养老金提前规划的必要性老年生活就像穿越一片沙漠，不知道什么时候走到尽头，当然我不知道具体要准备多少水。于是有两种选择。第1种，是尽可能背很多水，把毕生财富都背在身上，那到底背多少才够呢？行走过程中会不会因为种种突发状况而洒掉宝贵的水呢？不知道什么时候穿越完毕，这些水会不会越喝心里越没底、不敢喝呢？第2种选择，就是每隔一公里就会有一瓶水，这瓶水能够保证我们走到下一瓶水，直至走出沙漠。我们肯定会选择第2种。其实养老年金，退休后每年都会打一笔养老金，活到老领到老，就像每隔一公里就会出现的那瓶水，是为我们老年生活准备的一笔确定的、安全的现金流，与生命等长。这瓶水与我们自己随身背的水不冲突，我们可以用别的方式带水，但最重要的是，这每隔一公里出现的那瓶水，它是确定存在的，安全且伴随整个旅程，这就是养老年金的意义。

 当下讲究“我的老年我做主”，“不想给子女添麻烦”似乎是中国父母面临养老问题时的唯一想法。对于儿女，他们永远只讲付出，不求回报。老年人对子女最后的照顾就是“不打扰”，但只有未雨绸缪，才能在老年时安稳无忧，过上理想的老年生活。让我们来看看现行养老体系的制度设计：社保养老金中设计了个人账户和统筹账户。也就是不管是什么模式的社保形式，比如城镇职工养老保障、城镇居民养老保障、公务员行政事业单改革中都要有个人账户，强调个人缴费的高低决定了领取时的收益大小。

单位缴的统筹账户在单位之外进行了与其他人的均衡，目前我国的社会统筹部分还在省的范围内，就是单位缴的养老金部分会形成一个省范围内的统筹。政策演变的方向是全国统筹，存在富裕地区对落后地区的援助。企业年金，企业年金作补充个人养老金方面，与公积金的思路一样：个人的工资里扣一部分，企业补充一部分，共同构成一个基金，在整个在职过程中委托投资管理，退休后给到个人的权益。

当然，与社保制度不同的是，企业提供的年金中，不再进行社会均衡的统筹，而是企业完全分配给企业自己的员工构成自己员工的个人权益。商业养老金，商业养老金就是完全靠个人形成的私人养老金，没有外在的力量，完全的自我积累，完全的自我公平。第一支柱制度设计体现了个人公平后的全民富裕；第二支柱体现企业大家庭中个人贡献与企业利益的捆绑；第三支柱完全自主，完全自助，当然也可以理解为完全的商品化。保险本来就具有保财的功能：强制储蓄，锁定利率，家庭的财富蓄水池，构建与生命等长的现金流。

养老保险的本质就是当我们年老时，能有一笔源源不断的现金流发放到自己的手上，提高我们的幸福感和安全感。养老保险虽然不能让我们大富大贵，但是它与生命等长的特点足以让我们安心，不用在年老时因为金钱问题而产生困扰。人生不怕就怕站，更怕突如其来的腰斩。最好的策略是不要急，不要停。开车如此，创业如此，做人如此。流水不争先，争的是滔滔不绝。古语说，水为财，财为水——水可能会流走，可能会蒸发，可能会冻结。

现在有钱，不代表未来有钱，不代表一直有钱，不代表下一代有钱。养老年金，就是让现在的钱放在保险公司，形成储水池，未来定期给你打来水龙头放水。留下现在的一点钱，让未来一直有钱，直到百年以后。即便是有钱人也需要储蓄险让自己的钱缓慢流动复利，滔滔不绝地流动增长。