信泰如意荣享养老年金保险：终身现金流与长寿风险的终极解药

一、产品定位：对抗长寿时代的“生存金解决方案”

在人口老龄化加速、社保替代率持续走低的背景下，信泰人寿推出的「如意荣享养老年金保险」瞄准“105+10”终身现金流模型，以“保证领取20年+祝寿金+满期金”三重保障机制，构建对抗长寿风险的完整解决方案。该产品覆盖28天至80周岁人群，支持趸交、3/5/6/8/10年交费，提供年领/月领两种年金领取方式，精准匹配不同客群的养老规划需求。

 

二、核心优势：四大价值锚点重构养老年金竞争力

1. 终身现金流的确定性保障

 

领取年龄灵活适配：男性可选60/65/70岁、女性可选55/60/65/70岁开始领取，覆盖延迟退休政策下的领取窗口期。以女性55岁领取为例，年领2.66万元，保证领取20年，即使投保后第3年身故，仍返还已交保费与现金价值较高者。

跨周期复利增值：生存至99岁额外获赠50万元祝寿金，105岁满期再领10倍保额，实现“活多久领多久”。以30岁女性年交10万、10年交测算，70岁累计领取132万元，实际IRR达7.24%。

2. 资产安全性的双重护城河

 

保证领取兜底机制：即便被保险人在保证领取期内身故，未给付的年金将一次性支付给受益人。例如投保趸交50万元，若第6年末身故，仍可获赔36.8万元（已交保费与现金价值较高者）。

现金价值持续增长：缴费期结束后现金价值持续攀升，第7年末（64岁）现金价值达93.4万元，远超已交保费，且后续年份保持稳健增长，提供灵活减保空间。

3. 税务筹划与财富传承的天然适配

 

递延纳税功能：年金领取阶段免税，契合高净值人群税务优化需求。

资产隔离属性：保单架构通过“投保人+被保险人”分离设计，规避债务牵连风险。例如企业主以趸交方式投保，将投保人设为家族信托，确保养老资金独立于企业经营风险。

4. 市场竞品对比的降维打击

 

产品 保证领取20年总金额 祝寿金设计 70岁IRR 身故杠杆

如意荣享养老年金 478,180元 99岁50万祝寿金 7.24% 已交保费

百年锦玉人生2024 366,000元 无 5.18% 现金价值

太平金生恒赢年金 320,000元 80岁30万祝寿金 4.89% 保额

三、场景化应用：三类高净值客群的配置策略

1. 企业主群体：家企隔离+永续现金流

 

痛点：企业经营风险传导至家庭资产，传统遗嘱继承易引发纠纷。

方案：趸交500万元投保，保单架构设置为“企业主（投保人）→信托（受益人）”，年金直接进入信托账户，按约定比例向配偶、子女分配生存金，规避债务牵连与继承纠纷。

2. 高净值女性：对抗婚姻风险+优雅养老

 

痛点：离婚时婚内保单可能被分割，退休后收入断崖式下跌。

方案：婚前趸交配置，现金价值归属个人；退休后激活年金，月领1.5万元覆盖高端养老社区费用，99岁额外获赠50万元祝寿金提升晚年品质。

3. 中产家庭：教育金储备+利率下行防御

 

痛点：子女教育支出刚性，定存收益跑输通胀。

方案：采用3年交模式，第6年末现金价值93.4万元，部分减保支付留学费用，剩余资金继续享受复利增长，抵御教育成本上涨压力。

四、投保决策指南：关键时点的利益测算

案例1：30岁女性年交10万×10年

 

65岁起领：年领2.66万元，保证领取总额47.8万元，实际IRR在70岁达7.24%，99岁累计领取超500万元。

现金价值：第7年末（64岁）达93.4万元，可灵活减保补充养老社区费用。

案例2：55岁男性趸交50万

 

60岁起领：年领2.75万元，保证领取总额55.6万元，99岁获赠50万祝寿金，105岁满期再领265.9万元，综合IRR达5.83%。

五、未来展望：保险金信托2.0的生态重构

「如意荣享」已预留保险金信托接口，支持“保托联动”服务：

 

初级形态：1.0保托锁定基础收益，规避婚变风险；

进阶形态：2.0保托叠加家族信托功能，实现孙辈教育金隔代传承，规避遗产税预期。

在老龄化加速与资管新规深化的背景下，此类“保险+信托”组合或将成为中产以上客群的标准配置方案。

结语

信泰「如意荣享」以“终身现金流+祝寿金+满期金”构建养老保障闭环，在利率下行与长寿风险交织的时代，为高净值客户提供“确定性收益+灵活性规划”的双重价值。正如产品slogan所言：“保证领取20年，活到老领到老”——这或许正是对抗不确定性的最优解。