国宝人寿福樽享A款终身寿险：长期资产配置的稳健之选

 

在当前经济环境下，兼具安全性、收益性与功能性的终身寿险产品，正成为高净值人群资产配置的核心选项。国宝人寿福樽享A款终身寿险凭借其独特的现金价值增长机制与阶梯式保障升级设计，构建了覆盖财富增值、风险保障与资产传承的立体化解决方案。 

一、产品架构：终身保障与复利增值的融合

（1）保障与储蓄的双重属性

作为终身寿险，福樽享A款提供终身身故/全残保障（如第1年身故保额16万元，第40年增至118.5万元），同时通过现金价值的复利增长实现财富积累。年度保险费固定为10万元，从第1年末现金价值26,816元起步，至第41年末达121.5万元，复合增长率达3.2%，显著高于银行定存利率。

 

（2）阶梯式保障升级

有效保险金额从第1年的44.69万元逐级递增至第41年的121.49万元，与现金价值形成同步增长。这种设计使保障额度与资产积累速度相匹配：当第20年末现金价值达71.4万元时，有效保额同步提升至72.3万元，实现保障与储蓄的协同进化。

 

（3）现金价值管理机制

现金价值减少限额（如第1年5,363元）与减少金额（如第1年26,816-20,000=6,816元）的差值，实质构成隐性费用缓冲垫。这种设计既控制退保损失（第3年末退保可得83,086元，超过已交保费20万），又通过限额机制稳定账户价值。

 

二、数据透视：长期主义的复利奇迹

（1）价值增长曲线解析

加速增值期（5-15年）：第5年末现金价值50.3万元，超越总保费50万，实现本金回正；第10年末达56.7万元，年化单利约3.8%。

稳健增长期（15-30年）：第15年末现金价值63.98万元，有效保额70万元，开始产生正向利差；第30年末现金价值92.59万元，是总保费的3.7倍。

传承杠杆期（30年以上）：第40年末现金价值117.07万元，身故保额118.5万元，形成"现金价值+保额赔付"的双重给付能力。

（2）关键时点配置策略

教育金规划窗口：第10年末账户价值56.7万元，可部分领取补充子女高等教育支出（每年限领20%即11.3万元）。

养老储备成熟期：第25年末现金价值80.83万元，配合年金转换功能（需关注条款），可构建每月约5,400元的养老补充（按4%利率推算）。

资产传承触发点：第35年末现金价值104.76万元，身故保额104.76万元，此时传承可实现税务优化（身故保险金免征所得税）。

三、策略配置：不同客群的适配方案

（1）企业主资产隔离

通过趸交方式（如案例中一次性缴费400万*10年），构建与企业债务隔离的"安全垫"。第5年末现金价值50.3万元即可覆盖短期流动性需求，第10年末56.7万元现金价值可应对企业经营波动。同时，保单架构设计（如投保人、被保险人、受益人安排）可实现家企风险隔离。

 

（2）高净值客户传承规划

采用10年交费方式，第20年末现金价值71.4万元，身故保额72.3万元，此时可通过保单贷款（最高现金价值80%）获取57.1万元应急资金，不影响保障功能。至60岁退休时，现金价值114.7万元，可选择年金转换功能，构建终身领取的养老现金流。

 

（3）中产家庭稳健增值

选择20年交费方式（案例简化为趸交），第15年末现金价值63.98万元，有效保额70万元，此时可利用现金价值抵押获取低息贷款（利率约5%），放大资金使用效率。至子女婚嫁时（第25年），账户价值80.83万元，可作为婚嫁金或创业启动金。

 

四、风险提示与配置优化

（1）流动性管理

退保损失警示：前5年退保损失率超50%（如第3年末退保仅得8.3万元，损失本金11.7万元）。

部分领取限制：每年领取不得超过现金价值20%，需提前规划大额支出（如第10年最多领取11.3万元）。

（2）收益波动应对

利差损风险：若结算利率下行，实际收益率可能逼近保底利率（条款未明确，需核实）。建议配置20%资金于增额终身寿等确定收益产品。

通货膨胀对冲：长期持有下，3.2%复利实际购买力年衰减约2.5%（按3%通胀率计算），需搭配权益类资产平衡。

（3）税务优化策略

遗产税准备：身故保险金指定受益人给付，可规避遗产税（需关注政策变化）。

企业传承工具：通过保单架构设计，可将企业股权收益转化为保险金，降低遗产纠纷风险。

五、行业价值：回归保障本源的创新实践

福樽享A款印证了监管倡导的"保险姓保"导向：

 

功能创新：突破传统终身寿险单一保障模式，通过现金价值增长打通"风险保障+财富管理"闭环。

服务延伸：可嵌入健康管理、法律咨询等增值服务（参照前序服务模型），提升客户粘性。

长期主义：41年演示数据验证了复利增长的可持续性，契合资管新规下对刚兑产品的市场需求。

结语

国宝人寿福樽享A款终身寿险，以确定性保障锚定长期价值，以复利增长应对经济波动，为不同客群提供了从财富积累到传承的完整解决方案。在利率下行周期中，这种"底线防守+弹性增值"的配置模式，正成为家庭资产规划的压舱石。正如保险服务的进阶逻辑所示，真正的价值创造源于对客户全生命周期需求的精准响应——这正是终身寿险产品的核心价值所在。