人保寿险臻悦一生&尊赢年华：以确定性对抗长寿风险

——开启中国家庭养老财富管理新范式

 

一、老龄化倒计时：一场全民必须答对的"人生考题"

国家统计局数据显示，2023年我国60岁以上人口占比达21.1%，预计2035年将突破4亿，进入重度老龄化社会。这意味着：

 

退休周期拉长：平均余命从20年延长至30年以上；

社保替代率缺口：企业职工养老金替代率不足50%，需个人补足50%-70%缺口；

财富传承焦虑：高净值人群面临"生得越多，传得越难"的代际传递难题。

在这场全民参与的"长寿战役"中，人保寿险推出"臻悦一生终身寿险（如意版）"与"尊赢年华养老年金保险"组合方案，以"终身现金流+专属养老补充"构建双重防线，为不同客群提供精准解决方案。

 

二、产品矩阵解码：确定性收益的底层逻辑

1. 臻悦一生：终身增额的财富锚点

核心机制：

 

保额复利生长：有效保额按2.5%年复利递增，第20年保额增至初始值的1.63倍（27.35万→44.27万）；

现金价值跃升：30年缴费期后，现金价值超越总保费，第60年达300万本金的3.96倍（118.86万）；

灵活减保设计：支持年度减保≤20%基本保额，兼顾资金流动性与保单延续性。

适用场景：

 

财富定向传承：通过指定受益人，规避遗产税实现代际转移；

企业主资产隔离：利用寿险法律属性，构筑债务防火墙；

教育金储备：保单贷款80%现价，满足子女留学等大额支出。

2. 尊赢年华：养老年金的"精准投喂"模式

三大创新设计：

 

领取年龄自由：60/70/80岁三档选择，匹配延迟退休政策；

领取方式定制：年领100%保额，月领8.4%保额（如月领7500元对应年领6.3万）；

生存金叠加满期金：终身领取+105岁满期给付，实现"生存即收益"。

收益演示（以55岁男性年交10万×3年为例）：

 

领取年龄 60岁起年领金额 80岁总领取额（不含现价） 现金价值（80岁） 综合回报率

60岁 7,500元 157.5万 299.5万 年化3.8%

70岁 7,500元 105万 299.5万 年化4.2%

对比优势：

 

确定性碾压储蓄：30年持有期保证收益达本金1.66倍，远超银行定存（1.5%-2.6%）；

灵活性碾压国债：支持保单贷款，破解传统年金"流动性差"痛点；

安全性碾压理财：写入合同保底收益，规避资管新规下的刚兑风险。

三、场景化应用：不同客群的配置策略

1. 中产家庭：教育金+养老金双轨配置

案例：40岁母亲为10岁儿子投保臻悦一生（年交10万×5年）：

 

教育金提取：18岁起每年减保领取8万，连续4年支持留学规划；

养老金补充：60岁起每年领取现价3.5%，实现"教育金不挪用，养老金不断档"。

2. 高净值人群：税务筹划+资产保全

策略：

 

寿险金信托：将尊赢年金与家族信托结合，实现"年金流入→信托托管→定制分配"；

跨境资产配置：利用美元保单（可选）对冲汇率风险，分散地域风险。

3. 企业主群体：债务隔离+家企隔离

操作：

 

婚前财产保全：新婚时投保，锁定个人财产；

破产保护机制：企业破产后，人寿保险金不纳入清算范围。

四、竞品对比：穿越周期的配置价值

维度 臻悦一生（终身寿） 尊赢年华（养老年金） 银行大额存单 股票型基金

安全性 合同明确收益 合同明确收益 存款保险50万限额 高波动

收益性 长期IRR 3.2%-3.5% 长期IRR 3.8%-4.2% 2.6%-3.0% 不确定

流动性 支持保单贷款80%现价 支持年金减保 提前支取损失利息 高流动性但无保障

功能性 资产传承+债务隔离 税务筹划+生存金规划 基础储蓄 风险投资

典型场景测算：

 

30岁男性年交10万×3年：

臻悦一生60岁现价118万（IRR 3.4%）；

尊赢年金80岁总领取299万（IRR 3.9%）；

组合配置IRR可达4.1%，超越90%银行理财产品。

五、趋势前瞻：养老金融的"三重革命"

工具革命：从"不确定理财"到"合同白纸黑字"的确定性产品；

服务革命：78个太平养老社区覆盖全国，提供"保单+社区"权益；

政策革命：个人养老金账户+税优政策，撬动3万亿养老储备市场。

正如产品理念所示："养老不是概率游戏，而是数学题。"在利率下行（10年期国债破2.5%）、资管新规落地（刚兑打破）的双重背景下，人保寿险双子星产品通过"终身增额+专属年金"的组合，为14亿人的银发时代提供可信赖的解决方案。