人保寿险福禄满堂2025（分红型）：穿越周期的财富守护者

在当今复杂多变的经济环境下，家庭财务规划的重要性日益凸显。随着经济从下行周期向复苏周期波动转化，不确定性依然存在。如何在这样的环境中做好家庭财务和未来的全面规划，成为每个人都必须面对的课题。人保寿险推出的福禄满堂2025（分红型）系列产品，正是为了解决这一问题，为客户提供了一个安全、多元且具有增长潜力的资产配置方案。

一、上市背景：经济周期与家庭财务规划

（一）经济周期的波动

过去一年，全球经济经历了从下行周期向复苏周期的转变。然而，复苏之路充满了未知和不确定性。在这种环境下，家庭财务规划变得尤为关键。根据《中国居民投资理财行为调研报告(2023)》显示，居民的资产配置风险偏好整体下降，投资资金更愿意转入安全边际更高的资产中。银行理财打破刚兑，房产市场虽有政策刺激但回稳尚需时日，基金、债市、期货等投资市场波动频繁、分化明显。在这种复杂的投资环境中，居民整体保险产品配置比例稳中有升，年金险的配置比例提升。

（二）家庭财务规划的重要性

在经济周期的波动中，家庭财务规划的重要性不言而喻。经济下行期，配置长期固定收益类资产，高位锁定长期利率，抵御利率下行；经济上行期，配置权益类资产，把握经济上行带来的投资红利。在周期切换阶段，“攻守兼备”的投资方式更具优势。分红险作为一种“进可攻、退可守”的投资类型，能够在抵御经济波动的同时，享受未来周期变化带来的红利。

（三）养老与医疗需求

中国60岁以上的老年人中有3/4处于带病生存的状态，随着年龄的增长，养老、医疗、护理等所需的资金越来越多。然而，更多人在年轻时缺乏养老储蓄规划，导致年老经济压力大。养老服务供给不完善，公立机构床位紧张，优质私立机构费用昂贵，专业人才短缺且价格昂贵。这些都使得养老规划变得尤为重要。

二、产品形态及亮点：福禄满堂2025（分红型）

（一）产品要素

福禄满堂2025（分红型）系列产品具有以下要素：

投保年龄：覆盖广泛年龄段，适合不同阶段的客户。

保险期间：终身保障，为客户提供长期稳定的财务规划。

有效保额增长率：1.75%，保额逐年递增，保障不断加强。

交费期间：多种选择，包括1年、3年、6年、10年、15年和20年，灵活适应不同客户的财务状况。

保障责任：包括身故或全残保险金、重大自然灾害意外身故或全残保险金，提供全面保障。

红利处理方式：现金领取、累积生息、购买交清增额保险（该部分可继续参与分红）、转入万能，多种方式满足不同需求。

（二）产品亮点

从容安心·双重确定：保单现金价值写入合同，若产生可分配盈余，客户必享。每年不低于70%的可分配盈余给客户派发红利。

从容增长·双线递增：一定保单年度后，现金价值按照约1.75%递增，有效保额按照1.75%逐年递增。现价终身递增，时间越久利益越高；保额终身递增，时间越久保障越高。

从容选择·增额更优：多种交费期、红利领取方式可选。选择交清增额，双线分红，增加资产配置的灵活性。

从容服务·应急有备：支持年金转换、保单贷款、减保取现等，多渠道应急有备。在需要时，客户可以灵活使用保单的现金价值，应对突发情况。

（三）投保规则

体检、财务核保、契调、临分规则：根据累计保费和风险保额的不同，设置不同的体检和核保要求，确保客户的风险可控。

特殊规则：不支持弱体加费，寿险EM值＞300拒保，确保保险产品的公平性和可持续性。

三、为什么选择中国人保

（一）监管导向与行业头部化

2025年6月，国家金融监督管理总局发布分红险监管新规，打破过去“一刀切”的分红限制，允许投资能力强、监管评级高的保险公司在满足条件下自主提高分红水平。人保寿险凭借其强大的投资能力和稳健的经营，有望在行业头部化的背景下持续受益。

（二）投资水平与长期稳健

近15年以来，人保寿险的总投资收益率12年超过上市险企平均水平，持续领先。近5年平均总投资收益率5.16%，老七家排名第一。近3年平均投资收益率，综合投资收益率6.1%，老七家领先。公司成立至今保持投资资产“0”违约佳绩，外部审计师出具“资金运用内控无缺陷”的最高评价。

（三）央企优势与社会责任

人保寿险作为“金融国家队”，始终担负着为国家战略服务、为实体经济服务的重任。截至2024年末，公司投资服务实体经济超过5900亿元。人保寿险积极参与国家重大项目建设，如先正达、军民融合产业基金、中广核、超聚变等，为国家的科技进步和经济发展贡献力量。

（四）客户案例与利益演示

以40岁的张先生为例，他选择投保福禄满堂2025（分红型）（尊享版）终身寿险，每年交10万，交10年。在不同的红利处理方式下，张先生的保单利益如下：

不考虑分红：第11年时，现金价值超保费；第30年时，现金价值1374382元；第50年时，现金价值1944234元。

假定红利（累积生息）：第11年时，现金价值1003460元；第30年时，生存总利益预计约180万；第50年时，生存总利益预计约301万。

假定红利（购买交清增额保险）：第11年时，现金价值1003460元；第30年时，生存总利益预计约186万；第50年时，生存总利益预计约335万。

假定红利（搭配庆典2025金账户）：第11年时，现金价值1003460元；第30年时，生存总利益预计约180万；第50年时，生存总利益预计约301万；105岁时，生存总利益预计可达到约525.3万。

四、结论：福禄满堂2025（分红型）的综合价值

人保寿险福禄满堂2025（分红型）系列产品，以其安全、多元、增长的特点，成为家庭财务规划的优质选择。在经济周期的波动中，该产品通过现金价值、红利、万能账户三级联动，为客户提供了穿越周期的财富增长空间。同时，人保寿险作为“金融国家队”，凭借其强大的投资能力和稳健的经营，为客户提供了可靠的保障。无论是从投资收益、风险控制还是社会责任的角度来看，福禄满堂2025（分红型）都是一个值得信赖的选择。

在未来的日子里，人保寿险将继续秉承“人民保险，服务人民”的宗旨，为客户提供更加优质、全面的保险服务，助力客户实现财富的稳健增长和家庭的幸福生活。