你好系列新人产品组合能量魔方：为不同人生阶段量身定制的保障方案

在当今社会，不同收入水平和人生阶段的人群面临着多样化的需求和风险挑战。为了满足这些需求，保险公司推出了“你好系列新人产品组合能量魔方”，旨在为不同收入阶段和人生阶段的群体提供量身定制的保障方案。该系列分为基础版和进阶版，覆盖了从年收入6万以下到100万以上的广泛人群，通过高杠杆的保险产品组合，为客户提供针对性的保障，回归保险的本源。

一、基础版：健康保障+身价保障，守护阖家幸福

（一）“你好，奋进者”人群特点

年收入情况：年收入6万以下，典型客群包括农民、外出务工者、保安、保洁、网约车司机、环卫工人、餐饮服务员等。

人群特点：

工作强度大：从事体力劳动占比高，作息不规律。

生活不规律：饮食、休息不规律，健康隐患极大。

责任重大：多为家庭的唯一收入来源，承担赡养父母或养育子女的责任。

保障不足：仅基础医疗保障，优质医疗资源获取困难。

价格敏感：家庭可支配收入低，追求高性价比，小钱办大事。

（二）解决思路

基础版产品组合：以重疾险为主，搭配医疗险，构建“重疾险+医疗险+意外险”的多层次保障体系，用2000-3000元的保费提供针对性的保障方案。

案例：小张，25岁女性，初入职场，月收入3000+，作息不规律，是家里的独生女。她选择了安心保重大疾病保险和康健长佑长期医疗保险，首期保费合计1652元，每天不到5块钱，即可获得重疾和医疗保障，解决了健康之忧，避免了因疾病给家庭带来的经济负担。

二、进阶版：健康保障+财富传承，实现财富保值增值

（一）“你好，领航者”人群特点

年收入情况：年收入100万（含）以上，典型客群包括高净值企业家、新兴行业创业者（如网红等）、大型企业高管。

人群特点：

财富传承：资产类型多样（股权、房产、金融资产），需定制化方案避免继承纠纷，实现财富精准传承。

资产安全：关注资产隔离（如企业债务风险与家庭资产分割）、税务优化（如遗产税、赠与税筹划）和代际传承。

高端医疗：对高端医疗资源（如私立医院、海外就医）有需求，但普通医保无法覆盖。

家庭支柱：拥有高薪酬和奖金，为家庭提供稳定的资金流入，配偶可能全职持家，依赖其收入维持家庭生活质量。

（二）解决思路

进阶版产品组合：提供终身寿险、年金与高端医疗保障方案，实现资产保值增值，获取稀缺资源。

案例：30岁女性，头部网红主播，大专学历，不吸烟，有社保，年收入500万，是家里独生女，也是家庭主要经济来源，目前未婚，有稳定恋爱对象。她选择了盛世荣耀智赢版终身寿险（分红型）、鑫金利终身寿险（万能型）、多倍保障重大疾病保险（智享版）和寰宇尊悦高端医疗保险，首期保费合计610853元，获得了千万级身价保障、高端医疗资源和财富传承功能。

三、“你好，小神兽”人群特点

（一）年收入情况

基础版：家庭年收入≤30万，典型客群为普通收入家庭或风险意识较强的家庭。

进阶版：家庭年收入≥30万，典型客群为中高收入家庭或高知家庭。

（二）人群特点

目标客群特点：

健康风险：少儿疾病高发，治疗费用高昂，特定少儿疾病需长期治疗，且可能引发后遗症。

意外风险：3岁前的儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。

教育风险：教育成本逐年攀升（如大学学费、留学费用等），若未提前规划，可能导致家庭财务压力或孩子教育中断。

家庭结构：以80/90后父母为主，注重子女的成长与教育，父母普遍接受过高等教育，保险意识强。

（三）解决思路

基础版产品组合：通过医疗险的覆盖，解决费用少、风险多、需求多的痛点。

案例：0岁的男宝宝小华，有社保，出生在普通家庭。父母是有一定保险意识的企业员工，深知孩子成长过程中的风险，妈妈（30岁）决定为孩子投保一份综合保障计划，选择投保多倍保障少儿重大疾病保险（智享版）、康健吉顺恶性肿瘤疾病保险（智赢版）、附加投保人豁免保费重大疾病保险（A款）、附加珍守护少儿定期寿险、康健长佑长期医疗保险（费率可调）、医药无忧医疗保险、小金刚少儿意外伤害保险和附加小金刚少儿意外伤害医疗保险，首期保费合计8834.7元，获得了全面的健康、医疗和意外保障。

进阶版产品组合：侧重教育金储备与人生规划，求学无忧，成长安心。

案例：35岁华先生，有社保，企业中层，年收入30万元，较为注重孩子未来的教育规划，想为3岁儿子准备一份教育金，选择投保盛世荣耀智赢版终身寿险（分红型）和鑫金利终身寿险（万能型），首期保费合计20010元，为孩子准备了20万教育准备金，孩子15岁时每年可减保领取3.6万元，连续三年；18岁时每年可减保领取1.2万元，连续四年，剩余现价未来可持续稳定增长，作为其他资金备用，并可享红利分配权益。

四、“你好，新生活”人群特点

（一）年收入情况

基础版：年收入6-30万，典型客群为有退休金的体制内人员。

进阶版：年收入30万以上，典型客群为企业主、有投资收入者。

（二）人群特点

目标客群特点：

医疗风险：慢性病管理（如三高、心脑血管疾病等）长期用药费用高，住院风险大，自费项目多。

失能风险：65岁以上老人存在ADL（日常生活活动）障碍比例高，专业护理机构费用高。

意外风险：跌倒占老年意外伤害的60%以上，骨质疏松导致的骨折恢复周期长。

养老风险：养老金容易被子女或孙辈挪用，部分老人因黄昏恋导致资金短缺。

（三）解决思路

基础版产品组合：通过医疗险的覆盖，解决费用少、风险多、需求多的痛点。

案例：60岁的退休教师李阿姨独居，有社保，子女非常关心她的健康，也担心有意外摔倒的风险，希望通过较低的保费获取更高更全面的保障，选择投保康健长乐中老年癌症医疗保险、医药无忧医疗保险、安心如意保险产品计划，首期保费合计2084.5元，获得了癌症医疗保障、外购药械医疗、意外伤害身故或残疾、意外伤害医疗等多重保障。

进阶版产品组合：通过医疗+养老年金的配置，让老人能享受幸福晚年。

案例：60岁的女企业家李女士，有社保，非常关注自己退休后的健康和养老品质，希望拥有良好的医疗服务和持续稳定的养老现金流，选择投保盛世安盈养老金保险（分红型）、鑫天利养老年金保险（万能型）、附加特定心脑血管疾病保险（A款）、康健长佑长期医疗保险（费率可调）、医药无忧医疗保险，首期保费合计105173元，获得了养老年金、特定心脑血管重大疾病保障、百万医疗保障等多重保障。

五、总结

“你好系列新人产品组合能量魔方”通过精准的市场定位和灵活的产品组合，为不同收入阶段和人生阶段的人群提供了全面的保障方案。无论是“你好，奋进者”“你好，领航者”“你好，小神兽”还是“你好，新生活”，该系列都能满足客户对健康、财富、教育和养老的多样化需求。通过高杠杆的保险产品组合，用较低的保费撬动高额的保障，真正实现了保险的保障功能，回归保险的本源。