穿越百岁人生的现金流永动机

——《幸福人生 2025》全景拆解：如何用 300 万保费撬动 1000 万级终身被动收入

一、把 45 岁的焦虑，翻译成 105 岁的底气

当存款利率跌破 2%、国债长短期倒挂时，泰康把“2.5% 预定利率 + 1.5% 保底万能 + 分红”装进一份年金险，做成一台终身现金流永动机。

高：年度返还 3% 写入合同

稳：万能账户终身保底 1.5%，现行 3.1%

活：65 岁可一次领 19 倍年金，也可按月领 2 万

强：对接泰康之家，医养闭环

二、产品骨架：左手现金流，右手滚雪球

模块 功能 机制

分红年金 固定返还至 105 岁 第 5 年末开始领年金，年度返还 ≈ 3% 保费写进合同

万能账户 二次增值 & 灵活提取 终身保底 1.5%，现行 2.9%-3.1%，可部分领取

长寿分红 共享公司经营成果 第 1 年末开始分红，红利不保证但历史实现率 >100%

身故保障 资产无损传承 身故给付 ≥ 已交保费，万能账户余额可传承

三、45 岁泰先生 100 万×3 年：三套现金剧本

剧本 1：存本取息法

投入：3×100 万 = 300 万

第 11 年起：每年领 9 万（3% 总保费）

终身：账户余额继续 1.5%-3.1% 复利滚存

结果：本金不动，利息领终身，身故返还剩余账户。

剧本 2：65 岁一次性“放大招”

65 岁：一次领取 19×101400 = 192.66 万

万能账户继续滚存：74 岁账户价值翻倍至 600 万

85 岁：账户价值 ≈ 995 万，可全部退保或继续复利。

剧本 3：养老社区月费垫付

70-105 岁：每月领 2 万，共领 864 万

账户余额：始终 > 已交保费，留给子女传承。

四、收益沙盘：四个关键节点

保单年度 年龄 固定年金 万能账户价值 退保总利益

5 50 0 220 万 308 万

10 55 10 万 268 万 285 万

20 65 10 万 300 万 + 192 万（一次领） 600 万

40 85 10 万×20 年 = 200 万 995 万 995 万

结论：无论选哪条路径，总收益 > 已交保费，且终身不低于 1.5% 复利。

五、四大优势拆解

优势 场景 数据

高返还 45-55 岁，年化 3.38%-4.52% 固定年金 高于大额存单 1.5%

稳增值 万能账户终身保底 1.5%，现行 3.1% 过去 5 年平均结算 3.0%+

活支取 65 岁可一次领 19 倍，或按月领 部分领取无手续费

强服务 对接泰康之家，月费 2 万可直付 医养资源全国 TOP3

六、政策窗口：为什么现在必须上车？

国债利率：10 年期跌破 2.4%，2.5% 预定利率进入倒计时

万能险新规：2024 年 12 月起，最低保证利率或再下调

监管信号：20 天内连发 4 则“降准降息”预告，锁息窗口仅剩数周

七、两个故事，看懂现金流哲学

故事 1：独生子女的两张卡

卡 A：300 万存款，越花越少

卡 B：300 万保费变成每月 1 万现金流，花完账户还有钱

答案：选 B，孩子不用惦记本金，老人活得有尊严。

故事 2：穿越沙漠的两壶水

壶 A：一次性背 100 升，越喝越沉

壶 B：每公里自动补给 1 升，永远有水

答案：选 B，现金流永远比现金更有安全感。

八、投保黄金公式

算缺口：教育/养老/传承金额 ÷ 表中对应保额 = 所需保费

选交费：越早越便宜，20 年交杠杆最高

配账户：年金领现金流，万能账户做二次增值

锁服务：泰康之家入住函，提前锁定养老床位

九、写在最后

在低利率、长寿化、资管新规的三重夹击下，幸福人生 2025 把“过去赚到的钱”和“未来要花出去的钱”写进同一份合同。

对 45 岁的你：提前退休，按月领钱

对 65 岁的你：一次领 19 倍，环球旅行

对 105 岁的你：账户仍在，传承子女

这不是一份保险，而是一张穿越百岁人生的终身船票。