如今伴随共同富裕目标的明朗化，商业保险也将站在一个全新的时代发展背景下。如何能够更好的理解社会发展趋势，可持续的健康的承载多层次保障体系之职能，增强更多消费者对养老健康等保障领域的获得感、幸福感、安全感，无疑又是一道行业从未遇到过的命题。

 期间，行进了近10个年头的城乡居民大病保险是个值得观察、研究、分析的对象。这一制度自2012年8月24日下发实施，已近十载岁月，成为商业保险与社会保险结合探索的典型案例，亦成中国特色医疗保险体系的重要组成部分。十年行进，筚路蓝缕，成绩亦昂然，对于减轻患者大额医疗费用起到非常重要的作用，但也存在难以保本微利等问题，这势必会影响其可持续的发展。大病保险之前世今生：四大背景促其出台，大病保险的几个阶段，从三重意义，再看大病保险的制度意义大病保险制度的三则成效大病保险之前世今生：四大背景促其出台大病保险之前世今生：四大背景促其出台，第一个背景，是大病保障存在的短板。

截至2011年底，我国基本医保覆盖人数超过13亿人，参保率95%以上，“病有所医”有了基本保障。但是，城乡居民基本医保的实际保障比例不高（2011年，城镇居民、新农合的住院实际报销比例分别为52.28%和49.20%），群众大病医疗费用负担仍然较重，因病致贫、因病返贫的问题较突出。大病保险之前世今生：四大背景促其出台 第二个背景，是地方试点取得成效。为进一步转变政府职能，创新公共服务管理，提升服务效率，广东湛江、江苏太仓、河南洛阳等地积极探索政府主导与市场机制相结合的创新形式，拿出部分资金，由商业保险机构以风险承保方式开展大病保障。实践证明，这些地方的群众享受到更高水平的大病保障待遇，服务质量和经办效率有所提高，总体放大基本医保的保障效用。备注：6大病保险之前世今生：四大背景促其出台第三个背景，是国家政策支持。2012年3月，《国务院关于印发“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案的通知》提出：积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险或建立补充医疗等方式，有效提高重特大疾病保障水平。有关部门希望通过实施大病保险制度，培育商业保险机构参与医疗保障体系建设的能力，这是大病保险的另一个政策目标。大病保险之前世今生：四大背景促其出台 第四个背景，是基本医保有结余。一方面，城乡居民医疗保险保障水平偏低，参保群众大病高额医疗费用负担重，存在“因病致贫、因病返贫”现象；另一方面，基本医保结余规模较大。截至2011年，城镇职工及城镇居民基金累计结余4400亿元，新农合基金累计结余338亿元。与养老保险有着根本区别的是，城乡居民医疗保险采取的是现收现付制，强调当期效用最大化。

备注：8大病保险的几个阶段大病保险第一个阶段：2012年8月-2015年7月，试点推广阶段我国大病保险制度从地方试点到全面推开，逐步扩大覆盖人群，可分为三个阶段。第一阶段始自2012年8月，国家发展改革委等6个部门联合印发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，实施大病保险制度，明确大病保险是基本医保的拓展和延伸，是在基本医疗保障的基础上,对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排。