保险课堂：关于年金险的真相年金险关键要素指每隔一个确定日期（比方年，月）收取或支付的款项。01年金指保险公司承诺在约定时期以被保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。02年金保险约定时期，可以是退休后（真正的养老年金），也可以是合同约定的其他年龄（现在的年金险普遍都是第五年开始才能给付生存金）。03 什么时候开始拿钱？（约定时期）以被保险人生存为条件，但是，不一定活着就一直拿，生存是拿年金的必要不充分条件。

04 拿钱要什么条件？（生存）前提当然是生存，但是具体能拿多久，要看合同约定，如果是终身年金，那只要活着就一直拿一直爽，如果是定期的，那就到约定期间（比方到80岁/88岁/100岁）。05 能拿多久？（活着，或约定的期间）有对价利益，一是年金保证给付，比方保证20年或到80岁，被保险人身故时，会把保证给付期间内应给没给的钱作为身故保险金给受益人；另外一种设计就是直接给较高的身故赔付。06 不能拿了怎么办？（身故责任）我们为何需要年金险？根据七普的数据，2020年我国60岁及以上占比和65岁及以上占比分别为14%/19%。

我们的父母，你，我，迟早都是这%中一员。07人人都会老，老了要花钱根据中国统计人口年鉴的数据，我国男性/女性平均预期寿命在2020年已经达到了77.19/80.72岁，2040年我国预期人均寿命将达到81.9岁。08我们不仅老得快，还活得更久，越来越久国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%，而我国目前的替代率水平大约为44%。且收入越高，替代率越低。09社保来养老？国家也很难生育率断崖式下跌已是不争的事实，2020年中国育龄妇女总和生育率为1.3。同时，结婚率不断下降，2021年仅有763.6万对结婚登记，创下1986年以来新低，离婚率却逐年上升。10养儿来防老？首先，得有儿...随着时代的发展，父母与子女的经济支持关系也发生了巨大变化，供养型（子女支持父母）占比下降明显，从2005年的66.49%下降到2017年的41.45%。11有儿能养老吗？时代不同了...利率长线下行趋势不可阻挡，全球范围零利率和负利率也不少见，我国一年定期存款利率徘徊在1.5%左右许多年。

12靠存款？可以，但是不够13靠理财？可以，依然不够资管新规落地，理财破净成常态，理财公司自购增强投资者信心？求各位大大看看增额终身寿险吧。更关键的是，无论存款还是理财，都只能做到短期，但是养老是长期甚至百年大业，久期不匹配。14 房产？启动难，成本高，变现难房地产这行起起伏伏不说，要撬动一栋房子，可不是一个支点就能做到，更别提维护和变现成本，房子是好东西，但非养老良配。年金险之独特魅年金险天生就是为养老而生的，光是活到老，领到老这一点，就笑傲其他金融工具（包括但不限于上面提到的存款、理财还有信托等）。15生而为养老，纯天然CP年金给付白纸黑字写在合同里，确定给付，分红最不济也为0不可能为负，万能险还有保底利率，是为第二道安全防线。

16保险合同的契约属性，加固安全保险公司的成立、资金运用监管、偿付能力要求、再保险风险转嫁、破产管理（保险保障基金等），是为第一道安全防线。17安全，守住养老救命钱财富传承性无论是长期年金险，或增额终身寿险，到后期通常具有较高的身故利益，亦可作为资产，传承下一代。资金运用灵活性年金既可以按期领取，也可以放在保险公司累积生息，现金价值可贷款，万能账户可领取。18长期稳健增值性年金给付的设计内含时间和复利价值，叠加分红或万能，长期增值效应更明显。当然，复利的价值要通过时间的积累方能散发魅力。19配套养老服务除协助养老资金储备外，年金保险通常也配置多种线上线下养老服务，更对接高端养老社区，9073模式下，均能受益。