研究概念界定概念界定∶惠民保全称“城市定制型商业医疗保险”，一般指由地方政府和相关部门指导、保险公司承接、医疗保险，投保期一年，兼具普惠性和商业性。惠民保的普惠性体现在承保条件相对宽松，对于年龄和身体健康情况几乎没有限制，给带病人群和老年群体提供了新的保障渠道;惠民保的商业性体现在保障范围较窄，保障集中在医保范围内的住院费用及特定种类的医保外特药，且报销比例低于普通商业健康险。

目前卫生支出中基本医保支付能力有限，个人支付压力大，需要新的资金丫亿欧智库来源构建多层次医疗保障体系当前中国医疗卫生费用支出结构以基本医保支付和个人支付为主，合计超过90%，2021年，中国用于药品、医疗产品及服务的直接支出总计约4.9万亿元人民币，其中基本医疗保险基金支出占比49%，个人支付占比43%，健康险赔付占比仅为约8%。随着人口老龄化逐渐加重，劳动人口减少等原因，中国医保基金不堪重负，面临着医保的收入和支出难以平衡的风险。

为了缓解基本医保和个人的支付压力，2020年发布的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》进一步强调构建由托底层、基本医保层、补充保险层构成多层次医疗保障体系，作为新的资金来源，惠民保由此迅速发展。惠民保定位在衔接层，连接商业健康险和基本医保，价格低、保额高、门丫亿欧智E槛低，兼具普惠性和商业性地方政府相关部门指导、保险机构商业运作、与基本医保衔接的城市定制型商业医疗保险在各地迅速发展，多地称之为“惠民保”。

继2015年深圳初次试水惠民保之后，惠民保于2020年在全国多地广泛得到推广，并在之后年持续探索完善。惠民保与基本医疗保险和百万医疗有着显著的差异。具备价格低、保额高、低门槛的特征，大部分能够保障带病人群。补充了原有健康险产品保障人群的局限性，衔接了医保与商业健康险。政策端:银保监局发文指导惠民保规范化发展,不同城市间政府部门纷纷响应，为惠民保推广奠定基础2020-2021年，国务院和国家医保局陆续出台政策，明确建立多层次医疗保障制度体系，为惠民保发展奠定基础。2021年，惠民保的监管规范进一步明确，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》加强对惠民保依法合规、主体责任落实、行业规范制定等方面的整体管控，各地也陆续出台不同程度的支持政策。

需求端∶惠民保能够为老龄群体和带病人群对医疗产品和服务的需求提供丫亿欧智库保障，有效弥补当前商业健康险保障的空白空间2021年第七次人口普查结果显示，65岁及以上人口为1.9亿人，占总人口比例13.5%。《中国发展报告2020》预测，未来30年内占比中国老龄人口将逐渐增大，步入超老龄化社会。而65岁以上人口的慢病患病率2018年已经高达62.3%，对药品、健康管理等医疗服务的需求剧增。惠民保的出现可以有效弥补中国大部分商业健康险产品需要健康告知且有明确的年龄限制，大部分带病人群、老年群体无法购买保险的情况。

供给端︰保险公司与TPA合作运营，通过服务、工具、技术优势在惠民保丫亿欧智库产品设计、营销推广等全流程持续优化升级惠民保出现以来，“低保费、高保障”的特点使其一直受到运营模式是否能可持续发展和长尾风险的质疑。随着近年来新型信息技术的持续发展，保险公司和第三方服务商借助大数据、云计算等技术优势在惠民保产品设计、营销销售、业务管理、医疗服务等全流程运营过程中提升惠民保产品可及性，降低潜在风险，摆脱行业之初“死亡螺旋”的担忧。

保险公司和第三方服务商在通过惠民保增长飞轮降低经营成本同时整合医疗服务丫亿欧智库资源，赋能自身其他业务由于惠民保的普惠性，保险公司和第三方服务商很难从惠民保业务中获得大规模盈利，但通过【政府背书支持-惠民保平台增长-产品质量上升-居民参保率提升-更多医疗服务被吸引进来】的业务增长飞轮，达到以量取胜的目的，在降低经营成本的同时，保险公司和第三方服务商也希望通过惠民保业务整合医疗资源，提升居民对商业健康险的认知程度与信任度的同时，将更多的医疗服务推向市场。