摘要:2022年，中国健康险业务向高质量发展转型，增速放缓。2023年，健康险供给侧结构调整向纵深推进，主要表现在以下三个方面:一是重疾险在健康险业务结构中的主导地位受到削弱，新单销量仍在下降;二是惠民保主流模式走向制度定型，减缓人民群众“因病致贫返贫”效果显现;三是健康险市场进一步细分，带病体保险创新值得关注。税优新政发布，健康险面临良好的发展机遇。一 2022~ 2023年健康险发展的外部环境(一)宏观经济环境2021年和2022年中央经济工作会议均指出中国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。

这三重压力导致的结果是各行业的消费降级,包括保险行业和健康险市场。虽然增额终身寿险、年金等储蓄类保险和健康险同属于人身保险，但是消费降级对其影响是截然相反的。储蓄类保险在2022年居民储蓄率上升的环境下享受到了红利，帮助行业稳住了保费规模的大盘;而健康险作为保险中的“消费品”，在居民需求层次中排位比较靠后,受消费降级的影响较为明显。在消费降级中,很多消费品行业迅速响应,实行了“减量降价”的商业策略;保险行业亟须加快反应速度,在产品设计和商业策略上积极应对。(二)政策环境国家政策方面，党的二十大报告指出“积极发展商业医疗保险”，这既是对目前健康险市场现状的高度总结,又是对健康险发展趋势的强力导向。2022年健康险市场中的“爆款”产品均是医疗保险，如以CAR-T医疗费用保障为代表的先进医疗险,以及辐射范围进一步扩大的惠民保。未来在人口老龄化和医疗费用高涨的双重压力下,能够缓解基本医保压力的只能是商业医疗险。监管政策方面,2023年3月发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，也为行业对于存量客户经营提供了创新思路;2023年7月。

新成立的国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，自2023年8月1日起扩大个人所得税优惠政策适用商业健康保险的产品范围，鼓励对于家庭单和带病体进行开拓。总体来讲，这些政策是在行业进入新阶段后,监管机构引导行业解决供需矛盾,实现高质量发展的顶层设计。

(三) 医疗和基本医保环境由于医疗和基本医保范畴较大，我们仅关注和行业主流产品相关的领域,即和大病相关的医疗医保环境。医疗方面，国家药监局官网披露，2022年共有51款新药上市，从治疗领域看仍以抗肿瘤药物居多。例如,全球首个不区分肿瘤来源的广谱靶向药——拉罗替尼,其亮眼的疗效数据和高昂的价格引起了广泛的社会关注,此后第二款不限癌种的靶向药恩曲替尼也在国内获批。亿[90Y]微球注射液于2022年2月在我国获批上市,用于治疗经标准治疗失败的、不可手术切除的结直肠癌肝转移患者,将该注射液注入肝脏血管,释放高能量β放射线,能够近距离瞬时杀灭肿瘤细胞,对正常肝组织和周围环境几乎无影响。此外，2021年获批上市的CAR-T疗法继续在2022年、2023年延续着其影响力,随着复星凯特的阿基仑赛注射液二线适应症于2023年6月正式获批上市以及国内首款多发性骨髓瘤CAR-T药品伊基奥仑赛注射液于2023年6月30日获批,在保险产品的保障中形成了新的空间。