无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）：为孩子健康成长保驾护航

在当今社会，重大疾病的发病率呈现年轻化趋势，尤其是儿童和青少年面临的健康风险不容忽视。根据相关数据，恶性肿瘤与心脑血管疾病在30 - 49岁人群中的理赔占比突破40%，较二十年前提升22个百分点。儿童重大疾病的发病率虽相对较低，但一旦发生，对家庭而言是100%的灾难。为了应对这一挑战，人保寿险推出了无忧人生2025重大疾病保险（少儿版），为孩子们的健康成长提供全方位保障。

一、上市背景：重大疾病年轻化与少儿重疾特点

（一）重大疾病年轻化趋势

近年来，重大疾病的发病率呈现明显的年轻化趋势。根据头部保险公司报告，恶性肿瘤与心脑血管疾病在30 - 49岁人群中的理赔占比突破40%，较二十年前提升22个百分点。世界卫生组织（WHO）报告显示，中国40岁以下癌症患者占比十年间增长17%，消化道肿瘤中位确诊年龄下降4.2岁。《柳叶刀》研究指出，中国35 - 59岁人群心梗发病率较十年前上升38%，高血压、糖尿病等代谢综合征加速血管病变进程。

（二）少儿重疾的特点

尽管儿童患上重大疾病的概率远低于成年人，但其发生的绝对风险不容忽视。许多少儿重疾的治愈率远高于成人，例如儿童急性淋巴细胞白血病的5年无事件生存率可达80% - 90%以上，但高昂的治疗费用和长期康复期给家庭带来巨大经济压力。少儿重疾中，恶性肿瘤占理赔的60% - 70%，其中白血病是最常见的类型，占儿童恶性肿瘤的近三分之一。婴幼儿期（0 - 3岁）是某些疾病如先天性心脏病和重症手足口病的高发期，而青少年期（10 - 17岁）恶性肿瘤的发生率上升，与成人模式接近。

（三）重疾带来的经济冲击

一旦罹患重大疾病，一个家庭面临的不仅仅是身体的痛苦，更是巨大的经济压力：

巨额的治疗费用：重疾治疗费用高昂，直接医疗费用通常在30万至50万元起步，上不封顶。许多进口药、特效药、靶向药、特殊诊疗技术（如质子重离子治疗）等都不在医保目录内，需要完全自费。

长期的康复和护理费用：重疾治疗结束后，通常需要漫长的康复期，如癌症的5年康复期。这期间的营养费、康复理疗费、定期复查费、购买辅助器具（如轮椅）的费用等，是一笔不小的持续性开支。

收入中断或终止的损失：患者本人无法工作，收入大幅下降甚至完全中断。家属（配偶、父母）可能需要辞职或减少工作时间来照顾病人，导致家庭总收入进一步下降。但家庭的固定开支（房贷、车贷、子女教育、日常生活费）却不会因此停止。

（四）重疾保险的必要性

重疾险不仅仅是一种保险产品，更是一种风险管理工具，帮助客户和家庭在面对重大疾病时，能够得到经济上的支持和心理上的安慰，从而更好地应对这一挑战。重疾险提供一笔资金，用于覆盖重大疾病带来的高昂治疗和康复费用，确保患者和家庭在治疗和康复期间能够维持一定的生活质量，不必因经济问题而牺牲必要的服务和设施。重疾险的赔付不仅仅是治疗费用，还包括长期的康复费用和收入损失，这对于需要长期康复的患者来说，是极大的支持。

（五）重疾保险定价呈上升趋势

影响重疾险定价的关键因素包括：

疾病发生率趋势：重疾年轻化趋势导致保险公司赔付时间提前，资金增值期缩短，可能需要通过提高保费来弥补。随着某些疾病的发病率升高和生存率提升，保险公司面临的理赔成本和周期增加，这可能导致保费上涨。

医疗通胀的影响：医疗技术进步带来的昂贵治疗费用，如质子重离子治疗、靶向药、CAR - T疗法，预期会增加保险公司的赔付金额，反映在产品定价中。保险公司需考虑未来医疗费用上涨的因素，从而在定价时预留足够的风险准备金。

监管政策变化：《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》的发布，对产品设计和定价产生了影响，限制了降价空间。偿付能力监管体系的收紧，如“偿二代”，要求保险公司增加资本储备，这可能使保险产品价格更加稳定。

投资收益率下行压力：保险公司依赖投资收益来弥补承保亏损和获取利润，但当前低利率环境使得投资回报率下降。为了维持盈利水平，保险公司可能不得不提高保费定价，以应对投资收益率的下行压力。

二、产品形态：无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）

（一）产品框架

无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）是一款专为0 - 17岁儿童设计的终身重疾险，具有以下特点：

投保年龄：0 - 17岁

保险期间：终身

交费期间：一次交清，5/10/15/19/20/29/30年交

保险责任：包括基本部分和可选部分，提供全面的重疾、中症、轻症保障，以及多次重大疾病赔付、少儿特定重疾额外给付等。

（二）保险责任

基本部分

首次重大疾病保险金：确诊125种重大疾病，赔付基本保额。

首次重大疾病豁免保险费：若投保可选部分1或可选部分2，初次患有本合同约定的重大疾病，豁免后期保险费。

少儿特定重大疾病保险金：25岁前确诊22种少儿特定重疾，额外给付100%保额。

身故保险金：未满18周岁，赔付已交保费（不计利息）；已满18周岁，赔付基本保额。

可选部分1

轻症疾病保险金：40种轻症，每次赔付20%保额，最多6次，不同病种。

中症疾病保险金：20种中症，赔付50%保额，最多1次。

特定轻症疾病复活保险金：60岁前初次患有特定轻症疾病（三种），此前未患轻中症但患过重疾，发生与已患重疾非关联特定轻症疾病一种或多种，赔付20%保额，一次。

可选部分2

多次重大疾病保险金：80岁前第二次、第三次重大疾病保险金，每次赔付基本保额，间隔365天，不同组。

（三）投保规则

投保年龄：出生满28天 - 17周岁。

基本保险金额：≥15万元时，可选择19年或29年交费期间。

风险保额累计：根据基本部分、可选部分1和可选部分2的不同，风险保额有所不同。

被保险人寿险职业类别：0类，谢绝投保。

其他规则：未尽事宜参照《个人业务核保规则手册（2024版）》、《个人业务差异化核保规则（2025版）》。

（四）增值服务

无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）在满足多险种累计保额50万元（含）及以上条件时，提供以下增值服务：

