《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，要求保险行业回归本源，其核心就是让人身保险回归保障本源，让保险真正受益于广大人民群众。大额终身寿险的，隐私保护和杠杆功能，保单只有投保人和被保险人知道，大额寿险保单杠杆——生命的IPO，备注：趸交100万购买500万的终身寿险，再进行保单质押贷款，私人银行的利息比贷款利率耕地，用较少的利息和本金撬动500万保障，触发条件是被保险人死亡，被人笑称为生命的IPO，综合案例——中小企业主风险分析四、资产外流还是其次，股权分散可能影响更大，有失去控制权的可能性（金太太在世可补救，因为金太太也会把遗产给孩子，让两个孩子和母亲放弃继承权。

由金太太一人继承，再做传承规划）五、女儿的婚姻风险（嫁妆、收款账户、股权、女婿真的图钱，就会发生变化）六、企业经营风险（金强雄心太大，而中国民营企业命短）七、遗产税风险（1000万以上是50%）八、争产风险九、隔代传承愿望落空综合案例——中小企业主，财富规划一、企业和家庭防火墙的构建1.必须停用个人帐户收取账款2.规范公司账务，听取税务意见3.设立家庭内部资产保险库（家族信托为首选，但资产不足，可考虑大额人寿保险）（1）合理利用父母与子女间天然的债务屏障（限定继承、必要时可放弃继承）（2）巧用保单贷款，提高杠杆，降低现价4.调整资产结构，企业经营归金强，所以企业股权给金强，金总保留金融资产和房产。

不放心金强也可持有少量股份，但在章程中约定金总由34%的表决权，重大事项可一票否定，综合案例——中小企业主财富规划一、企业和家庭防火墙的构建5.金总作为投保人持有保单，金强为被保险人，聪聪和明明为死亡受益人（各50%）购买某高现价终身寿险，保额1000万，趸交保费256万，现金价值224万，可贷款80%，即179万，实际支出77万，杠杆高达13倍，贷款179万给孙子开账户做稳健投资，这样的保单，债务隔离能力较强（1）完全隔离金强的债务（被保险人），即使身故，赔给受益人，不属于遗产（2）即使金总债务危机，因为被保险人和受益人是第三人，所以只需要付出现金价值的代价就可以保全保单，聪聪和明明可以用转入名下的保单贷款收益加上20%的现价资金。

可获得保单投保权益，综合案例——中小企业主财富规划一、企业和家庭防火墙的构建（3）金总身故，投保人权益归属问题必须用遗嘱做好规划，建议将投保人权益给聪聪和明明，并对遗嘱公正，防止法定继承（4）利用保险金信托，给规划再加一把锁二、女儿婚姻资产隔离规划（如想赠与女儿现金，可购买高额阳光升，金总为投保人，金惠为被保险人，固定领取用于生活，缴费期结束后，可将投保人变更为女儿，但必须附加一个赠与协议，约定将投保人权益赠与女儿，与其配偶无关，并做好公证，这样女儿可以用保单贷款应急或做高收益投资，但本金属于婚内个人财产。

不会混同，如果婚内添置大件资产，也可保单贷款支付货款，仍然是婚内个人财产，女儿不幸身故，资金以赔偿进行时回归家族备注：这个规划主要讲基础部分，关于移民等方面比较复杂，其他工具比如保险信托在后续课程中有体现，我就不在这过多占用大家时间了，法律只是底线，生活充满真情学习的路很长做坚定的长期主义者，备注：对高净值客户来说，资产的安全比增值可能更重要。