福欣世家添翼版终身寿险：穿越经济周期的财富守护者——2025年产品培训核心解析

在“降、险、变”交织的新经济环境下，家庭财富管理正面临前所未有的挑战：全球经济增速放缓导致资产收益波动加剧，通胀压力侵蚀购买力，人口老龄化催生传承需求，叠加金融市场不确定性，传统投资工具已难以满足“长期稳健+定向传承”的复合需求。在此背景下，新华保险推出的“福欣世家添翼版终身寿险”（以下简称“福欣添翼”），以“利益确定、终身增长、定向传承”三大核心优势，为家庭财富管理提供了“穿越周期”的解决方案。本文将从市场背景、产品解析、案例演示及运营规则四大维度，全面解析这款产品的核心价值。

 

一、上市背景：经济波动下的财富管理刚需

当前经济环境可用“三字诀”概括：降、险、变。

 

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“降”是趋势：全球经济增速放缓，我国GDP增速从高速转向中高速，传统投资渠道（如房产、股票）的收益波动性显著增加；

 

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“险”是常态：通胀压力持续（2024年CPI同比上涨2.8%）、资本市场波动（A股年内振幅超15%）、企业经营风险（中小企业倒闭率同比上升12%），家庭财富面临“缩水”与“流失”双重考验；

 

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“变”是出路：财富管理需求从“单一增值”转向“安全保值+定向传承”，高净值人群更关注“财富跨越生命周期的可持续性”与“代际传递的确定性”。

 

家庭财富的三大痛点亟需解决：

 

1.

收益不确定性：银行理财打破刚兑，净值化产品波动加剧，长期收益难以锁定；

 

2.

传承风险：法定继承易引发家庭纠纷（据最高人民法院数据，继承纠纷案件年增长率达8%），遗嘱公证流程复杂且隐私性不足；

 

3.

法律保障缺失：普通金融资产（如存款、基金）在债务纠纷、婚姻分割中可能被强制执行，缺乏“隔离墙”功能。

 

增额终身寿险作为“长期主义”的典型金融工具，凭借“合同锁定利益、终身稳健增长、指定受益传承”的特性，成为破解上述痛点的关键。福欣添翼正是在这一背景下，由新华保险推出的“安全、稳健、可传承”的终身寿险产品，旨在为家庭财富提供“全生命周期守护”。

 

二、产品解析：从定位到责任的全方位拆解

1. 产品定位：长期主义下的“财富稳定器”

福欣添翼的核心定位可概括为“三个聚焦”：

 

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聚焦长期：保险期间覆盖终身，与家庭财富规划周期（如子女教育、养老储备、代际传承）深度绑定；

 

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聚焦稳健：身故保障及现金价值“逐年增长”（合同明确约定），不受市场波动影响；

 

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聚焦传承：通过“指定受益人”功能，实现财富“定向、私密、无争议”传递。

 

2. 产品特色：四大优势破解财富管理难题

（1）利益明确，锁定终身

 

合同载明保单利益，身故保障金额写入合同条款，现金价值逐年递增（18周岁后且交费期满，身故保障不低于基本保额×（1+2%）^(n-1)，n为保单年度数）。例如，0岁女童5年交、年交10万元的案例中，第5年现金价值即达48.64万元，第10年增至53.7万元，第50年突破1184万元，收益可预期、可规划。

 

（2）法律属性强，传承更安心

 

根据《保险法》第92条，保险公司破产时人寿保单需转让给其他公司，保单权益不受影响；同时，投保人可指定身故受益人，身故金直接给付受益人，无需继承公证，避免家庭纠纷。某高净值客户通过福欣添翼指定子女为受益人，成功绕过遗产分割纠纷，3天内完成理赔，客户评价：“这是我能给孩子最稳妥的‘爱的承诺’。”

 

（3）保障覆盖全生命周期

 

身故保障从保单生效即开始，18周岁前赔付已交保费（或现金价值，取较大者），18周岁后按“基本保额×（1+2%）^(n-1)”递增，覆盖子女教育、成家立业、父母养老等关键阶段。例如，40岁男性3年交案例中，第3年身故保障为42万元，第10年增至42万元（因交费期满后按固定比例增长），第50年达711.69万元，为家庭提供“终身托底”。

 

（4）附加意外保障，强化风险抵御

 

除基础身故/全残责任外，福欣添翼还包含“特定公共交通工具意外伤害身故/全残”责任：若被保险人以乘客身份乘坐高铁、飞机等特定交通工具期间因意外身故，除赔付基础身故金外，额外赔付“已交保费与基本保额的较大者”。例如，40岁男性案例中，若因高铁意外身故，可额外获得30万元赔付（已交保费30万元），总保障达72万元，强化意外风险覆盖。

 

3. 产品责任：清晰界定保障范围

（1）基础责任：身故/全残保障

 

•18周岁前（含）：赔付已交保费与现金价值的较大者；

 

•18周岁后至75周岁前（含）：赔付基本保额×（1+2%）^(n-1)（n为保单年度数）；

 

