终身寿险新标杆：大家久安99终身寿险的利益演示与养老规划价值解析

引言：终身寿险的“黄金时代”——从风险保障到财富传承的进化

在老龄化浪潮席卷全球的今天，“养老”已从“人生终点问题”演变为“全生命周期规划”。根据国家统计局数据，2024年我国60岁及以上人口已达3.1亿，人均预期寿命突破79岁，“活到90岁”正从“小概率事件”变为“普遍可能”。与此同时，家庭结构小型化、养老成本攀升（如医疗费用、养老服务）等问题，让“如何为晚年储备稳定现金流”“如何实现财富安全传承”成为每个家庭的必修课。

终身寿险作为“与生命等长”的保险工具，凭借“长期保障+现金价值”的双重属性，成为应对上述挑战的优选方案。其中，大家人寿推出的“大家久安99终身寿险”（以下简称“久安99”），以“高现金价值增长+灵活减保功能”为核心设计，通过清晰的利益演示，为消费者勾勒出一幅“保障+储蓄+传承”的全景图。

第一部分：产品基础——久安99的“终身保障+储蓄”双引擎

一、产品定位：终身寿险的“全能型选手”

久安99是一款终身寿险，核心责任是“身故/全残保障”，同时具备现金价值积累与减保功能，兼顾风险保障与财富管理。其产品设计遵循“前期高杠杆保障+后期高现金价值”的逻辑，既满足家庭支柱对“身故风险转移”的刚需，又为投保人提供“与生命等长”的储蓄账户，适配养老、教育、传承等多元需求。

 

二、投保规则：灵活适配多元客群

从投保规则看，久安99的门槛友好，覆盖广泛：

 

•投保年龄：通常支持0-75周岁（具体以条款为准），从新生儿到“银发族”均可投保；

 

•缴费方式：支持趸交、3年/5年/10年等多期交（示例中为5年交，年交9.9万元，总保费49.5万元）；

 

•保险期间：终身有效，保障覆盖一生；

 

•减保规则：保单生效满5年后（示例中第6年起），可申请减保（减少保额），领取部分现金价值，减保后保障额度相应降低。

 

三、核心责任：身故/全残保障与现金价值“双轮驱动”

久安99的核心责任可概括为“一保一存”：

 

•身故/全残保障：若被保险人身故或全残，赔付基本保额（前期为已交保费的倍数，后期与现金价值一致）；

 

•现金价值积累：保单具有现金价值，且随时间增长，可通过减保、退保等方式领取，实现资金灵活增值。

 

第二部分：利益演示解析——从“风险杠杆”到“储蓄增值”的全周期表现

一、前5年：高杠杆保障期，风险转移“快人一步”

利益演示数据显示，久安99在前5年（缴费期内）的身故/全残给付显著高于已交保费，体现“高杠杆”特性：

保单年度

年度保险费

累计保险费

身故/全残给付

现金价值

1   9,000    99,000   158,400   43,149

 

2   99,000   198,000   277,200   111,584

 

3   99,000   297,000   415,800   205,050

 

4   99,000   396,000   554,400   342,615

 

5   99,000   495,000   693,000   493,565

 

以第1年为例，已交保费9.9万元，身故/全残给付15.84万元（约为已交保费的1.6倍）；第5年累计保费49.5万元，身故/全残给付69.3万元（约为已交保费的1.4倍）。这一设计的背后逻辑是：前期通过较高的风险保额，快速转移家庭支柱的“早逝风险”，确保家人在经济脆弱期（如房贷未还清、子女教育期）获得足够的经济支持。

 

值得注意的是，前5年现金价值（退保金）低于已交保费（如第1年现金价值4.3万元，仅为已交保费的43%），此时退保会亏损，因此建议投保人“缴费期内尽量持有”，避免因短期资金需求中断保障。

 

二、第6年起：缴费期结束，现金价值“反超”保障，储蓄属性凸显

从第6年开始，久安99的缴费责任终止（累计保费保持49.5万元），但身故/全残给付不再增长（固定为69.3万元），而现金价值则进入“加速增长期”：

 

保单年度

 

年度保险费

 

累计保险费

 

身故/全残给付

现金价值

6

-

495,000

693,000

503,279

 

10

-

495,000

693,000

544,045

 

20

-

495,000

693,000

661,337

 

30

-

495,000

693,000

806,070

 

40

-

495,000

693,000

982,584

 

50

-

495,000

693,000

1,197,724

 

60

-

495,000

693,000

1,459,892

 

65

-

495,000

693,000

1,611,708

 

可以看到，现金价值从第6年的50.3万元持续增长，第65年已达161.2万元，远超初始的身故/全残给付（69.3万元）。这一阶段的现金价值增长，本质是“时间复利”与“保险公司投资能力”的双重体现——通过长期持有，投保人可将保单现金价值转化为“与生命等长的储蓄账户”，用于养老、教育、创业等长期资金需求。

