儿童重疾险：为孩子健康成长保驾护航

在当今社会，健康是人们最为关注的话题之一。尤其是对于孩子来说，他们的健康更是家庭的重中之重。然而，近年来儿童重大疾病的发病率呈现出上升的趋势，这无疑给无数家庭敲响了警钟。据相关数据显示，我国每年约新增7万少儿身患重大疾病，患病人数每年呈上升趋势，2020 - 2024年新增近15万名儿童恶性肿瘤新发患者。面对如此严峻的形势，儿童重疾险的重要性日益凸显。

儿童重疾的严峻现状

儿童重疾的发病情况不容乐观。中国国家疾控中心2024年最新数据显示，0 - 14岁儿童每年新增癌症病例达4.2万例，较2015年增加近9000例。在儿童重疾的发病种类中，恶性肿瘤占比高达53%，重症手足口病占比11.0%，良性脑肿瘤占比4.1%，深度昏迷占比3%，重型再生障碍性贫血占比2.2%，双耳失聪占比2.1%，瘫痪占比2%，严重肌营养不良症占比1.8%，严重川崎病占比0.9%。从年龄分组来看，我国儿童肿瘤各年龄组发病率由高到低依次为：185.86 / 百万（小于1岁组）、156.76 / 百万（1 - 4岁组）、136.59 / 百万（15 - 19岁组）、118.55 / 百万（10 - 14岁组）、79.24 / 百万（5 - 9岁组）。在儿童恶性肿瘤中，白血病占比33.5%，脑癌占比19.6%，甲状腺癌占比10.3%，肾癌占比4.5%，卵巢癌占比4.2%，其他癌症占比27.9%。男性恶性肿瘤包括白血病（37.1%）、脑癌（22.1%）、淋巴癌（8.9%）、骨癌（4.5%）、肝癌（3.4%）、其他癌症（24.0%）；女性恶性肿瘤包括白血病（33.5%）、脑癌（19.6%）、甲状腺癌（10.3%）、肾癌（4.5%）、卵巢癌（4.2%）、其他癌症（27.9%）。

儿童重疾的发病特征也与成人有所不同。儿童肿瘤通常来源于中胚层或神经外胚层，主要与胎儿发育过程中胚胎组织残留有关，而成人恶性肿瘤大多起源于上皮细胞，通常是由于长期暴露于致癌物所致。儿童在各个年龄段、全身各系统都有患癌可能，3岁以内尤其多发。但是发病症状多是发热、炎症、腹痛，难以诊断，往往导致最终确诊时已广泛转移。不过，儿童恶性实体肿瘤虽然进展极快，但从一期发展到四期最快只要三个月，但儿童对化疗药十分敏感，相当一部分癌症在扩散后仍能治愈。

儿童重疾的治疗费用及隐性成本

儿童重疾的治疗费用是一笔巨大的开支。以化疗为例，单疗程费用约0.5万 - 2万元，全程需6 - 8个疗程，总费用约10万 - 30万元。靶向治疗中，如酪氨酸激酶抑制剂年费用约10万 - 30万元，需长期使用；部分进口单克隆抗体年费用可达50万 - 100万元。骨髓移植费用约20万 - 40万元，配型成功后费用约40万 - 100万元，术后抗排异治疗每年需5万 - 15万元。免疫治疗如CAR - T细胞疗法单次治疗费用约120万 - 200万元（国内已纳入部分医保），后续可能需联合其他治疗。以白血病为例，治疗费用差异较大，通常在10万元至100万元及以上，具体费用取决于治疗方式、病情分期、医院级别、地区经济水平等因素。

除了直接的治疗费用，儿童重疾还会带来一系列的隐性成本。治疗期间，孩子需要暂停学业，父母可能需要中断工作来照顾孩子，导致收入降低。此外，康复期间可能需要特护营养费、康复治疗费、辅助器具费、环境改造费、心理治疗费等。长期的疾病治疗和康复过程会使家庭生活质量下降，还需要长期支付药物费用。这些隐性成本往往比治疗费用更加沉重，给家庭带来了巨大的经济压力。

