太保鑫长虹年金保险（分红型）+会享福（庆典版2024）组合计划：一份跨越生命周期的财富守护方案

在老龄化社会背景下，人们对“安全、稳定、可持续”的财富规划需求日益迫切。保险作为家庭资产配置的“压舱石”，其“确定性”与“长期性”优势愈发凸显。中国太保推出的“鑫长虹年金保险（分红型）+会享福（庆典版2024）养老年金保险（万能型）”组合计划（以下简称“鑫长虹+会享福”），正是针对这一需求设计的复合型财富管理工具。 

一、产品架构：双险联动，构建“年金+万能”双重增值引擎

“鑫长虹+会享福”并非简单的保险叠加，而是通过“主险年金+附加万能账户”的模式，形成“确定给付+灵活增值”的双重保障体系。

 

主险：太保鑫长虹年金保险（分红型）：以“生存给付”为核心，覆盖被保险人45岁至105岁的全生命周期，在关键人生节点（如45-49岁、50-54岁、55-105岁、70岁）提供稳定的现金流，同时叠加红利分配，实现资产的“确定+浮动”双增长。

附加险：太保会享福（庆典版2024）养老年金保险（万能型）：作为“资金蓄水池”，承接主险返还的生存金（如祝福金、祝贺金、养老金等），并通过万能账户的复利增值功能，进一步提升资金使用效率。

两大险种的协同设计，既满足了客户对“确定性收益”的需求（如固定领取的年金、祝寿金），又通过万能账户的灵活性（如复利增值、部分领取）匹配了长期财富规划的动态需求。

 

二、核心责任解析：从“生存给付”到“终身现金流”的全周期覆盖

“鑫长虹+会享福”组合的核心价值，在于通过分阶段、阶梯式的生存给付，为被保险人构建“从45岁到105岁”的终身现金流保障。以下按年龄阶段拆解其责任：

 

（一）45-49岁：财富积累期——每年10万祝福金，锁定确定性收益

被保险人45岁起，连续5年（45-49岁）每年可领取10万元“祝福金”，累计50万元。这一阶段的设计，精准匹配了中年家庭“上有老下有小”的支出高峰期：无论是子女教育、房贷偿还，还是父母赡养，这笔稳定的现金流都能提供有力支撑。

 

值得注意的是，该责任为“确定给付”，写入保险合同，不受市场波动影响，相当于为客户提前锁定了50万元的“安全垫”。

 

（二）50-54岁：过渡增值期——每年2060元祝贺金，衔接长期收益

50-54岁期间，被保险人每年可领取2060元“祝贺金”，累计1.03万元。尽管金额较“祝福金”减少，但其意义在于平滑收益曲线：通过小额、持续的给付，让客户逐步适应“年金领取”模式，同时为后续的高额养老金领取做铺垫。

 

（三）55-105岁：养老核心期——每年2060元养老金，覆盖长寿风险

55岁起，被保险人进入“养老金领取期”，直至105岁，每年可领取2060元，累计10.5万元。这一设计直击“长寿风险”——随着人均寿命延长（我国已超78岁），传统储蓄难以覆盖30年以上的养老支出，而“鑫长虹”的养老金领取期长达51年（55-105岁），相当于为客户提供了一份“终身养老津贴”。

 

更关键的是，养老金领取可与社保、企业年金形成互补，进一步夯实养老保障网。

 

（四）70岁：高光时刻——一次性50万祝寿金，强化资产传承

70岁是被保险人“祝寿金”领取年龄，可一次性获得50万元。这一责任的设计颇具巧思：一方面，70岁后家庭责任减轻（子女已成年、孙辈可能刚出生），一次性大额给付可用于旅游、医疗或资产传承；另一方面，50万元的“祝寿金”与前期累计的祝福金（50万）、祝贺金（1.03万）、养老金（10.5万）形成“财富峰值”，显著提升老年生活的品质感。

 

（五）全周期：红利分配——分享保险公司经营成果的“浮动收益”

除上述确定给付外，“鑫长虹”还提供红利分配（非保证）。红利来源于保险公司死差、费差、利差等经营盈余，按合同约定分配给保单持有人。根据利益演示，若按中档红利水平计算，被保险人41-105岁期间累计可领取约14.15万元红利（具体以实际为准）。

 

红利的“浮动性”虽不保证，但通过长期持有（如20年以上），红利复利滚存的效果将逐步显现，成为财富增值的“加分项”。

 

三、利益演示：用数据说话，看“鑫长虹+会享福”如何穿越周期

为更直观展示组合计划的收益表现，计划书提供了详细的利益演示表（以40岁女性、10年交、年交10万为例）。以下选取关键年龄节点，解析生存总利益、万能账户价值及身故总利益的变化逻辑：

