结语对中国及中国商业健康保险发展的启示日本商业健康保险起步发展有其时代背景。日本经济在20世纪中后期一度高速增长，1956~1973年年均增长9.3%，1975~1991年年均增长4.1%;而到了20世纪90年代，日本经济平均每年仅增长 1%，1997年与1998年甚至出现负增长。1995年日本修订《保险业法》，开放商业保险市场，支持商业健康保险发展，正是在经济从高度繁荣转向停滞的重要背景下展开的。包括开放商保市场在内的一系列经济政策，旨在释放市场力量以改革僵化的经济结构，同时应对来自国际上要求日本金融自由化的政治压力。

传统的经济体制不再能满足经济持续增长的要求，迫使日本政府转向国内市场，通过结构转型、扩大内需，缓解国际形势动荡、金融风险提高带给日本国内的冲击与压力。成型于经济高速增长期的日本社会医保制度一定程度上制约了商业健康保险的发展，限制了居民健康保障的市场需求，但随着经济缓行﹐人口老龄化趋势清晰可见，高水平、广覆盖的社会医保开始面对巨大压力。而经济转型往往又要求国家提高社会保障水平，以熨平利益格局调整中可能出现的社会不稳定因素，通过有力的再分配政策使得收入差距不致过大。20世纪80年代后，日本基尼系数一度迅速上升，从1981年的0.3491上升至1989年的0.3975，从1990年的0.4049上升至1993年的0.4394。

这要求国家在普惠性原则基础上提高社会保障水平。标志着“医疗平等”的禁止“混合医疗”原则在1980年代后开始松绑，居民被允许自费使用社会医保目录外的服务和药品，并且这一范围逐渐扩大，为后来的商业健康保险发展留下空间。2017年，日本基尼系数回落至0.3721，并且仍然保有较高水平的社会医保制度，但商业健康保险中医疗保险、癌症保险等产品销售仍然呈明显上升趋势，体现出发达经济体的人口老龄化程度加深后，居民加强对健康以及疾病带来经济损失的重视以及保险意识，对社会医保目录外的附加性服务（如特约服务、长期护理服务等）以及重特大疾病（特别是需应用尖端技术治疗的疾病）的保障需求相应增加。而社会医保的筹资扩容能力难以追赶技术进步与人口老龄化的速度，是否进一步放开“混合医疗”至今在日本仍多有争议。对中国而言，日本经验至少带来以下六个方面启示。

第一，中国正处于经济转型的关键时期，与20世纪70年代中期后日本经济下行时期有相似之处。与彼时的日本相比，中国的外贸依存度同样很高(2018年为33.9%)，受国际市场影响大，面临的国际环境更为严峻，而开放资本市场、金融自由化又是大势所趋，这使得中国比当年的日本面临的经济结构转型压力还要更大，更迫切地需要推进经济发展从以制造业为主向以服务业为主转型，需要扩大内需，实现消费升级，形成以国内循环为主、国际国内互相促进的双循环发展的新格局。这要求在包括商业保险在内的各经济领域都加大开放力度，促进市场竞争，推动产业发展。2010~2017年，OECD国家服务业增加值占GDP比重稳定处于69%~70%，而同一时期中国服务业增加值占GDP比重从44.2%e上升至51.9%，仍有较大增长空间。此外，从日本经验看，对外开放资本市场、推进金融自由化需要谨慎，但是对内改革开放、健全包括保险市场在内的金融市场迫在眉睫，否则难以应对国家金融自由化压力，难以应对单靠货币政策和财政政策无法稳定汇率的两难困境。