健康测评：提供专业的健康测评服务，帮助客户了解自身健康状况。

健康资讯：提供最新的健康资讯，帮助客户及时了解健康相关信息。

疾病自查：提供疾病自查工具，帮助客户及时发现潜在健康问题。

疾病百科：提供疾病百科知识，帮助客户更好地了解疾病相关信息。

实时挂号：提供实时挂号服务，帮助客户快速预约医院专家。

重疾绿通：提供专家门诊、住院手术、多学科会诊等重疾绿色通道服务，确保客户在需要时能够快速获得专业医疗支持。

三、产品亮点：无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）

（一）公司首创、特疾复活

无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）在行业内首创“特疾复活”功能，即使只赔过重疾，合同不终止，60岁前三种轻症仍获保障。具体如下：

限制病种：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

特定轻症疾病复活保险金：发生重疾理赔前，没有发生过轻/中症，那么重疾之后轻/中症责任仍然有效；还可以再赔1次与已经发生的重疾病种非关联的其他轻中症。

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设置复活期：轻中症责任复活有效期至60周岁。重症后轻症无间隔期。

（二）少儿重疾、双倍保障

无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）重点关注少儿特定重疾，提供双倍保障：

22种少儿高发疾病：包括白血病、脑脊膜和脑恶性肿瘤、淋巴恶性肿瘤等。

25岁前确诊特定少儿重疾：额外给付100%保额。

（三）人性分组、多次赔付

无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）采用人性化的分组方式，提供多次赔付保障：

重疾分六组：恶性肿瘤类疾病、心血管类疾病、脑部及神经类疾病、器官类疾病、肢体类疾病、其他类疾病。

3次赔付：80岁前第二次、第三次重大疾病保险金，每次赔付基本保额，间隔365天，不同组。

（四）全面保障、杠杆超高

无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）提供全面的保障，杠杆超高：

高额保障：125种重疾，100%基本保险金额；22种少儿特定重疾额外给付100%基本保额（25岁以前确诊）；20种中症疾病，给付50%保额；40种轻症疾病，6次赔付，每次20%保额。

多次重大疾病保险金额外给付：80岁前确诊，额外给付2次100%基本保额。

累计最高赔付：可达基本保险金额的570%。

四、案例演示：无忧少儿版——关爱伴随孩子一生

（一）案例背景

金先生（40岁）是一名小企业主，今年喜得千金，视若掌上明珠。为了给女儿（0岁）提供成长、成才、成家立业过程中的终身重疾保障，金先生为女儿投保了“无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）的基本部分+可选部分1+可选部分2”，基本保额50万。

（二）保险规划

险种名称：无忧人生2025重大疾病保险（基本部分+可选部分1+可选部分2）

基本保额：500000元

保险期间：终身

交费期间：19年

年交保费：12500元

（三）保障内容

基本部分

125种重疾保险金：50万

首次重大疾病豁免保险费：若投保可选部分1或可选部分2，初次患有本合同约定的重大疾病，豁免后期保险费。

25周岁前，22种少儿重疾保险金额外50万：25岁前确诊特定少儿重疾，额外给付50万。

身故保险金：未满18周岁，赔付已交保费（不计利息）；已满18周岁，赔付50万。

可选部分1

40种轻症保险金：10万*6次，累计最高60万

20种中症保险金：25万

特定轻症疾病复活保险金：10万

可选部分2

多次重大疾病保险金：至多赔付2次，每次50万

（四）增值服务

满足多险种累计保额50万元（含）及以上条件，自投保起女儿即可享受公司增值服务：

健康资讯：提供最新的健康资讯，帮助客户及时了解健康相关信息。

健康测评：提供专业的健康测评服务，帮助客户了解自身健康状况。

就医绿通 - 门诊：提供专家门诊服务，确保客户在需要时能够快速获得专业医疗支持。

重疾绿通：提供专家门诊、住院手术、多学科会诊等重疾绿色通道服务，确保客户在需要时能够快速获得专业医疗支持。

五、结论：无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）的综合价值

无忧人生2025重大疾病保险（少儿版）是一款专为0 - 17岁儿童设计的终身重疾险，具有以下综合价值：

全面保障：提供125种重疾、20种中症、40种轻症的全面保障，22种少儿特定重疾额外给付100%保额（25岁以前确诊）。

多次赔付：80岁前第二次、第三次重大疾病保险金，每次赔付基本保额，间隔365天，不同组。

特疾复活：60岁前三种轻症仍获保障，特定轻症疾病复活保险金，确保客户在重疾后仍能获得必要的轻症保障。

增值服务：提供健康测评、健康资讯、就医绿通 - 门诊、重疾绿通等增值服务，确保客户在需要时能够快速获得专业医疗支持。

通过无忧人生2025重大疾病保险（少儿版），家长们可以为孩子提供全面、长期的健康保障，确保孩子在成长过程中能够应对各种健康风险，享受无忧无虑的童年和未来。