家庭财富资产配置，建立4大账户尤为重要！最近，很多客户明显的感觉是这两年钱不好赚，工作上有压力， 资本市场波动大，前两年投资赚的钱两个月就赔进去了。市场风险、职业风险，这确实存在的，那怎么应对呢？我们家庭要建立 劳动收入 和 资本收入 是非常重要的，但从大的逻辑看，市场是有相关性的。所谓资产配置也需要与时俱进。因此，下面梳理了 现今大环境 以及 规划方向 供您参考：一、宏观环境：目前金融环境比较大的三个变化1）无风险利率下行：  对外全球贸易化，各个国家都将融入全球市场这是不可逆的，所 以外部的低利率环境甚至负利率环境都会倒逼中国的利率持续下行，但是不能断崖式下降这会造成资金泡沫，这样也给了我们调整资金配置的时间，对内中国经济还没有持续的增长点，所以保持低利率的环境有助于实业的发展，促进经济的恢复。

（2）市场标准化： 过往市场的融资渠道多采用机构承担市场风险，用固定收益产品吸纳市场资金，但随着政府对金融环境的强监管，固定收益类产品会慢慢退出市场舞台，这样会倒逼理财客户接受自己承担市场风险获得收益的方式，所以借由机构进行投资尽量选择标准化的产品，政策风险会相对较低；（3）降低投资收益预期：受到战争、贸易战、后疫情时代等多方面的影响，投资市场波动非常大，虽然我国疫情控制非常好，政府也在刺激经济消费，但是依然无法让我们轻松取得市场的超额收益，所以在市场波动比较大的时候，降低收益预期有利于我们做好风险管理；二、家庭财富管理的核心：适合自己生活需要的财富管理方式才会最好，我们会关注以下两个方面。

（1）财富的稳定增长：目前随着市场风险增加，资本市场获利越来越难，有一些保守的客户就会采用消极的方式觉得保住本金就好，不再做投资的事情，不在乎一点收益，但其实，财富的管理因为是长周期伴随一生的行为，看似一点点的收益在时间的累积下却可以带来意想不到的结果，再加上现在虽然利率走低，通货膨胀还是相对较高，所以财富的稳步增长是对每一个家庭的长期考验，并且我们需要关注的是长期稳定增长， 而不是投机快速收益，又承担风险，这对我们是没有意义的，我们在年轻时候的财富增长更多还是依赖于劳动性的创造，没有必要盲目投机，但是需要管理合理的投资比例并且有严谨的投资纪律性，敢于将赚到的钱获利沉淀，敢于及时止损，最终我们需要得到的是资本市场的稳定收入来取代劳动性收入，这样才能早日实现财富自由。

（2）现金流的管理：  在 2019 年之前我们很少关注现金流的概念，其实仔细想想，理财不就是需要在任何时候，家庭都有定期的现金流入账就可以了，这样可以保证生活品质，那是不是从 150 万变成 1500 万意义也就只是数字了，而我们在年轻的时候是用收入来实现家庭现金流的，这个时候咱们沉淀的资金多数是短期不使用的资金，这就需要我们将这部分资金合理做投资，好完成有一天 从劳动性收入 向 资本性收入 的转变，也就是当有一天我不再需要工作了，我的收入现金流大幅降低，但是我的投资账户可以持续增加现金流，这就是最好的理财了，我并不需要承担更大的风险，但是我以自己的生活目标做规划，反倒更好的将赚到的钱用在了自己的身上，而不是盲目的充当了韭菜的角色。资产配置的方向： 基于上述的理由，结合年龄、家庭及职业情况，可以考虑如下四个方向进行账户的建立，以总计 1000万 左右的资金计算。