10月20日，银保监发布重磅文件——《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》（下文简称《办法》）。有人可能说了，一个管理办法，还是征求意见稿，有啥重磅的。要知道，一般银保监会的办法出台，需要三个流程，起草、审核、公布。征求意见稿就属于审核环节。

按照以往经验，征求意见稿与最终的正式稿几乎没有大的出入。所以研究了解征求意见稿是非常有必要的。而本次出台的是办法是针对万能型人身保险的，而万能型保险可是举足轻重的核心险种，更值得大家去研究了解。“万能险将在监管文件引导下更加向着理性的方向发展，对行业长期健康发展来说颇具意义。”这是某保险公司高管对新办法的看法。那到底新办法将会如何影响未来的万能险发展，我认为有以下五个利好方面。一、统一办法管理，开启万能险发展新时代《办法》涵盖十个章节，包括总则、经营管理、产品管理、账户管理、资金运用管理、销售管理、风险管理、信息披露、监督管理、附则，对万能险的监管规定进行了系统性梳理，对万能险的经营管理行为进行全方位、系统性规范。这是不是给万能险上了一个紧箍咒？规定得这么细、管得这么严格，万能险发展肯定受到非常大的影响，这是被强监管了啊。毫无疑问，万能险发展会受到非常大影响，但这个影响，我认为是利好影响，是助力发展的好影响，而不是阻碍发展的坏影响。以前万能险也有管理规范，但这些规范和要求散落在各类文件里，并且不够细致，这就导致了各大保险公司在开发万能险的时候缺乏统一的规范，“内卷”严重，可能会导致保险公司出现一定经营风险。而《办法》的出台，将会对万能险进行统一明确的管理，有利于整个保险行业在万能险上合理竞争、有序发展。《办法》的出台，就类似于《民法典》的出台，都是将散落各处的规定整合在一起，并做出了与时俱进的新规定。我们会说《民法典》的出台是阻碍民事活动的开展吗？当然不会。所以，万能险将迎来新一轮发展，并将持续发展，是可以预见的必然。二、回归本源，重视保险长期保障作用，在万能险鼎盛之时，市面上不乏3-5年期保险期限的产品，甚至出现一年期的短期万能险产品。这就造成了万能型保险的保障作用弱化，而理财作用被过度放大。

《办法》提出，万能险的保险期限不得低于5年。并鼓励保险公司开发保险期限20年及以上的万能险，结合附加重大疾病保险、附加意外伤害保险等方式，进一步提高万能险风险保障水平。可以预见，未来万能险将成为养老、子教的主要载体，结合重疾险、意外险，为客户提供全生命周期的完善保险服务，真正促使万能险发挥保险的保障作用。同时，《办法》规定，除终身寿险、两全保险和年金保险外，其他产品和附加险不得设计成万能型。这就把万能险的产品设计做了限定，排除了目前市面上以万能型护理险为主的“创新”产品，让万能险更纯粹，更容易统一管理，确保有序合理发展。三、明确最低利率，保证账户收益率

随着万能险的不断发展，账户成为了万能险的重要组成部分，此次《办法》赋予了账户合法的地位，并且规定必须要附带账户。