《中老年人意外险：守护银发群体的安全与健康》

随着人口老龄化的加剧，老年人的生活安全和健康问题日益受到社会的关注。老年人由于身体机能的衰退，意外风险的发生率远高于其他年龄段的人群。跌倒、骨折、燃气意外等事故不仅给老年人的身体健康带来严重威胁，还给家庭带来了沉重的经济负担。因此，为中老年人购买一份合适的意外险显得尤为重要。中汇人寿推出的“银发安意外保险产品计划”正是针对这一需求而设计的，它为中老年人提供了全面、贴心的保障，帮助他们更好地应对生活中的意外风险。

一、老年人面临的意外风险现状

（一）跌倒：老年人的“头号杀手”

跌倒是我国65岁以上老年人意外伤害死亡的首位原因。据统计，65岁以上的社区老年居民中，有跌倒史的男性为21-23%，女性为43-44%。平均每年有4000多万的老年人至少发生一次跌倒，其中每一万人中就有8位因摔倒而过早死亡。全球30%的髋部骨折发生在中国，而65岁以上的女性和70岁以上的男性是高发人群。跌倒/坠落发生地点大多为家中（56%），年龄越大，在家中发生跌倒的比例越高。老年人髋部骨折后1年内，各种并发症的死亡率高达50%，甚至高于不少癌症，且致残率高，42%患者不能恢复伤前活动力，35%不能独立行走。

（二）记忆衰退与燃气意外

随着年龄的增长，老年人的记忆力逐渐减弱，熟悉的环境和工具也可能变得不再安全。例如，老年人可能会忘记关闭燃气阀门，从而引发燃气泄漏等意外事故。《美国国家科学院院刊》上发布的一项研究成果揭开了中年人“丢三落四”的生物学原理：人类的认知能力在35岁时开始下滑，到了45岁后，衰退速度会明显加快。这种记忆衰退不仅影响老年人的生活质量，还增加了意外事故的风险。

（三）出行意外

随着社会老龄化的加剧，中老年人的生活方式也在发生变化。越来越多的中老年人喜欢“走出去”，旅游市场中中老年人的占比显著增加。45岁以上中老年群体占据全国旅游者近40%的份额，55岁以上处于退休年龄段附近的银发族出行占比逐年上升。然而，出行过程中交通意外的风险也不容忽视。老年人由于反应速度减慢，更容易在出行中遭遇交通事故，导致严重的身体伤害。

二、中老年人意外险的重要性

（一）减轻家庭经济负担

老年人发生意外不仅会导致高昂的医疗费用，还可能需要长时间的康复和护理。这些费用对于许多家庭来说是一个沉重的负担。中老年人意外险可以覆盖多种意外伤害，包括摔倒、骨折、突发疾病等，并提供相应的医疗费用报销和经济补偿。有些产品还包含特定疾病和长期护理费用，有效减轻家庭的经济压力。

（二）提供心理安全感

意外险不仅是经济上的保障，更是心理上的安慰。当老年人发生意外时，家人可以更加专注于照顾和康复，而不必为医疗费用担忧。这种心理上的安全感对于老年人的康复和家庭的稳定都具有重要意义。

（三）应对意外风险的不确定性

老年人的身体机能逐渐衰退，应变能力下降，遭遇意外的可能性远远高于年轻人。通过购买意外险，可以将意外事故带来的损失转嫁给保险公司，从而更好地应对生活中的不确定性。

三、中汇人寿“银发安意外保险产品计划”详解

（一）产品组合优势

健康咨询与暖心服务

视频咨询：在保险合同的有效期内，被保险人可以享受视频咨询服务。通过指定平台，由全职健康顾问以线上视频形式为被保险人提供服务。服务时间为7×12小时（即早09:00至晚21:00），单次咨询时间不低于20分钟，支持断线重连。全职健康顾问持有国家承认的执业医师职业资格证书，具有5年以上的临床从业经验。保单有效期内被保险人不限次使用。

意外骨折住院医疗费用垫付：当被保险人因意外骨折于二级（含）以上公立医院住院时，经判断符合保险责任后，保险公司将在24小时内向医院垫付保险责任内合理的医疗费用。收到被保险人的申请后，保险公司将在4小时内响应，核实意外骨折相关信息，保险责任审核通过后，全程协助被保险人完成住院费用垫付服务。保单有效期内被保险人不限次使用。

院内护工：当被保险人因意外骨折于二级（含）以上公立医院住院时，保险公司为被保险人安排专业护工人员，在被保险人住院期间提供一对一的病房专业照护。服务标准为1个工作日内响应，3个工作日内完成服务安排，一次服务时长不超过8天7夜（权益一次性核销，未使用天数不拆分不累积）。保单有效期内被保险人限1次使用。

意外责任保障充分

意外伤害身故/伤残保险金：5万元

航空意外伤害身故/伤残保险金：45万元

水陆公共交通意外伤害身故/伤残保险金：5万元

民用燃气意外伤害身故/伤残保险金：5万元

骨折专属报销无忧

意外骨折医疗保险金：1万元（赔付比例100%，但如被保险人以基本医疗保险、公费医疗身份投保，但未以基本医疗保险、公费医疗身份就诊并结算的，赔付比例为90%）

意外骨折津贴保险金：5000元

意外骨折康复津贴保险金：100元（保险期间内意外骨折康复治疗次数累计给付以5次为限）

意外骨折住院津贴保险金：根据实际住院天数计算

（二）产品组合方案

投保年龄：45-80周岁（非首次投保）

交费方式：一次性交费

保险期间：1年

保障责任：

意外伤害身故/伤残保险金：5万元

航空意外伤害身故/伤残保险金：45万元

水陆公共交通意外伤害身故/伤残保险金：5万元

民用燃气意外伤害身故/伤残保险金：5万元

意外骨折医疗保险金：1万元（赔付比例100%，但如被保险人以基本医疗保险、公费医疗身份投保，但未以基本医疗保险、公费医疗身份就诊并结算的，赔付比例为90%）

意外骨折津贴保险金：5000元

意外骨折康复津贴保险金：100元（保险期间内意外骨折康复治疗次数累计给付以5次为限）

意外骨折住院津贴保险金：根据实际住院天数计算

健康管理服务：健康咨询、就医服务、康复护理

（三）产品组合费率

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投保年龄 参加基本医疗保险、公费医疗 未参加基本医疗保险、公费医疗

45-50周岁 213元 237元

51-55周岁 228.5元 256.5元

56-60周岁 244元 275元

61-65周岁 274元 308元

66-70周岁 378.5元 429.5元

71-75周岁 461元 523元

76-80周岁（非首次投保） 616.5元 690.5元

（四）投保流程

第一步：e卡单-卡单投保

第二步：在线投保

第三步：点击购买

第四步：信息填写

第五步：信息核对

第六步：投保成功

（五）责任免除

主险《中汇人寿中老年人意外伤害保险》责任免除

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

被保险人挑衅或者故意行为而导致的打斗、被袭击、被谋杀；

被保险人主动服用、吸食或注射毒品；

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证