摘要:商业健康保险是中国特色多层次医疗保障体系的重要组成部分，政府政策的大力支持和国民健康保障需求的日益多样化,推动了我国商业健康保险市场的快速发展。然而，现阶段我国商业健康保险市场还存在着专业化水平较低、产品同质化水平较高、市场竞争性不足等问题，在整个医疗保障体系中所发挥的作用仍然有限。国际经验表明，多层次医疗保障体系的实现不仅仅依靠国家的基础医疗保障覆盖，也需要多样化的商业保险以实现有机互补。基于对市场发展空间的分析和对市场消费需求的预测，本报告认为，我国商业健康险市场未来将呈现出持续增长的向好趋势，其中，中高收入群体仍是商业健康险的主要消费群体。

商业健康保险是对基本医疗保障制度保障能力的补充、覆盖范围的拓展、管理服务的延伸和风险控制的强化，应进一步优化商业健康保险发展的外部环境,激发商业健康保险发展的内生动力，深化健康生态产业链整合、精细化开发产品、实施专业化健康管理服务是商业健康险应重点开拓的方向。一商业健康保险的政策演进商业健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，自1982年保险业务恢复以来，国家出台了多项政策，积极推动了商业健康保险市场的规范与发展。(一)制度体系建设阶段（1982~2001年)1982年，我国恢复保险业务，但商业健康保险仍有较强的计划属性，市场化水平较低。直至1995年，全国人大常委会颁布《中华人民共和国保险法》，规定健康保险为人身保险的子类，仅人身险公司具备健康险经营资格，商业健康保险的经营开始有法可依。1998年，国务院颁布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，提出在“保基本”的基础上对“超过最高支付限额的医疗保险费用，可以通过商业医疗保险等途径解决”，初步搭建起了社会医疗保险与商业医疗保险之间的桥梁。

(二) 经营管理规范阶段（2002~2008年)为了使商业健康保险发展与我国社会经济现状相适应，原保监会于2002年颁布了《关于加快健康保险发展的指导意见》，鼓励保险公司在优化产品的基础上加强消费者研究，完善健康保险体系。2006年，国务院颁布《关于保险业改革发展的若干意见》(下文简称“国十条”)，明确指出人民参加健康保险有利于完善我国社会保障体系、满足多样化保障需求，要求大力推动健康保险发展，并支持相关保险机构投资医疗机构，为大健康体系建设谋划蓝图。

同年，《健康保险管理办法》出台，这是健康保险监管领域的第一部专门化法章，标志着我国商业健康保险的专业化经营迈入了新阶段。新出台的《健康保险管理办法》将健康保险的经营主体进一步拓宽到了财险公司。(三)合作衔接促进阶段(2009~2019年）2009年，新医改启动。中共中央、国务院《关于深化医药卫生体制改革的意见》明确提出，要“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充,覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”,“积极发展商业健康保险,鼓励商业保险机构开发适应不同需要的商业保险产品，鼓励企业和个人通过参加商业保险以及多种形式的补充医疗保险以解决基本医疗保障之外的需求”。

商业健康保险参与我国多层次医疗保障体系建设正式上升为国家战略。2012年，多部门联合发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，我国开始探索政企合作的大病保险试点。2013年至2017年，中央有关部门相继发布了《关于促进健康服务业发展的若干意见》《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》《关于加快发展商业健康保险的若干意见》《“健康中国2030”规划纲要》《关于支持社会力量提供多层次多样化医疗服务的意见》等多部文件,鼓励商业保险机构扩大产品供给,参与健康管理服务,并提出了到2030年商业健康保险赔付占卫生总费用的比重要明显升高的发展目标。