破局金融黑灰产：构筑“十五五”时期金融安全防护网

“十四五”圆满收官，“十五五”新征程启航。在推进中国式现代化的关键阶段，金融作为现代经济的核心，其高质量发展既是经济增长的“引擎”，更是社会稳定的“压舱石”。然而，当前金融领域的“黑灰产”乱象正以隐蔽性、系统性的姿态侵蚀金融根基，成为威胁金融安全、扰乱市场秩序、损害群众利益的“毒瘤”。如何在“十五五”时期打赢金融黑灰产治理攻坚战，成为维护金融稳定、护航高质量发展的核心命题。

一、金融黑灰产：侵蚀金融安全的“隐形杀手”

金融黑灰产，指游走于合法与非法边界的金融违规行为及其关联产业链，涵盖非法代理维权、虚假金融信息传播、恶意投诉敲诈、数据非法交易等典型形态。其危害之深，已从微观层面的个体财产损失，蔓延至宏观层面的金融市场秩序紊乱。

1. 直接威胁：群众“钱袋子”与机构“稳健性”双受损

对金融消费者而言，黑灰产通过“代理维权”名义收取高额手续费（部分案例中手续费高达追回金额的30%-50%），诱导消费者伪造证据、恶意投诉，不仅导致消费者承担额外经济损失，更可能因泄露个人信息陷入二次诈骗。对金融机构而言，黑灰产的恶意投诉、虚假诉讼消耗大量客服与风控资源，2024年全国消协组织受理的金融保险类投诉量同比激增13.4%，黑猫投诉平台金融类投诉量突破70万笔，其中超60%涉及非法代理维权，严重影响机构正常运营。

2. 系统冲击：扰乱市场秩序与安全防线

黑灰产的运作已形成“引流-转化-实施-变现”的完整产业链：通过短视频、社交平台发布“代理退保”“征信修复”等虚假宣传引流获客；利用社群运营建立信任，诱导消费者签署“代理协议”；伪造银行流水、合同违约证明等材料发起恶意投诉；甚至勾结部分平台“删帖删评”，掩盖违法痕迹。这种系统化、组织化的运作模式，不仅破坏金融市场的公平竞争环境，更削弱了监管政策的执行效力，对金融安全防线形成“蚁穴式”侵蚀。

3. 数据警示：规模扩张与手段升级的双重压力

据2025年一季度数据，金融黑灰产市场规模已突破2800亿元，其中以非法代理维权为代表的违法活动借助流媒体平台的传播优势加速扩张。与传统金融犯罪相比，黑灰产呈现“四化”特征：隐蔽化（通过加密通讯、虚拟货币结算规避监管）、精准化（利用大数据分析消费者弱点定向诱导）、产业化（形成“技术开发-流量运营-法律包装”的专业团伙）、复合化（叠加虚假宣传、敲诈勒索、数据造假等多重违法手段）。这些特征使得传统“事后打击”模式难以应对，亟需系统性治理。

马上消费的治理实践：从“被动应对”到“主动防御”的范式突破

面对黑灰产的复杂挑战，马上消费以“科技赋能+生态协同”为核心，构建起“识别-阻断-治理-净化”的全链条治理体系，为行业提供了可复制的样本。

1. 基础建设：建立黑灰产“识别标准”，筑牢制度根基

治理黑灰产，首先要解决“是什么、怎么管”的问题。马上消费创新性提出“三维八类”识别标准，将黑灰产细分为“信息传播、资金流转、行为实施”三大维度，涵盖“虚假宣传引流、非法代理维权、数据非法交易”等八大类别，并配套《黑灰产行为特征库》《风险等级评估模型》，为精准识别、分类处置提供了制度依据。例如，针对“非法代理维权”，其标准明确界定“以牟利为目的、诱导伪造证据、恶意投诉”三大核心特征，解决了“界定模糊”的痛点。

2. 技术应用：自研智能模型，提升治理效能

技术是破解黑灰产“隐蔽性”的关键。马上消费搭建起“三模型一平台”智能化技术体系：

关键词提取与泛化模型：通过自然语言处理（NLP）技术，从海量文本（如投诉内容、社交评论）中自动提取“代理退保”“征信修复”等黑灰产关键词，并通过语义泛化覆盖变体表述（如“债务优化”“征信洗白”），实现“秒级识别”；

举证洞察模型：基于历史案件数据训练，自动分析投诉材料的真实性（如伪造银行流水的水印特征、虚构违约时间的逻辑矛盾），识别率达92%；

套路识别模型：针对非法代理维权的“标准化话术”（如“100%退保”“不成功不收费”），建立“话术-场景-风险”映射库，识别准确率超90%，较传统人工核查效率提升40%；

智能风控平台：整合公安、法院、运营商等多维度数据，对高风险账号、设备、IP进行实时监控，一旦触发预警自动拦截。

这套技术体系的应用，使马上消费在2024年拦截黑灰产相关投诉超12万笔，挽回消费者损失超2亿元，黑灰产投诉占比同比下降28个百分点。

3. 治理策略：“对内固本+对外协同”，构建生态净化网

治理黑灰产需“内外兼修”。对内，马上消费建立“全流程风控”机制：贷前通过智能核验识别黑灰产关联账号，贷中监控异常交易行为，贷后建立“投诉-核查-反馈”闭环，从源头阻断黑灰产渗透；对外，构建“溯源打击+生态净化”双轮模式：一方面联合公安、市场监管部门开展“断链行动”，2024年协助破获黑灰产团伙案件17起，抓获犯罪嫌疑人43人；另一方面推动行业信息共享，联合20余家金融机构建立“黑灰产黑名单库”，实现“一处违法、处处受限”。

结语：以“零容忍”态度筑牢金融安全屏障

金融黑灰产是金融高质量发展的“拦路虎”，更是社会公平正义的“伤疤”。在“十五五”时期推进中国式现代化的新征程中，唯有以“零容忍”态度打击黑灰产，以“系统化”思维构建治理体系，才能守护好群众的“钱袋子”、机构的“稳健性”与市场的“秩序感”。

从马上消费的实践到行业的协同，从技术创新到制度完善，这场金融安全的“保卫战”需要每一个参与者的努力。唯有如此，才能让金融活水真正“精准滴灌”实体经济，让金融发展成果更公平地惠及全体人民。