中华盈（悦享版）终身寿险：确定性增长的财富护城河

 

在利率下行、经济波动加剧的当下，家庭财富管理亟需一种既能抵御通胀、又能实现资产稳健增值的工具。中华人寿推出的“中华盈（悦享版）终身寿险”，以“现金价值确定增长”“现价权益丰富”“投保年龄宽泛”为核心优势，为不同年龄层客户提供了一份兼顾安全性、收益性与功能性的终身保障方案。这款产品不仅是保险工具的创新，更是对《民法典》时代家庭财富规划需求的深度回应。

 

一、产品内核：确定性增长的终身现金流

1. 现金价值确定增长，写入合同的保障

保额与现价双增长：自第二个保单年度起，有效保险金额每年按2.5%复利递增，现金价值亦同步稳定增长。例如，30岁男性趸交10万元，第5年末现金价值即达52,310元，超越已交保费；第32年末现金价值超本金2倍，第48年末超3倍，后期年增长率稳定在2.5%左右。

IRR长期稳健：以0岁女孩投保为例，第7年末IRR达2.06%，30岁男性投保第7年末IRR为2.02%，70岁男性投保第14年末IRR仍保持2.02%。这一数据远超银行定存（1.1%）及国债（1.55%），实现“类固收+终身复利”的双重优势。

2. 三大确定性：时间、方式、传承

确定的时间：现金价值增长节点明确，趸交客户第3年末现价超本金，3年交客户第4年末达标，5年交客户第5年末达成。

确定的领取方式：支持减保、保单贷款等灵活操作，且减保规则友好（每年最高减保现价20%）。例如，70岁客户投保后，每年可减保最高6万元应对突发资金需求。

确定的传承：身故保险金覆盖全生命周期，18岁前赔付已交保费与现金价值较大者；18岁后按已交保费×返还比例（160%-120%）或当年度保额赔付，确保财富精准定向传承。

二、核心优势：四大功能破解财富焦虑

1. 穿越周期：经济波动中的“避风港”

免责条款最少：仅3条免责（同业平均5-7条），即使发生极端风险（如身故），仍可全额获赔。例如，投保人因意外身故，现金价值与已交保费双重保障，最大限度降低损失。

现价权益灵活：支持保单贷款（现价80%额度，利率按协议执行），急用资金时可快速周转，且贷款期间现价持续增长。以30岁女性投保为例，第3年末贷款额度达10万元，满足教育、创业等中短期需求。

2. 法律功能：婚姻规划与家企隔离

婚姻资产保护：趸交保单现金价值归属投保人，离婚时不参与分割。例如，父亲为女儿投保，即使女儿婚后退保，现金价值仍归父亲所有。

债务隔离：企业主可通过保单将企业利润转化为个人年金，隔离经营风险。例如，企业主投保后，即使企业破产，保单现金价值仍为家庭资产。

3. 多代传承：覆盖全生命周期的规划

高龄投保友好：最高支持74岁客户10年交，满足“银发一族”财富传承需求。例如，70岁男性趸交10万元，第14年末现金价值超本金2倍，可覆盖养老与传承双重目标。

隔代投保支持：被保险人≥8岁即可隔代投保，实现“爷爷为孙辈规划”，避免代际财富纠纷。

三、实战应用：场景化解决方案

1. 婚嫁规划：隔离风险，锁定保障

案例：30岁男性趸交10万元，选择3年交费：

婚后每年领取1.3万元“幸福津贴”，补贴家用；

若婚姻破裂，保单现金价值归属投保人（父亲），不参与分割；

孙辈成年后可变更为年金领取，提升资金使用效率。

2. 养老储备：对抗长寿风险

案例：58岁企业主趸交100万元：

60岁起每年领取2.6万元，覆盖养老支出；

现金价值终身增长，急用时可贷80%现价（最高80万），兼顾资金灵活性与安全性；

身故金进入信托账户，规避遗产税与债务牵连。

3. 资产隔离：企业主的家庭防火墙

案例：企业主将企业利润投保500万元趸交：

企业破产后，保单现金价值仍为家庭资产；

孙辈60岁后每年领取13万元养老金，覆盖32年；

身故金对接信托，实现代际传承零损耗。

四、服务升级：财富管理的全生态支持

1. 增值服务赋能品质生活

健康管理：免费成人洁牙、肿瘤筛查、住院津贴，覆盖投保人及亲属；

法税咨询：提供家庭信托架构设计、跨境税务筹划等专业服务；

养老社区权益：8万标可享居家养老改造，30万标锁定高端旅居权益。

2. 动态调整匹配人生阶段

计划灵活变更：支持年金领取时间、领取方式、投保人变更，适配升学、创业、退休等人生节点。例如，孙辈成年后可变更为年金领取，提升资金使用效率。

五、结语：确定性，是财富管理的终极答案

在《民法典》强化共同财产分割、利率下行挤压收益空间的背景下，“中华盈（悦享版）”通过“现金价值确定增长”“法律功能明确”“服务生态完善”三大支柱，重新定义了终身寿险的价值。其核心不止于收益，更在于通过法律契约与金融工具的结合，为家庭构建一道抵御不确定性的安全屏障。

 

选择“中华盈”，不仅是选择一份保单，更是选择一种确定性：

 

对子女，是永不改姓的婚嫁基金；

对自己，是终身领取的养老底气；

对家族，是跨越代际的财富火种。

在财富管理的下半场，真正的赢家，永远是那些提前用制度锁定确定性的人。