惠岁保：以政策红利重构养老储备新范式

——太平人寿个人养老金战略深度解读

 

一、老龄化挑战：从健康寿命到财富储备的跨越

国家卫健委数据显示，2023年我国居民人均预期寿命达78.6岁，但健康预期寿命仅为68.5岁，意味着平均有10年需要应对慢性病、失能等非健康状态。这一现实将养老储备从"弹性需求"转化为"刚性命题"，倒逼人们重新审视财富规划逻辑。

 

当前养老体系面临三重困境：

 

短期避险与长期保障的撕裂：储蓄易受通胀侵蚀，股市波动剧烈，传统理财难以平衡安全性与收益性；

政策红利的窗口期：我国养老金替代率不足50%，需通过第三支柱补足缺口；

代际财富转移的滞后：40岁以上人群占养老客群78%，但多数人仍依赖"以时间换空间"的被动储蓄。

在此背景下，太平人寿推出的"惠岁保"产品，精准切中"税收优惠+确定收益+终身现金流"三大痛点，为参保人构建起穿越周期的养老护城河。

 

二、政策破局：个人养老金制度的乘数效应

1. 制度架构：三位一体的养老保障网

第一支柱（政府主导）：基本养老保险覆盖10.3亿人，但替代率持续走低；

第二支柱（企业主导）：企业年金覆盖率不足10%，且受制于企业经营状况；

第三支柱（个人主导）：个人养老金制度填补市场空白，通过税收优惠激活个人储备动能。

2. 税收优惠的杠杆效应

以35岁男性平先生为例，年交1.2万元保费，持续10年：

 

税率档位 年节税金额 10年累计节税 税后实际支出 满期实际收益倍数

20% 2,400元 24,000元 276,000元 保证收益1.5倍

30% 3,600元 36,000元 264,000元 红利收益1.8倍

三重叠加优势：

 

递延纳税：缴费时抵减应税收入，降低当期税负；

复利增值：保单红利与账户收益形成双引擎；

延迟缴税：领取时仅按3%税率纳税，实现"低进高出"。

3. 产品适配性革命

突破传统年金险局限：

 

缴费灵活：支持趸交/3/5/10年交，匹配不同收入曲线；

领取自主：可保至55/60/65岁，适应延迟退休趋势；

功能复合：兼具身故保障（1.2-1.6倍保费）与满期给付（保证1.2倍，红利1.8倍）。

三、产品解码：惠岁保的"三重增值"体系

1. 确定性收益：对抗市场波动的压舱石

保证利益：30岁男性年交1.2万×10年，65岁满期可获38.98万元（约1.29倍本金）；

增额分红：叠加保单红利后，满期金可达47.57万元（约1.58倍），且分红与太平人寿7.45%投资能力挂钩。

2. 税收杠杆：隐形收益的放大器

以平先生案例测算：

 

税前投入：30万元（1.2万×25年）；

税后实付：21万元（递延纳税节省9万元）；

实际收益：47.57万×(1-3%)≈46.14万，真实回报率超2.1倍。

3. 账户复利：时间价值的裂变器

若将生存金、满期金转入万能账户（当前结算利率3.1%），20年复利增值可达：

 

基础方案：47.57万→约65万（年化单利3.8%）；

激进方案：叠加分红再投资，潜在收益突破80万。

四、竞品对比：惠岁保的差异化竞争力

维度 惠岁保 传统年金险 银行理财

安全性 合同明确收益 保证部分固定 非保本浮动

收益性 保证1.2倍+分红 2.5-3%预定利率 2-3%年化

灵活性 支持部分领取 退保损失大 锁定期1-3年

税负成本 递延+低税率领取 全额纳税 全额纳税

典型案例对比：

 

国弘一号（10年交）：30万本金满期保证38.98万，无税收优惠；

惠岁保（同等条件）：税后实付21万，满期实际收益46.14万，综合性价比提升114%。

五、生态协同：从产品到服务的价值跃迁

太平人寿构建"产品+账户+服务"三位一体生态：

 

医康养布局：覆盖78个养老社区，提供CCRC高端照护；

健康管理：12项铂金级健康服务，涵盖早筛、绿通、康复护理；

财富传承：支持保单贷款（现金价值80%），兼顾资金流动性与代际规划。

以40岁女性投保为例：

 

经济账：年交10万×3年，65岁领取满期金45.6万（非账户）；

服务账：免费入住养老社区10天/年，获取三甲医院绿色通道；

传承账：指定受益人规避遗产税，实现财富精准传承。

六、未来已来：选择惠岁保的决策逻辑

在利率下行（10年期国债破2.5%）、资管新规落地（刚兑打破）的双重背景下，惠岁保的三大核心价值愈发凸显：

 

确定性：法律合同锁定收益，规避市场不确定性；

成长性：依托太平7.45%投资能力，分享经济发展红利；

安全性：央企信用背书，穿透经济周期波动。

正如产品理念所示："养老不是概率游戏，而是数学题。"惠岁保通过政策工具与专业能力的结合，将养老储备从"焦虑制造"转变为"确定性创造"，为14亿人的银发时代提供可信赖的解决方案。