信泰如意鸿盈（迁跃版）终身寿险（分红型）：增额+分红的“终身守护者”，解锁财富与保障的双重可能

在保险市场“回归保障本源”的趋势下，增额终身寿险因其“保额递增、现金价值稳定、功能灵活”的特性，成为家庭资产配置的“新宠”。而信泰保险推出的《信泰如意鸿盈（迁跃版）终身寿险（分红型）》（以下简称“如意鸿盈迁跃版”），更是在传统增额终身寿险的基础上，叠加“分红”功能，以“确定性的保额增长+不确定性的红利惊喜”，为客户提供“保障+财富增值”的双重解决方案。

 

一、公司背书：国有控股实力，守护产品可靠性

信泰保险的“基因”决定了其产品的可靠性。作为浙江省属特大型国有控股上市公司物产中大集团旗下的核心金融成员，信泰保险自2007年成立以来，始终以“信守万家，泰护一生”为使命，聚焦“保险+服务”主线，逐步成长为总资产超3000亿元、服务客户超600万人的全国性综合金融服务集团。

 

国有背景，实力雄厚：2024年1月，信泰保险完成增资扩股，物产中大集团、杭州城投资本等国有资本战略入股，股权占比超51%，正式成为国资控股的全国性金融机构。依托物产中大“大而强，富而美”的产业生态（业务覆盖融资租赁、期货、财务公司等综合金融领域），信泰保险在资金运用、风险管控等方面具备显著优势。

 

经营稳健，服务贴心：截至2024年底，信泰保险年规模保费超550亿元，历史赔付金额累计55亿元，综合偿付能力充足率153%，远超监管要求。公司连续多年入选《财富》世界500强（2024年排名第150位），并荣获“年度保险产品供应商”“社会责任典范奖”等多项荣誉，产品与服务口碑双优。

 

二、开发背景：响应监管导向，满足多元需求

如意鸿盈迁跃版的推出，既是信泰保险对监管政策的积极响应，也是对市场需求精准洞察的成果。

 

政策驱动：浮动收益型产品成趋势：2024年9月，金融监管总局发布新版“国十条”，明确提出“鼓励保险公司发展浮动收益型保险产品”，通过“人身保障+保证利益+浮动收益”的设计，提升客户全生命周期的财务规划能力。如意鸿盈迁跃版作为分红型增额终身寿险，正是这一政策的典型落地产品。

 

需求导向：家庭财富管理的“刚需”：随着居民财富积累与风险意识提升，家庭对“确定性保障+灵活性增值”的需求日益迫切。传统增额终身寿险虽能提供稳定的保额增长，但缺乏收益弹性；纯分红险则保障属性较弱。如意鸿盈迁跃版通过“增额终身寿险+分红”的组合，既锁定终身保障，又通过红利分配分享保险公司经营成果，完美契合家庭“保障+增值”的双重需求。

 

三、产品特色：增额+分红，打造“终身守护+财富增值”双引擎

如意鸿盈迁跃版的核心特色可概括为“四性”：增额的确定性、现金价值的稳定性、分红的共享性、保障的终身性，具体表现为：

 

1. 增额确定性：保额逐年递增，对抗通胀

 

作为增额终身寿险，如意鸿盈迁跃版的核心优势在于“保额终身增长”。合同约定：

 

第一个保单年度的有效保险金额等于基本保险金额；

 

自第二个保单年度起，各保单年度的有效保险金额在上一年度基础上递增1.75%（即当年有效保额=上年有效保额×1.0175）。

 

这一设计打破了传统寿险“保额固定”的局限，通过每年1.75%的复利增长，确保保额随时间推移“抗通胀、抵风险”。例如，若40周岁投保基本保额41.2万元，60周岁时有效保额将增长至约57.9万元（按1.75%复利计算），80周岁时超81.8万元，为家庭责任（如子女教育、父母赡养）提供持续保障。

 

2. 现金价值稳定性：写入合同的“可见收益”

