有点保险基础的都知道，商业保险分为两种类型：二是【理财型】：如年金险、两全险、分红险、万能险、增额寿险、投资连结险等。    一是【保障型】：如重疾险、医疗险、意外险等；我一般建议，先把“保障型”的保险买全了，如果手里还有闲钱，再去考虑“理财型”保险。4明年计划，因为大部分理财型保险是不管疾病和意外的。万一不幸患上重疾，需要少则几万，多则几十上百万的医疗花费，你掏不出这笔钱，而购买的理财型保险也一时取不出钱，到时候你就傻眼了……因此，先把家庭成员的基本保障配置好，再来考虑“理财投资”的问题。所以今天主要想聊聊：几类理财型保险的坑1两全险，又称生死保险，如果被保险人在保障期限内不幸身故，保司会赔一笔死亡保险金；如果被保险人一直活到保单过期，保险公司也会赔一笔钱，叫生存保险金。这类险的设计初衷就是看准了一些投保人担心保费打水漂的心理，和返还型保险相似，出险赔钱，没出险退钱。挑选理财型保险，懂行的人还是在少数，大部分人往往被保险的各种产品组合、附加功能搞昏了头，一不小心就掉入保司/代理人设计好的陷阱里。往往和重疾险、长期意外险等险种一起捆绑售卖，具有很强的“储蓄性”和“返还性”。两全险一交就是几十年，相当于你把钱借给保司，让保司拿着你的保费去投资，几十年后保单到期再把本金还给你，情况好的或许能分到一点零头收益，可几十年过去，那笔保费的现金价值早已大打折扣了。不管你买不买保险，钱都会贬值。而且带两全功能的保险产品，保费比普通的保障型保险翻了好几倍。一看产品带两全二字，能跑多远就跑多远吧。简单来说，就是将保司的可分配盈余，按一定比例分配给客户的一种人寿保险。

它的产品名称形式往往是：XX险（分红型）很多保险小白认为这里所指的分红，分的是保险公司的净利润。一些代理人也忽悠：“保险公司那么赚钱，买了你就算是股东了，公司盈利会把70%拿出来分，你能分到一大笔钱！”可事实真是如此吗？中国保监会确实规定：保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但是！如果公司当年经营状况不好，分红可为0。仔细看看保险合同，里面可能还写着“红利分配额具有不确定性”。

说实话，给不给，给多少，全凭保险公司说了算！分红险很难做到保障和理财兼顾，收益非常不确定，甚至为0，这一保就保几十年，收益却比不上长期银行存款。还不如买份年金险，怎么着也能有4.025%的预定利率。你以为你能分到保司的一杯羹，充其量只是个陪跑罢了。

3 万能险万能险是具备理财和保障两大功能的保险产品，就是你交的保费会有两个用途，一部分用于保障，另一部分用于投资。它比分红险好一些， 至少还有保底收益。不同保司的保底收益设置不一样，大多为1.75%、2%，好一点的能达到3%。虽然能保底，但它的收益也具有极大的不确定性，大多从高收益跌至保底收益。举个例子，张三两年前买了款万能险，当时的收益率为4.5%，现在掉到了最低收益1.75%，且很长时间都没涨过。那不是坑吗，还不如余额宝的收益高。万能险还有个恶心的规则，就是初始扣费。扔进去万把块钱，要扣掉两三百块，剩下的钱才能享受收益。你可能觉得这点钱不算什么，但往长远看，积少成多，那就是一笔不小的钱。