儿童重疾险的必要性

面对儿童重疾的高发病率和高昂的治疗费用，儿童重疾险成为了家庭抵御风险的重要工具。儿童重疾险的理赔金可以在孩子确诊重疾后立即支付，及时补偿医疗费用，为孩子提供绿色服务通道，让孩子有机会接受更好的治疗。同时，它还能减轻家庭面对突发重疾时的巨大财务压力，让父母更专注于孩子的治疗与陪伴，为家庭提供心理安全感。

然而，在购买儿童重疾险时，很多家长存在一些误区。有的家长认为儿童得重疾概率太低，等孩子再大点再买；有的家长觉得有医保就够了，或者认为不如存钱 / 买教育金；还有的家长担心保障不足，纠结于选终身还是定期。实际上，重疾发病率呈上升趋势，早买成本更低、体况变化，医保外的费用支出高，重疾险的杠杆比更高。提升关键期的保障额度，匹配需求才是最优解。核心原则是需求匹配 > 产品形态。

儿童重疾险的产品选择

在选择儿童重疾险时，家长可以根据家庭的实际情况和孩子的保障需求来选择合适的计划。对于预算有限的家庭，可以选择低保费高保额的计划，如计划一（基础版），增加罕见病和恶性肿瘤保障，增加重疾多次给付保障等。对于尚未购买家庭，可以根据家庭的经济状况和孩子的年龄来选择合适的保障计划，如计划三或计划七。对于已购保额不足的家庭，可以通过增加保额来提高保障水平，如计划二、计划五。对于关注成长期保障的家庭，可以选择保至25或30周岁的计划，如计划一、三、五、七、八。

以0岁男孩为例，选择不同的计划会有不同的保障和费用。如果选择计划三，保险期间25年，交费期10年，每天仅需3.56元（年交1,300元），就能给孩子50万重疾保障 + 100万特疾防护，用低于终身险价格，获得2倍的保障杠杆。如果选择计划一，保险期间25年，交费期10年，每年加636元，保额立刻提升至50万，重疾理赔后轻症还能再赔。如果选择计划二，保险期间25年，交费期10年，每天2.9元（年交1,060元）就能建立50万应急资金库。

儿童重疾险的销售场景问答脚本

在销售儿童重疾险时，可以根据不同的销售场景和客户类型来制定相应的问答脚本。

对于预算有限的家庭，可以强调儿童重疾险的高杠杆优势。例如：“每天仅需3.56元（年交1,300元），就能给孩子50万重疾保障 + 100万特疾防护，用低于终身险价格，获得2倍的保障杠杆——每一分钱都花在刀刃上！（以0岁男孩，保险期间25年，交费期10年，选择计划三为例）”

对于已购保额不足的家庭，可以指出现有保障的不足，并提出提升保额的建议。例如：“您现有的20万保额在白血病面前只是杯水车薪。每年加636元，保额立刻提升至50万，重疾理赔后轻症还能再赔——就像给孩子的防护盾加了双保险！（以0岁男孩，保险期间25年，交费期10年，选择计划一为例）”

对于尚未购买家庭，可以强调重疾险的紧迫性和重要性。例如：“重疾一旦发生，对每个家庭来说就是巨大灾难。现在投保等待期仅90天，每天2.9元（年交1,060元）就能建立50万应急资金库——这不是消费，是给孩子健康托底的‘后悔药’！（以0岁男孩，保险期间25年，交费期10年，选择计划一为例）”

对于关注成长期保障的家庭，可以突出儿童重疾险在孩子成长黄金期的保障作用。例如：“孩子0 - 30岁成长黄金期，重疾可能摧毁整个家庭未来！55万保额专注守护这段风险高峰期，重疾赔完轻症还能赔，还可选重疾多次赔付——就像为孩子成长引擎装上防爆装置！”