 

三、减保功能：灵活取用，让“死钱”变“活钱”

久安99的“减保功能”是其区别于传统终身寿险的核心优势。根据利益演示，投保人可在保单年度末申请减保（减少保额），领取部分现金价值，且减保后保障额度与现金价值同步调整：

 

保单年度

 

减保后身故/全残给付

 

减保后现金价值

 

年末减保领取现金价值

 

年末减保累计领取现金价值

65

1,611,708

1,611,708

-

-

（假设减保10%）

 

1,450,537

1,450,537

161,171

161,171

以65岁投保人为例，若其通过减保领取10%的现金价值（约16.1万元），则身故/全残保障相应减少至145万元，剩余现金价值仍可继续增长。这一功能的意义在于：

 

•应对突发需求：如子女购房、家人医疗等大额支出，可通过减保快速领取现金；

 

•调整保障额度：随着年龄增长，若觉得原保额过高（如已积累足够养老金），可减低保额，降低保费压力；

 

•实现“部分退保”：通过多次减保，逐步将保单现金价值转化为现金流，避免一次性退保的损失。

 

第三部分：场景适配——久安99的三大核心价值

一、家庭支柱的“身故风险盾牌”：守护家人的经济安全

对于家庭支柱（如企业高管、创业者），其收入是家庭主要经济来源，若因意外或疾病早逝，可能导致家庭陷入“收入断流+负债”危机（如房贷、子女教育费）。久安99的“高杠杆身故保障”可有效对冲这一风险：

 

•案例1：35岁张先生（企业中层，年收入80万元），投保久安99（5年交，年交9.9万元，总保费49.5万元），身故/全残给付69.3万元。若其在40岁身故，家人可获得69.3万元赔付，覆盖房贷（约50万元）、子女教育金（约10万元）等刚性支出，避免家庭财务崩溃。

 

二、养老规划的“现金价值水库”：打造与生命等长的现金流

对于有养老规划的人群（如45-55岁中产），久安99的现金价值增长特性可转化为“养老储备池”：

 

•案例2：50岁李女士（企业主，年交9.9万元，5年交清），60岁退休时现金价值已达80.6万元（第60年数据）。若其选择每年减保领取5万元（约现金价值的6%），则60-80岁可领取100万元，覆盖旅游、医疗、养老社区等品质支出；80岁后，剩余现金价值（约80.6万元-20万元=60.6万元）仍可作为遗产传承给子女。

 

三、财富传承的“定向工具”：避免遗产纠纷，实现精准传递

对于高净值人群，久安99的“减保+指定受益人”功能可实现财富的定向传承：

 

•案例3：60岁王总（企业家，总保费49.5万元），希望在去世后将大部分资产留给子女，同时为配偶保留部分生活费。其可通过减保功能，在生前逐步将现金价值转移给子女（如每年减保领取10万元），剩余现金价值（约161万元）指定由配偶继承，避免因遗产分配引发的家庭矛盾。

 

第四部分：理性看待：久安99的“优势与注意事项”

一、核心优势总结

1.终身保障，覆盖全生命周期：从缴费期的高杠杆风险保障，到缴费后的高现金价值储蓄，久安99覆盖“风险转移-财富积累-传承”全周期。

 

2.现金价值增长确定：利益演示中现金价值随时间明确增长（第65年达161万元），无市场波动风险，适合厌恶风险的稳健型投资者。

 

3.减保灵活，资金使用便捷：支持保单年度末减保，领取现金价值，满足养老、教育等多元资金需求。

 

二、注意事项

1.前期退保亏损：缴费期内（前5年）现金价值低于已交保费，若提前退保会损失本金，建议“长期持有”；

 

2.减保影响保障：减保后身故/全残给付降低，需根据家庭责任变化（如子女成年、房贷还清）合理规划减保节奏；

 

3.收益预期管理：久安99的现金价值增长主要依赖保险公司投资能力，虽演示数据乐观，但实际收益可能受市场环境影响，需结合其他资产配置（如股票、基金）分散风险。

 

结语：久安99——用“终身承诺”守护品质人生

在“不确定性”成为常态的今天，终身寿险的价值愈发凸显：它不仅是一份保险，更是一份“对未来的承诺”——承诺家人“即使我不在，生活仍有保障”，承诺自己“无论活多久，都有尊严养老”。

 

大家久安99终身寿险通过“高杠杆保障+高现金价值+灵活减保”的设计，精准回应了当代家庭对“风险转移、财富管理、代际传承”的综合需求。无论是家庭支柱、养老规划者，还是高净值人群，都能在这款产品中找到属于自己的“最优解”。

 

养老的本质，是对“未来自己”的责任；而保险的本质，是用“确定的现在”交换“确定的未来”。选择久安99，不是为了追逐高收益，而是为了在人生的下半场，保留一份“稳稳的幸福”——这份幸福，叫做“老有颐养，爱有传承”。