 

保单现金价值是增额终身寿险的另一大核心优势，如意鸿盈迁跃版的现金价值同样“确定性十足”：

 

现金价值在保险合同中明确列示，逐年稳定增长；

 

客户可通过“退保”“保单贷款”等方式灵活支配现金价值，满足应急、养老等资金需求。

 

以5年交、年交10万元的案例为例（见后文），保单第10年末现金价值约49.36万元，第20年末超70万元，第50年末突破97万元，现金价值的增长轨迹清晰可预期，为客户的长期财务规划提供“安全垫”。

 

3. 分红共享性：分享保险公司经营成果

 

作为分红型产品，如意鸿盈迁跃版的客户可参与保险公司的盈余分配，获得“浮动红利”。其分红机制遵循以下规则：

 

红利来源：主要来自“利差”（保险公司实际投资收益优于定价假设的盈余），按不低于70%的比例分配给客户；

 

红利分配方式：支持现金领取、累积生息、购买交清增额三种选择，满足不同客户的资金使用需求；

 

红利不确定性：红利水平不保证，某些年度可能为零，但长期来看，若保险公司经营稳健，红利有望持续增长。

 

例如，若选择“累积生息”，红利留存于保险公司并按约定利率生息，客户可在需要时一次性领取；若选择“购买交清增额”，红利可直接转化为保额，进一步提升保障力度（详见后文案例）。

 

4. 保障终身性：覆盖全生命周期的风险

 

如意鸿盈迁跃版的保险期间为“被保险人终身”，无论何时发生身故或全残，均可获得赔付。其赔付规则根据被保险人年龄分为三个阶段，确保不同人生阶段的保障力度：

 

18周岁前：赔付“基本保额对应现金价值”与“累计已交保费”的较大者；

 

18-60周岁（交费期内）：赔付“基本保额对应现金价值”与“累计已交保费×对应比例（160%-120%）”的较大者；

 

60周岁后（交费期满后）：赔付“当年度有效保额”“基本保额对应现金价值”“累计已交保费×对应比例”三者的较大者。

 

这种“年龄分层+阶梯式赔付”的设计，精准匹配了人生不同阶段的家庭责任（如子女教育、房贷偿还、养老储备），确保保障与需求同步。

 

四、保险责任：清晰界定，保障权益可预期

如意鸿盈迁跃版的保险责任围绕“身故/全残保障”与“分红权益”展开，核心条款如下：

 

1. 身故或全残保险金

 

18周岁前：赔付“基本保额对应现金价值”与“累计已交保费”的较大者；

 

18-60周岁（交费期内）：赔付“基本保额对应现金价值”与“累计已交保费×对应比例（18-40岁160%、41-60岁140%）”的较大者；

 

60周岁后（交费期满后）：赔付“当年度有效保额”“基本保额对应现金价值”“累计已交保费×对应比例（61岁及以上120%）”三者的较大者。

 

2. 保单红利

 

分配方式：现金领取、累积生息、购买交清增额（默认方式）；

 

领取规则：红利于保单周年日分配，可选择现金领取或留存生息；购买交清增额后，增额部分参与后续红利分配；

 

注意事项：红利不保证，可能为零；购买交清增额后，身故/全残保险金需额外计算增额部分的价值。

 

3. 责任免除

 

因投保人故意杀害/伤害被保险人、被保险人故意犯罪或自杀（2年内）、服用/注射毒品、酒驾/无证驾驶、战争/核污染等情形导致身故/全残的，保险公司仅退还现金价值（投保人故意杀害时向继承人退还）。

 

五、投保规则：灵活适配，覆盖多元客群

如意鸿盈迁跃版的投保规则设计兼顾“普惠性”与“精准性”，具体如下：

 

1. 投保年龄：出生满28天至64周岁，覆盖从婴幼儿到高龄老人的全年龄段。

 

2. 保险期间：终身，满足长期保障需求。

 