 

（一）50岁：万能账户启动增值，生存利益突破80万

50岁时，“鑫长虹”的万能账户（即“会享福”）价值已达58.63万元（含前期生存金转入及万能结息）。此时，生存总利益（鑫长虹现金价值+会享福现金价值）为86.77万元，较总保费（100.01万元）虽未完全回本，但已进入“增值通道”。

 

值得关注的是，万能账户的“复利效应”在此阶段开始显现：若后续结算利率保持3%（演示假设），账户价值将以“利滚利”方式持续增长。

 

（二）70岁：祝寿金+万能账户双爆发，生存利益近178万

70岁时，被保险人一次性领取50万元祝寿金，同时“会享福”万能账户价值因长期复利增值（从50岁的58.63万增长至164.41万），生存总利益达到177.94万元，较50岁时增长超100%。

 

这一阶段的“生存总利益”已远超总保费，且随着年龄增长，年金领取（55-105岁的养老金）将持续补充现金流，真正实现“越老越有钱”。

 

（三）100岁：终身保障的终极体现，生存利益超434万

100岁时，“鑫长虹”的生存总利益（现金价值+累计生存金）达435.39万元，而“会享福”万能账户价值因持续复利增值（411.65万元），两者合计超847万元。

 

更关键的是，“鑫长虹”的身故保险金在养老金领取年龄（55岁）后，将转为“保证给付养老金”（即剩余未领取的养老金总额），确保即使被保险人身故，家人仍可获得未领完的年金，避免“财富断流”。

 

（四）身故总利益：兼顾“自己养老”与“家人传承”

身故总利益由“鑫长虹”身故保险金与“会享福”身故保险金组成。其中，“会享福”身故保险金=年度末万能账户价值-下一个合同生效日对应日的进入万能账户价值（即扣除未来可能转入的资金）。

 

例如，70岁时若被保险人身故，身故总利益约为170.53万元（鑫长虹身故金+会享福身故金），既保障了被保险人自身的养老权益，又为家人留足了传承资金。

 

四、投保注意事项：理性看待演示数据，匹配自身需求

尽管“鑫长虹+会享福”组合计划优势显著，但投保前需重点关注以下事项，避免认知偏差：

 

（一）红利的“不确定性”与万能险的“保证利率”

计划书中红利的演示（中档14.15万）仅为参考，实际红利水平受保险公司经营状况影响，可能高于或低于演示值。而万能险的收益分为“最低保证利率（1.5%）”与“结算利率（演示3%）”，前者是写入合同的底线，后者随市场波动，需理性看待。

 

（二）生存金的“领取方式”与“账户价值”的关系

“鑫长虹”的生存金（祝福金、祝贺金等）默认转入“会享福”万能账户，通过复利增值实现二次增值。若客户需要现金流，可申请部分领取万能账户价值（需注意退保费用：前5年分别收取4%、1%、1%、1%、1%，第6年起免费）。

 

（三）身故利益的“时间节点”差异

“鑫长虹”的身故保险金在55岁前为“现金价值+已交保费-已领生存金”，55岁后为“保证给付剩余养老金”；“会享福”的身故保险金则为“账户价值-未来应转入资金”。因此，身故利益在55岁后显著提升，体现了“养老优先”的设计理念。

 

（四）总保费的“计算口径”

计划书中总保费为100.01万元（100万鑫长虹+100元会享福开户费），但需注意：生存金、红利转入万能账户的保费不计入总保费。投保时需明确“已交保费”与“账户价值”的区别，避免混淆。

 

结语：“鑫长虹+会享福”——一份写给未来的“财富情书”

从45岁的“祝福金”到105岁的“养老金”，从“会享福”万能账户的复利增值到终身身故保障，“鑫长虹+会享福”组合计划以“确定+浮动”“生存+传承”的双重逻辑，为客户构建了一张覆盖全生命周期的财富安全网。它不仅是一份保险产品，更是对“长寿时代”财富管理的深刻洞察——真正的财富规划，既要应对当下的确定性需求（如教育、养老），也要拥抱未来的不确定性（如市场波动、长寿风险）。

 

对于追求“稳稳的幸福”的家庭而言，这份计划或许不是收益最高的选项，但一定是最“安心”的选择——因为它用合同的确定性，锁定了当下的保障；用复利的长期性，托举了未来的品质；用分红的灵活性，分享了经济增长的红利。这，或许就是保险最本真的价值：让人生的每个阶段，都有底气说一句“未来可期”。