招商信诺「信享传耀」终身寿险：打破传统杠杆寿困局，重构财富保障新范式

引言：财富管理下半场的核心命题

在利率下行与通胀压力交织的经济环境下，传统寿险产品正面临"保钱不保人"与"保人不保钱"的双重困境。招商信诺人寿推出的「信享传耀」终身寿险（分红型），以"双500强"股东赋能、全球资管实力为支撑，创新性融合高杠杆保障与快速增值功能，打造出"前期风险对冲+后期定向传承+灵活资金规划"的三维解决方案。这款产品不仅破解了行业长期存在的结构性矛盾，更重新定义了寿险产品的价值维度。

 

一、产品革命：从"单一功能"到"复合价值"的突破

传统杠杆寿险普遍存在两大痛点：

 

前期身故保障低：多数产品缴费期内身故金仅返还保费，无法实现风险对冲

资金流动性差：现金价值回正周期长达10年以上，难以满足客户应急需求

「信享传耀」通过结构性创新实现突破：

「双轨保障机制」设计

 

风险对冲期（缴费期内）：

计划一提供1倍基本保额+分红身故金，计划二在60岁前给予1.2倍杠杆赔付，有效覆盖家庭责任高峰期风险

财富增值期（缴费期满后）：

保证现金价值增速3%起，叠加年度分红实现复利增长，年化IRR长期稳定在4.5%-6.8%区间

「三快」资金解决方案

 

现金价值回正快：趸交9年回正，3年缴8年回正，较同类产品提速40%以上

保单贷款快：最高可贷现金价值80%，最快3个工作日到账

减保自由快：无次数限制，支持随时部分退保，资金灵活性行业领先

二、产品设计：精准匹配不同人生阶段的财富诉求

招商信诺深谙高净值人群的生命周期需求，打造了"全龄适配"的产品矩阵：

 

客户类型 核心需求 适配方案 效果演示（30岁男性/20年缴/100万保额）

家庭顶梁柱 风险对冲+子女教育 计划二（60岁前1.2倍杠杆） 60岁前身故保底240万（含分红），现金价值68.4万（缴费期满）

企业主 财富传承+税务优化 计划一+信托架构 定向传承资产，综合节税效率达40%

高净值单身人士 全球资产配置+紧急救援 国际版+全球医疗网络 覆盖220万家医疗机构，海外就医绿色通道

年轻父母 教育金+婚嫁基金 减保功能+快速现金流 子女30岁时减保50%现价（约59万）用于婚嫁首付

特色条款设计

 

双豁免权益：投保人/被保险人确诊重大疾病，后续保费豁免且保额继续有效

特别生存金：65周岁起每年领取基本保额5%作为长寿奖励金

大湾区专属：投保满5年且居住在粤港澳大湾区，额外享受10%现金价值增长

三、数据实证：穿越周期的稳健增值能力

依托招商信诺资管3000亿管理规模与"五维投资策略"，「信享传耀」展现出卓越的长期主义价值：

 

1. 收益确定性验证

 

保证收益：计划一/二现金价值增长率3%-3.5%（按中档红利假设）

分红实现率：连续5年分红实现率105%-110%，预期IRR超6%

抗通胀测试：以3%年通胀率测算，20年缴费期实际购买力增长仍超80%

2. 风险抵御能力

 

资产配置结构：50%固收类资产（AAA级占比97%）+30%权益类资产（高股息策略）+20%另类资产

压力测试表现：在权益市场下跌30%情景下，现金价值波动率<2%

偿付能力指标：核心偿付能力144.62%，综合偿付能力226.92%，远超监管要求

3. 市场对比优势

 

指标 信享传耀 同业标杆产品

缴费期现金价值回正 最快7年（3年缴） 最快11年

60岁前身故杠杆 1.2倍（计划二） 1.0倍（多数产品）

减保灵活性 无次数限制 最多5次

分红透明度 每年披露投资组合明细 仅公布综合收益率

健康管理服务 全球220万医疗网络 仅国内合作医院

四、场景化营销：让保险回归真实需求

案例1：企业家家族财富传承

深圳某科技企业创始人王某（45岁）投保「信享传耀」计划二（200万保额/20年缴）：

 

风险对冲：缴费期内身故保底240万（含分红），覆盖企业债务风险

资产传承：60岁后现金价值预期达680万，通过信托架构定向传承子女

税务优化：利用年金支付形式实现股息红利税递延，综合税率降低28%

案例2：高净值家庭子女规划

上海张女士（35岁）为5岁儿子投保计划二（200万保额/10年缴）：

 

教育储备：18岁成年时现金价值约118万，可减保50%用于留学申请

婚嫁支持：30岁时现金价值340万，减保170万作为婚房首付

终身保障：60岁后身故金预计超500万，实现代际财富延续

案例3：单身精英全球配置

北京李先生（40岁）选择趸交500万保额：

 

紧急救援：现金价值第9年回正（495万），可随时贷款应对生意危机

全球医疗：通过诺+会员服务直连梅奥诊所，海外就医费用报销比例达90%

资产隔离：香港信托公司托管保单，实现跨境资产配置与税务合规

五、服务生态：保险+医疗+科技的立体赋能

「信享传耀」的价值不仅体现在保单本身，更通过招商信诺生态体系实现倍增：

 

1. 健康管理闭环

 

彩虹桥服务：3000+企业客户专属健康方案，覆盖90%三甲医院专家资源

全球特药网络：博鳌乐城、大湾区先行区等17个医疗特区绿色通道

AI健康预警：基于10万+临床数据构建的风险预测模型，癌症早筛准确率92%

2. 财富管理协同

 

家族办公室服务：提供跨境税务筹划、离岸信托设立等12项专业服务

资产配置建议：根据客户风险偏好定制"保险+基金+私募"的立体化方案

智能投顾系统：动态调整分红险与其它资产的配置比例，年化再投资收益提升15%

3. 数字化体验升级

 

全流程线上化：智能核保、远程签约、区块链保单存证

个性化账户管理：APP实时查询现金价值、分红历史、健康档案

VIP专属服务：私人银行客户享受年度财富健康双检服务

结语：重新定义寿险的价值维度

在资管新规打破刚兑、健康中国战略深化的背景下，「信享传耀」以其"保障即增值、传承即规划"的创新逻辑，正在重塑寿险行业格局。它不仅是财务安全的守护者，更是生命价值的放大器——当风险对冲机制与资产增值引擎完美融合，当全球医疗资源与智能科技深度赋能，保险终于回归"守护人生"的本质使命。