3. 交费期间：一次交清、3年、5年、10年，适配不同客户的现金流状况（如年轻人选择长期交费降低压力，中老年人选择短期交费锁定保障）。

 

4. 保费要求：

 

一次交清：最低1万元（千元整数倍）；

 

3/5/10年交：最低5000元（千元整数倍）。

 

5. 红利领取方式：现金领取、累积生息、购买交清增额（可投保时选择或后续变更）。

 

6. 核保规则：根据累计风险保额（基于累计已交保费×年龄系数）决定是否需要体检或提供财务资料（如累计保额＞200万元需契约调查，＞300万元需财务资料）。

 

六、案例演示：直观感受“增额+分红”的双重魅力

为帮助读者更直观理解如意鸿盈迁跃版的价值，我们通过两个典型案例演示其利益增长：

 

案例1：现金红利累积生息（40周岁男性，5年交，年交10万元，基本保额41.2万元）

 

保单年度1-5年：累计已交保费50万元，现金价值从2.87万元增长至45.52万元（第5年末）；

 

保单年度6-10年：现金价值继续增长至46.26万元（第6年末）、47.02万元（第7年末）……第10年末达49.36万元；

 

保单年度20年（60周岁）：现金价值超70万元，有效保额约57.9万元；

 

保单年度50年（90周岁）：现金价值近97万元，有效保额超97万元。

 

若选择“累积生息”，假设红利累积利率1.75%，第10年末累积红利约1.66万元，第20年末超12.79万元，第50年末突破56.66万元，红利随时间复利增长，为客户提供额外收益弹性。

 

案例2：购买交清增额（40周岁男性，5年交，年交10万元，基本保额41.2万元）

 

保单年度1-5年：累计已交保费50万元，现金价值45.52万元（第5年末）；

 

保单年度6-10年：每年红利转化为交清增额，累积交清增额基本保额逐年增长（第10年末约5.99万元），有效保额同步提升；

 

保单年度20年（60周岁）：累积交清增额基本保额约12.79万元，有效保额超70万元；

 

保单年度50年（90周岁）：累积交清增额基本保额约42.73万元，有效保额超97万元。

 

若选择“购买交清增额”，增额部分直接计入保额，身故/全残时可额外获得增额对应的赔付（如第50年末，总身故保险金=97.29万元+42.73万元×1.0175^40≈97.29万元+42.73万元×1.93≈97.29万元+82.49万元≈179.78万元），进一步提升保障力度。

 

七、消保提示：理性选择，保障权益

为确保消费者知情权与选择权，信泰保险在产品销售中严格遵守“金融消费者权益保护”要求：

 

信息披露：通过官网、官方APP等渠道公开产品条款、费率表、现金价值表，确保客户“看得懂、算得清”；

 

风险提示：明确标注“分红非保证”“红利可能为零”，避免误导销售；

 

合规宣传：营销中不夸大收益、不掩饰风险，确保宣传内容与条款一致。

 

消费者投保时需注意：

 

如实告知健康状况、职业风险等信息，避免因未如实告知导致理赔纠纷；

 

合理评估保费支出，确保保费在家庭可承受范围内；

 

关注红利分配规则，根据自身需求选择红利领取方式（如需现金流可选择现金领取，需长期增值可选择累积生息或购买交清增额）。

 

结语：一生守护，增值可期

信泰如意鸿盈（迁跃版）终身寿险（分红型），以“增额终身寿险”的确定性保额增长为基础，叠加“分红”的浮动收益弹性，既为客户提供终身风险保障，又通过红利分配分享保险公司经营成果，是家庭资产配置中“保障+增值”的理想工具。

 

在保险回归“保障本源”的行业趋势下，如意鸿盈迁跃版的推出，不仅体现了信泰保险作为国有金融机构的责任担当，更以“确定性+灵活性”的设计，为客户的美好生活提供了更全面的守护。对于追求“一生安心、财富增值”的家庭而言，这款产品值得纳入保险配置的“核心清单”。