随着香港通关逐步恢复，市场上众多内地客户跟风奔赴香港去配置港险产品，香港保单虽然有着传说中“多币种多元化”、“保障类产品价格便宜”的优势，但内地居民购买香港保险仍存在着众多风险，结合过往监管部门发布的风险提示，今天就带大家扒一扒内地居民购买香港保单可能存在的风险。

      首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。

      通常的维权途径有两种：一是聘请律师进行诉讼，与内地相比，香港律师费用高，相对应的法律诉讼费用也较高，可能面临较高的时间和费用成本。二是向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。另外，香港保单的合同文本复杂，为繁体字和英文双语，如果不懂繁体或英语，容易看漏了合同的条款或对条款理解不充分，这个后果需自行承担的.

      外汇汇率及政策风险一方面，香港保险的购买涉及外汇汇率风险。通常情况下，内地居民需要用人民币换美元或港币，再购买美元或港币保单，分红也是对应的外汇币种，如果说在美元升值的时候交费，在美元贬值的时候拿分红，购买香港保险的消费者需自行承担这期间的外币汇兑风险。

      另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。按我国外汇政策，每人每年只有5万美元的额度，但很多人为了配置资产，投保的金额都远超这个数额，如果投保人资金在国内，要注意资金出境的合规性，避免这部分资金出境后难以回归国内的情况。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

      对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。

      但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。目前保单的保证收益越来越低，非保证收益越来越高，这意味着分红收益起伏加大，客户要承担的风险也在上升。这个不确定性很容易影响客户远期的规划的。所以投保前，客户要充分考虑悲观及乐观的收益范围值，不能盲目只看乐观预期。

      保单锁定期长，流动性不高保单前期现金价值低，较早领取分红，或中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值，消费者会面临较高的金额损失。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。