后3.5%时代增额寿认知升维与营销实战后3.5时代的寿险营销迭代——三变两不变我们是保险代理人，不是保险产品代理人要在变与不变中游刃有余1、看预定利率：3.0不是终点台湾永达理销售大师纷纷转入内地销售保单认知1：从未来预定利率来看—3.0不是终点2021年12月台湾保险天后陈*婷:大陆保单预定利率从4.025%下降到3.5%一定不是终点依然有至少三次的下探空间！台湾目前预定利率0.75%我们眼中的下调在他们眼里依然是最佳产品和最优质市场回顾预定利率3.5%下调的底层原因？存款+债券+中长期股权投资美联储加息及经济周期决定，债券收益持续走低10年期国债收益率移动平均线持续下行波澜壮阔30年，庄家散户盈亏不变。

但东北偏北不变银行主营收益：存贷利差贷款主要大头：土地财政我国银行存贷息差模式决定存款利益持续走低22年理财险保费2.45万亿保险“刚性兑付”属性决定负债远超保险保障基金规模10年后兑付成本16万亿20年后兑付成本37万亿40年后兑付成本71万亿1年期：1.65%3.5%预定利率下调是对客户权益的积极兑现是对代理人职业生涯的保护是迈向保险产品迈向主动管理的开始综合资产配置方案：①确权：保单架构搭建②现金流：全生命周期的财务目标匹配③签单资料备齐与提交建立共同的财务话题：①可以提问真实与关键信息②可以一起探讨并重视家庭风险问题③部分主动咨询者可收取咨询费KYC：①家庭人员结构信息②财务与资产结构③家庭愿景与主观情感风险发现与需求确诊：①所有权风险②收入支出流矛盾③配套需求（税务、遗嘱）风险优先级与预算匹配：①后果再呈现②需求再确认③预算再精准保单资产的配置与解读让客户真正回到金融资产保障化的谈判桌从风险到需求认知2：需求导向下的预定利率两大核心需求。

820万婚嫁金（彩礼+房产等）：100万退休养老：60-90岁：1万/人/月，年24万，30年720万40岁中产家庭：儿子12岁，假定儿子30岁成家过程开支与损耗：220万教育金：初高中20万，大学15万，研究生5万，40万生活日常支出：10万/年，18年共计180万品质退休规划逻辑：花完220万，还有820万，且必须是现金流！720万养老金来源：（不考虑医疗照护）①有退休金：5000+3000=8000，月需补充1.2万/月，30年缺口432万②无退休金：退休前完成1040万积蓄或退休后持续有每月24万收入。

③靠理财收益：要考虑真实收益率持续多久？+要考虑个人投资水平？40岁中产家庭：儿子12岁，假定儿子30岁成家40岁中产家庭：儿子12岁，假定儿子30岁成家当下储备，30万10年，转入300万，产出744万4折投入，锁定产出744万，盈余80万共领取31个24万80万账户余额问题来了，你想几折解决问题？八折?还是四折？可分期怎么解决方案核心优势：在（风险+担忧）的背景下，我可以给我的客户解决什么问题？安全感40岁中产家庭：儿子12岁，假定儿子30岁成家您这个年龄，打4折，解决完720万养老金要不要？如果不解决，解决方案是？人生总不会一辈子都顺，选择现在顺，未来不顺？还是现在不顺，未来顺？不给儿子花老本，成家立业孩子自己解决解决儿子成家问题，养老交给儿子，尊严交出去！增额寿险是贯穿全生命周期中，稀缺现金流的唯一配置工具有资产的人≠有钱人，能创造现金流的人=有钱人在父母、家人的呵护和照料下成长！教育金、培养金人会遇到的风险：意外疾病身故失业……经济支柱风险体面、尊严的钱准备充足了么？养老金、照护金钱会遇到的风险。