增额终身寿大单落地实务投保人的生存利益：现金价值（随时间3.4%左右复利增长）受益人的身故利益：身故金（随时间增长）现价、保费系数、保额三者取大所有利益体现在保险合同上能够以部分减保的方式，实现现金价值随时领取部分减保，对应计算身故金的保费、保额、现价会减少可贷款现金价值的80%，贷款利率最低可到4.75%现金价值逐年递增，持有越久，可贷款金额越高灵活：直接拿现价前后期保障都有杠杆五年现价覆盖保费功能性：传承、隔离什么是增额终身寿？定额终身寿险是高杠杆增额终身寿终身寿险有杠杆，且更侧重于增值为什么要选择增额终身寿？

某定额终身寿保单年度末被保险人保单年度末年龄累计保险费非意外身故保险金现金价值42岁女性，40422元5年交增额终身寿保单年度末被保险人保单年度末年累计保险费身故保险金现金价值买保险会上瘾，不如邀约试试看42岁女性，40000元5年交为什么不是年金？年金有以生存为给付条件的生存金，不是封闭的财富架构年金有不确定性的利益（累积生息、万能账户…）年金不能灵活领取，每年最多领取累计已交保费的20%年金不是更常见吗？数据仅供参考，仅供内部交流使用，不得对外，具体内容以条款及合同为准父债子不偿 子债父不偿保险理赔金免征税有明确指定受益人的终身寿险保单，其赔付不属于遗产人身保险赔偿金不属于夫妻共同财产《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

人身保险进能否列入被保险人遗产，取决于被保险人是否指定了受益人，指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人，未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。——最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款： 保险赔款免纳个人所得税；《最高法第八次全国民商事审判工作会议纪要》夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。钱的属性改变

选择终身寿，资金属性改变了：某年金险10岁男性，400万元3年交，5%万能结算利率演示（保底之上的利率是不确定的）保单10岁男性，100万元3年交增额终身寿带功能的现金管理工具（适合各类客户）高现价——保单贷款——提高客户资金的流动性与使用效率保额递增明确写入条款——满足客户资金的安全性需求趸交、3年交、5年交的现金价值均在5年后超过累计已交保费——可部分领取或全部领取——满足客户资金的安全性与流动性兼顾需求后期高杠杆，实现资产的保全与传承一、确定性目前长期收益型保险写入合同的产品非常稀缺。二、灵活性以往市场的造成消费者抗拒保险的原因有消费者觉得我买此类产品就是把一笔钱交给保险公司，保险公司定期给我拿利息，但我本金相当于消费掉了划不来，但增额终身寿在五年后相当于一个开放式的活期理财领取自由本金也可以随意支取。

总保费超过100万贷款利率现行4.75%非常低；总保费60-100万4.9%；30-60万5.15%；30万以下5.3%，半年还一次利息，本金可不还，线上操作方便快捷。经常售卖的信托也有7-8%的受益，一旦客户发现有超过贷款利率的投资标的，即可立马启用贷款做二次投资，原账户增值不受影响达到双面盈利。

三、身价杠杆增额终身寿初期是1.6-1.2倍的杠杆，随年龄增长后期会越来越高。对比定额终身寿40女性交完费后在一百岁最高杠杆2.9倍，增额终身寿为5.6倍。定额终身寿主要对冲年轻时风险，客户交一期保费就发生意外最划得来，对冲短期身故风险，但实则可以买消费性定期寿险更为实惠，且常规的正常身故的比例大过意外身故很多。四、收益性看好还是看跌？增额终身寿的收益并不低，十年定期从10.98下降到1.5，有9个多点的下降，从侧面来看，浮动产品的收益不容乐观，增额终身寿的售卖可以规避市场波动带来的附加险结算利率波动导致的投诉以及与客户的信任风险。