用理财保险保全婚前&婚后财产2023经济越发达，利率就越低。像日本、瑞士都已经是负利率了，我们同样有这样的利率规律，财联社在去年就铺垫过利率下行的趋势了。宏观落到微观，具体看看银行给到的存款利率，比如招行目前一年内的定期就是1.75%，还是算低位的。关于利率，有句话流传甚广：很多人对于存款利率低是有认知的，毕竟“低风险，低收益”是常识，但到底有多低，利率下行又是什么样的概念是没有具体认知的，这就需要对比。 根据央行的数据，我国一年期存款利率从1990年的10.08%降至了今天的1.5%。下降趋势很明显，对大家的影响就是“钱生钱”的本钱要更多了。

举个例子，按1年来算，同样是6万的利息，当利率是4%的时候本金是150万，当利率是3%的时候本金需要200万。当利率变成1%的时候，要赚6万的利息则需要600万的本金。   因此锁定当下的利率就很有必要了，这也是过去几年增额终身寿成为“香饽饽”的原因所在。要知道1990年到现在也就是30多年的利率差，这就从是10%到1.5%的差，那现在对比未来几十年的利率，在大概率“负利率”的将来，当下的利率差可太值得一“锁”了！ 增额终身寿自带锁定利益的功能增额终身寿可以做到锁定当下的利益，将未来几十年的利益直接写进合同，确定且安全。增额终身寿可以锁定未来几十年的利益，现金价值按着合同规定增长；存款在到期后转存只能按照当时已经下降的利率，不能锁定长期利益。增额终身寿可以锁定与寿命等长的时间的利益，只要还活着，在保单有效期间现金价值就可以按照约定的水平增长。 最近新上的“更卷”，用双被保险人的功能，轻松锁定两个人寿命等长的利益。双被保险人，是一份保险合同可以同时保两个人。 双被保人设计的好处主要有两个适用场景。

如果附加了被保险人豁免，其中一个被保人身故或全残，且当时已满18岁，剩余的保费就不用再交了，合同依然有效。 第一个，保费豁免。增额终身寿的现金价值不断增长，前提是保单有效，增额寿的保障期间是被保险人终身，也就是说保障期间可以与被保险人生命等长。 第二个，延长保障期。而且增额终身寿是复利增长，所以被保险人活得越久，保单有效期越长，后期收益增长的就越快。 一般的增额终身寿，只有一个被保险人，一旦这个人身故了，合同也就结束了。这时，保险公司会将身故金赔给保单的身故受益人。 而双被保人制度，相当于设置了双重保险。如果一个被保险人不在了，剩下的被保险人还活着，那么保单继续有效，现金价值还能继续增长。

相当于保单利益可以按照两个被保险人中，寿命更长的那个人的时间来增长。除了锁定利益，还有资产配置的属性，在一定程度可以实现“资产隔离”。 比如说未婚的可以做婚前资产隔离，已婚的客户也可以优化家庭资产配置，各取所需。增额寿本质是寿险，如果在婚前交完保费，就属于个人财产。重点说说婚前资产隔离的使用场景。 相比一些不确定的资产，比如现金、存款，增额寿可以起到资产隔离的作用，避免离婚财产纠纷。比如在结婚前，给自己买了一份增额寿，在结婚前交完保费就可以做到婚前财产隔离。 双被保险人同样适用于“嫁妆隔离”的场景 父母以一份保单为嫁妆，自己当投保人和第一被保人，女儿作为第二被保人，万一将来婚姻出现问题，这张保单不会面临分割风险。 大家在结婚的时候都是想着长长久久，对于离婚，就跟“忌讳死亡”一样。