企业主防范意外案例分析王总39岁，高学历海归，在深圳经营一家环保企业，资产早已过千万。儿子小王12岁，妻子也是企业主，自己经营一家通讯企业（盈利情况一般）并在先生公司担任财务总监。2009年王总在忙完一个项目后携全家去希腊度假，下海游泳时意外溺水身亡，太太伤心之余关闭了自己的公司，全力打理先生的公司，无奈高科技公司不同于传统行业，大多数环保技术项目的想法都随先生的去世而被带走……经过2年的苦苦支撑，妻子无奈的关闭了曾经凝聚先生无数心血的公司。

家庭的收入急剧下降，王太太开始担心未来财富坐吃山空……客户肖像企业家每日忙于企业的经营，不愿（也不敢）考虑突发意外可能对家业及企业产生的巨大影响，对此您有预案吗？看到王总家庭这样的情况，让人十分痛心与惋惜。原本富有且幸福的家庭因为一场意外而走向了另一个方向。王总的撒手人寰给这个家庭留下了许多不确定性，王总在公司的股权，势必将面临继承的问题，虽然股权的继承暂时没有很大的税务负担，但实际拥有了企业控制权的太太，却由于经营能力关系并没有获得积极的结果。如果王总未雨绸缪，在生前就进行妥善的安排，从股权继承到公司经营都考虑周全，并提前为公司寻找到合适的接替者进行运作经营。

那一切都会不一样了。随着王总的离世，他手上所有的资产，从上文提到的股权到现金到房产到古董字画等等凡是生前属于王总的资产都将面临着被分割被继承的命运。暂且不谈资产转手时会发生的各类费用（王总去世时遗产税暂未开征，暂且不讨论），若是王总父母健在，那他的资产在到达妻子和孩子手中之前将可能被进一步稀释。综合上文分析的种种因素，王总若是生前为儿子购买了保险，那母子的生活问题与儿子的教育问题就有了基本的保障。若是为自己购买了终身寿险，不仅可以使得母子二人的生活没有忧虑，也可以使得公司有充足的资金来进行重组改制或者是寻找优秀的经理人来接手，重整旗鼓。

本案例中作为家中经济顶梁柱的王总，本来生意生活顺风顺水，然而偏偏发生意外变故，留下王太太一人独自经营生意。然而由于王太太对于王总的生意并不了解，导致无法维持公司经营的运转而被迫关张。除了王总的故事，现实生活中也经常看到类似的案例，当企业主身故后，他们的另一半及年幼子女并不具备接班的能力，尤其针对一些特别依赖个人技术或人脉关系的行业，即使勉强接班也很难在短期内掌握生意的门道或者与其他合伙人和睦相处，因此生意失败导致家人的生活也难以为继。此外，如果此时企业有欠债，这些债务还很有可能会牵连到王太太，因为企业在向银行贷款时，银行通常都会要求企业主夫妻共同签署相应的连带责任保证合同。如此一来，当企业现金流断裂而无法还债时，债权人就可以直接起诉作为担保人的企业主夫妻，甚至查封冻结他们名下的家庭资产。

所以，企业主的突然离世，带给妻儿的影响除了是家庭收入的中断，还有更坏的可能是债务缠身，甚至无家可归。有没有什么方法可以使得突发意外对家人的生活和计划，甚至企业运营的影响降到最低呢？其实如果企业主能未雨绸缪地提早为自己以及为家人准备好各个阶段的现金流，也许在意外降临时就有了一个家庭资产的缓冲垫。那么应对各种危机的现金流该如何准备呢？我们认为，以寿险和年金险的方式，辅以遗嘱或赠与协议的搭配，可以起到较好的资金储备功能。通过“王总投保，小王被保”的年金险配置，一方面可以预先为小王准备好未来的教育金、创业金、婚嫁金等资金，使得子女的未来规划不受父母经济状况的影响，即使发生风险也可尽量降低对后辈的波及。