利率下行时代，如何用「悦享年年」锁定终身现金流？——信泰这款年金险的财富管理密码

在"存款利率跌破2%、理财收益波动加剧"的2025年，越来越多家庭开始重新审视财富管理逻辑：当"躺赚时代"结束，如何让资产既安全又能提供稳定的现金流？信泰保险推出的「悦享年年」普通型年金险，以"终身领取+灵活规划+双重保障"的核心优势，为这个问题提供了新的解法。

 

一、利率下行下的"现金流锚点"：为什么选择终身年金？

2025年的金融市场中，"确定性"成为稀缺资源。银行存款利率持续走低（1年期定存仅1.5%）、银行理财打破刚兑、股票基金波动加剧，而"终身年金"凭借"活多久领多久"的特性，成为对抗长寿风险、利率下行的"压舱石"。

 

信泰「悦享年年」正是瞄准这一需求设计的普通型年金险。其核心逻辑是：用现在的保费投入，换取未来终身的稳定现金流。无论被保险人是否生存，保险公司都需按合同约定给付年金——这种"刚兑属性"，恰恰弥补了当前市场中"保本+收益"的双重缺口。

 

以30岁男性年交10万、5年交为例（总保费50万）：60岁起每年可领取12,564元，保证领取至终身。若被保险人活到90岁，累计领取金额将达37.7万元；若活到100岁，累计领取超40万元。这种"越长寿、领得越多"的设计，完美对冲了"人活着、钱没了"的长寿风险。

 

二、悦享年年的三大核心优势：从"收益"到"安全"的全方位保障

区别于市场上同类产品，「悦享年年」的竞争力体现在三个维度：

 

1. 终身领取，锁定长期收益

产品保险期间为终身，且支持5种交费期（趸交/3年/5年/6年/10年）和2种领取方式（年领/月领）。以5年交为例，60岁起年领12,564元，领取25年累计31.4万元，此时保单现价仍有49.9万元；若继续领取至100岁，总领取额超40万元，IRR（内部收益率）稳定在2.3%-2.6%之间。这种"终身现金流+稳定收益"的组合，在当前市场环境下尤为稀缺。

 

2. 身故保障双重兜底，资产传承更安心

区别于部分年金险"身故仅退现金价值"的设计，「悦享年年」采用"累计已交保费与现金价值取大"的身故赔付规则。以40岁男性5年交为例（总保费50万）：若被保险人在60岁前身故，家人可获得50万（已交保费）；若60岁后身故，由于此时现金价值（约50万）与已交保费持平，家人仍能获得50万。这种"保底赔付"机制，既避免了"保费倒挂"的风险，又确保了资产传承的确定性。

 

3. 灵活适配家庭需求，覆盖全生命周期

产品支持年领（基本保额100%）或月领（基本保额8.5%）两种方式，可根据家庭支出节奏选择。例如，退休后选择月领，每月约1068元（年领12,564元÷12），可覆盖日常养老支出；若临时需要大额资金，也可通过减保（部分退保）灵活支取。这种"刚柔并济"的设计，让年金险从"被动领取"升级为"主动规划"的工具。

 

三、真实案例：40岁男性的20年财富规划图

以40岁男性、年交10万、5年交（总保费50万）为例，「悦享年年」的财富增值路径清晰可见：

 

缴费期（40-44岁）：每年投入10万，5年累计50万，保单现金价值逐年增长（44岁时现金价值35.9万）。

领取期（45岁起）：60岁前无年金领取，但现金价值持续增值（50岁时现金价值50.1万）；60岁起每年领取12,564元（月领1068元），现金价值仍保持约50万（70岁时现金价值49.9万）。

传承期（被保险人身故后）：无论何时身故，家人均可获得50万（已交保费与现金价值取大），实现资产的定向传承。

更值得关注的是，若被保险人活到90岁，累计领取年金37.7万元，此时保单仍有近50万的现金价值；若活到100岁，累计领取超40万元，现金价值仍稳定在49万以上。这种"活得越久、领得越多"的特性，完美匹配了"长寿时代"的财富管理需求。

 

四、行业新动态：预定利率下调，为什么现在买更划算？

2025年1月，国家金融监督管理总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，明确普通型人身险预定利率最高值将根据市场利率动态调整。这意味着，未来年金险的收益可能随利率下行而降低。

 

「悦享年年」作为当前在售产品，其预定利率已锁定（根据测算，长期IRR约2.3%-2.6%），且支持"保额固定、终身领取"的确定性收益。在利率下行周期中，提前锁定这样的产品，相当于用现在的保费购买了"未来的高收益权"——这正是"现在买比未来买更划算"的核心逻辑。

 

此外，信泰保险针对「悦享年年」推出了限时开单优惠：2025年5月28日至6月30日期间，出单累计标保≥1万的业务伙伴，可获得精美小米蓝牙耳机1个；标准保费（10年期交）按"期缴保费×交费年期×10%"计算。这一政策不仅降低了投保门槛，更通过实物奖励提升了产品吸引力。

 

结语：财富管理的本质是"确定性"

在利率下行、市场波动的今天，财富管理的核心已从"追求高收益"转向"锁定确定性」。「悦享年年」的价值，正在于它用"终身领取+双重保障+灵活规划"的设计，为客户提供了一份"看得见的未来"——无论经济如何波动、利率如何下行，这份保单都能按时、足额地提供现金流，让家庭在不确定的环境中，拥有确定的底气。

 

正如信泰保险的服务理念所言："一朝结缘，一生守信。"选择「悦享年年」，不仅是选择一款保险产品，更是选择一种"用现在的规划，守护未来的自己"的智慧生活方式。