6年交、年交10万为例）。

 

身故保障升级：18岁前，身故赔付「已交保费」与「现金价值」取大；18-41岁，赔付「已交保费×160%」与「现金价值」取大；41-61岁，赔付「已交保费×140%」；61岁后，赔付「已交保费×120%」。同时，若选择「购买交清保额」，身故赔付将叠加交清保额对应的现金价值或「交清保额×给付系数」，进一步提升保障力度。

 

这种「终身增长」的特性，使其成为教育金储备（如为子女储备大学费用）、养老金补充（如60岁后领取现金价值）的理想工具。

 

3. 灵活规划：应对人生不同阶段的资金需求

汇福一生鸿利版通过「减保」「保单贷款」等功能，赋予投保人高度的资金支配权：

 

减保领取：保单生效2年后，每年可申请减少基本保险金额（不超过累计保费的20%），领取对应现金价值。例如，被保险人50岁时（第10年），若减保20%，可领取约6.7万元现金价值（以6年交、年交10万为例），用于子女婚嫁或创业；60岁时（第20年）减保30%，可领取约25万元，补充养老金。

 

保单贷款：可贷出现金价值净额的80%（利率参考LPR），期限最长6个月，解决短期资金周转需求。例如，被保险人急需20万元应急，若此时现金价值为80万元，可贷出16万元，贷款到期后偿还本息即可，不影响保单效力。

 

这种灵活性，使其区别于传统终身寿险的「刚性赔付」，更贴合现代家庭「动态资金规划」需求。

 

4. 多重保障：覆盖全生命周期风险

除基础身故/全残保障外，汇福一生鸿利版还叠加了「意外额外赔付」「投保人豁免」等责任，构建起立体保障网：

 

航空/自驾车意外：18-64岁期间，若因航空或自驾车意外身故/全残，除基础赔付外，额外赔付「基本保险金额×150%」（航空）或「基本保险金额×20%」（自驾车）；

 

投保人豁免：若投保人（18-60岁）因意外身故/全残，可免交剩余续期保费，合同继续有效，避免因投保人身故导致家庭保障中断。

 

以30岁父亲为0岁孩子投保为例，若父亲在孩子10岁时因自驾车意外身故，孩子除获得基础身故保险金外，还可额外获得「基本保险金额×20%」的赔付，强化了对下一代的保护。

 

三、利益演示：从数据看「长期价值」

为更直观展示产品优势，我们结合用户提供的「投保示例一（宝贝成长计划）」与「示例二（精英中年计划）」，分析不同场景下的利益表现。

 

1. 宝贝成长计划（0岁孩子，6年交，年交10万）

现金价值增长：第1年现金价值约1.06万元，第6年（缴费结束）达22.8万元，第10年（孩子10岁）增至33.4万元，第20年（孩子20岁）超86万元，第30年（孩子30岁）突破174万元。

 

身故保障：孩子18岁前，身故赔付「已交保费」与「现金价值」取大（如第5年已交50万，现金价值约16.3万，赔付50万）；18-41岁，赔付「已交保费×160%」（如第10年已交60万，赔付96万）；41岁后逐步降至「已交保费×120%」。

 

红利增值：若选择「购买交清保额」，第10年累积交清增额基本保险金额约5.2万元，叠加后身故保障可达「5.2万×100%（给付系数）+基础保额」，进一步提升保障杠杆。

 

该计划适合为子女储备「教育+婚嫁+创业」资金，通过长期复利增长，实现「一份保单覆盖孩子一生关键阶段」的目标。

 

2. 精英中年计划（40岁男性，6年交，年交10万）

现金价值增长：第1年现金价值约1.04万元，第6年（缴费结束）达22.8万元，第10年（50岁）增至33.4万元，第20年（60岁）超86万元，第30年（70岁）突破174万元。

 

身故保障：40-41岁，赔付「已交保费×160%」（如第1年已交10万，赔付16万）；41-61岁，赔付「已交保费×140%」（如第10年已交60万，赔付84万）；61岁后降至「已交保费×120%」。

 

意外保障：若40-64岁期间因航空意外身故，除基础84万赔付外，额外获得「基本保险金额×150%」（约96万），总赔付达180万，强化中年阶段的风险抵御能力。

 

该计划适合中年家庭支柱，通过「终身保障+灵活减保」，既覆盖自身养老需求（如60岁后领取现金价值），又为家庭预留应急资金，实现「保障与储蓄双平衡」。

 

四、风险提示与购买建议：理性决策的关键

尽管汇福一生鸿利版优势显著，但消费者仍需关注以下风险：

 

1. 分红的非保证性：红利水平取决于保险公司投资能力与经营状况，演示数据仅为假设，实际可能高于或低于预期，甚至某年度为零。建议选择投资能力稳健、近3年红利实现率超100%的保险公司（如中汇人寿需关注其历史分红表现）。

2. 现金价值增长的长期性：前5年现金价值较低（如第1年仅1.06万），若短期退保可能面临本金损失。建议至少持有至缴费期结束（如6年交），待现金价值超过已交保费的80%（第6年约22.8万，已交60万的38%，需长期持有）后再考虑减保。

3. 减保规则限制：每年减保不超过累计保费的20%，且减保后基本保险金额不得低于最低标准。需根据家庭需求（如子女教育、养老）提前规划减保时间与比例，避免因频繁减保影响保障稳定性。

购买建议：

 

家庭责任期（25-50岁）：优先配置，通过长期持有锁定「保证现金价值+浮动分红」，覆盖子女教育、父母赡养等责任；

 

养老规划期（50-60岁）：可通过减保领取现金价值补充养老金，或选择「购买交清保额」增加身故保障，抵御长寿风险；

 

高净值人群：可搭配「附加特定心脑血管疾病险」等险种，强化健康保障，同时利用分红机制实现财富稳健增值。

 

结语：分红险时代的「长期主义」之选

在预定利率下行、资管新规打破刚兑的背景下，汇福一生鸿利版终身寿险（分红型）以其「终身保障+红利共享+灵活规划」的特性，成为当前市场中「兼顾安全性与收益性」的优质选择。它不仅是一份保险合同，更是一份「写给未来的承诺」——用今天的保费，为明天的家庭责任、个人养老与财富传承，撑起一把「确定性」的保护伞。

 

当然，保险无法解决所有问题，真正的财务安全仍需结合多元资产配置。但对于追求「稳健增值+风险兜底」的消费者而言，汇福一生鸿利版，或许就是那个「对的答案」。