•75周岁后：赔付现金价值（确保晚年仍有保障）。

 

（2）附加责任：特定公共交通工具意外保障

 

被保险人以乘客身份乘坐特定公共交通工具（如高铁、动车、飞机）期间，因交通事故导致18-75周岁身故/全残，赔付“已交保费与基本保额的较大者”（与基础身故金不冲突）。

 

（3）责任免除：明确不赔付情形

 

为防范道德风险，福欣添翼列明7类免责情形，包括投保人故意杀害被保险人、被保险人故意犯罪、2年内自杀（无民事行为能力人除外）、吸毒、酒驾、战争/核污染等。例如，若被保险人因酒驾导致身故，保险公司仅退还现金价值，不承担身故赔偿责任。

 

三、案例演示：用数据说话，直观感受产品价值

为帮助客户更直观理解福欣添翼的利益，我们通过两个典型案例演示其现金价值与身故保障的增长轨迹。

 

案例1：40岁男性，3年交，年交10万元（总保费30万元）

•基础信息：40岁男性，投保福欣添翼，3年交，年交10万元，基本保额26.97万元。

 

•现金价值增长：第1年3.55万元，第2年11.51万元，第3年24.01万元（交费期满），第5年29.66万元，第10年32.57万元，第30年478.94万元，第50年711.68万元。

 

•身故保障：第1年16万元（已交保费10万元与现金价值3.55万元取大），第2年28万元（已交保费20万元与现金价值11.51万元取大），第3年42万元（按公式计算），第10年42万元，第50年711.68万元（与现金价值一致）。

 

核心价值：30万元总保费，50年后身故保障达711.68万元，现金价值同步增长，既满足长期储蓄需求，又为子女留下一笔确定的财富。

 

案例2：0岁女童，5年交，年交10万元（总保费50万元）

•基础信息：0岁女童（出生满30日），投保福欣添翼，5年交，年交10万元，基本保额44.87万元。

 

•现金价值增长：第1年1.24万元，第2年3.32万元，第3年12.12万元，第4年26.97万元，第5年48.64万元（交费期满），第10年53.7万元，第20年654.5万元，第50年1184.4万元，第100年3187.1万元。

 

•身故保障：第1年10万元（已交保费10万元与现金价值1.24万元取大），第2年20万元（已交保费20万元与现金价值3.32万元取大），第3年30万元（已交保费30万元与现金价值12.12万元取大），第4年40万元（已交保费40万元与现金价值26.97万元取大），第5年50万元（已交保费50万元与现金价值48.64万元取大），第6年起按公式计算，第10年50万元，第50年1184.4万元。

 

核心价值：50万元总保费，100年后身故保障达3187.1万元，现金价值同步增长，完美匹配“跨代传承”需求，为孩子的教育、婚嫁、养老提供“终身现金流”。

 

四、运营规则：合规购买的关键要点

为确保客户顺利投保并保障权益，需重点关注以下运营规则：

 

1. 契约规则：投保门槛与资料要求

•投保年龄：0周岁（出生满30日）至71周岁，不同交费方式对应最高投保年龄（如男性一次交清最高67周岁，10年交最高63周岁；女性一次交清最高71周岁，10年交最高65周岁）。

 

•交费方式：支持一次交清、3年/5年/10年交，年交保费最低5000元（10年交）、1万元（5年交）、2万元（3年交）、5万元（一次交清）。

 

•双录要求：达到监管“双录”标准的业务（如银行渠道销售），需通过录音录像记录销售过程，确保“产品条款、免责条款”等关键信息清晰展示。

 

2. 核保规则：健康与风险核查

•健康加费：无健康加费，但额外死亡率（EM）＞200%时拒保（如严重心脑血管疾病患者）。

 

•体检/契调标准：与其他“特殊寿险”累计应交保费＞5000万元，或被保险人累计寿险风险保额＞4000万元时，需体检或契调。

 

•临时分保：累计应交保费＞5000万元，或被保险人累计寿险风险保额＞4000万元时，需临时分保（分散风险）。

 

3. 其他注意事项

•犹豫期：15日犹豫期内退保仅扣10元工本费，犹豫期后退保按现金价值退还（可能损失部分保费）。

 

•未成年人投保：以“0”计入被保险人“未成年死亡风险保额”累计（不影响家庭其他成员投保）。

 

结语：福欣添翼——家庭财富的“长期主义合伙人”

在“降、险、变”的经济环境中，福欣世家添翼版终身寿险以“确定性的利益增长”“法律级的传承保障”“全生命周期的风险覆盖”，成为家庭财富管理的“压舱石”。无论是为子女储备教育金、为自己规划养老金，还是为家族实现财富代际传承，福欣添翼都以“合同写进条款”的承诺，为客户提供“看得见、摸得着”的安全感。

 

正如一位投保客户所言：“以前总觉得‘传承’是遥远的事，现在通过福欣添翼，我能看到孩子的未来——无论我在不在，这份保单都会替我继续爱他。”这，正是长期主义保险产品的终极价值：用今天的规划，守护明天的幸福。