惠民保和百万医疗的特点与区别现下最火的商业医疗保险要问最火的商业医疗保险是什么，答案可能是惠民保。凭借保额高，不需要健康告知、不限年龄、任何职业都可以买，关键价格便宜，部分产品只需要几十块钱，还有政府站台的优势，惠民保热潮迅速席卷全国。在惠民保大热、各地惠民保陆续开始续保之际，有朋友问我，是否有了惠民保就不用购买百万医疗这些了呢？那么惠民保、百万医疗和中高端医疗之间又有什么区别，你的医疗险是否又真的选对了，以及那些“一分钱一分货”的真相。

你的医疗险真的选对了吗？将市面上的医疗险进行分类，并按风险防护等级从低到高排序，分别是：惠民保、百万医疗、中端医疗和高端医疗。惠民保和百万医疗，以极致的低价和大力的营销赢得了广泛的市场，让越来越多的人拥有了最重要的健康保障。你的医疗险真的选对了吗？但他们也有不足之处，毕竟我们都知道一分钱一分货的道理，它们的保险责任相对没有那么全面，留下的风险敞口较大。通过案例来看如何选择让我们分别来看下案例：案例一：广州的关女士找到媒体“代父伸冤”，反映当地惠民保无法理赔的情况。

最终广州市医保局做出答复：投保人的医疗总费用11.09万元，个人负担2.97万元，其中1.6万元为医保目录外的材料费用，因此可纳入惠民保报销范围的费用未达到免赔额，无法报销。通过案例来看如何选择案例二：广东台报道了一起理赔纠纷，当事人是百万医疗的用户，因患乳腺癌，使用义乳做了乳房再造术，最终仅获537.95元的理赔，患者家属对此难以接受，故而向媒体求助。在这两个案例中，不存在保险公司蓄意惜赔的情况，属于惠民保、百万医疗报销责任的金额，真的就只有这么少。但如果是通过中端医疗去报销，预计所有费用都是可以覆盖的。其实每一个保险产品都是精心计算的每一个保险产品都是经过精心计算后，设计出来的商业化金融产品。

想要它价格极低，又想要它责任很全，是不可能的。缩减医疗风险敞口唯一的方式，就是多支出一些保费，选择防护等级更高的中端医疗乃至高端医疗。诸多身体和经济条件尚可的消费者，负担得起更好的医疗保障，也对商业医疗险抱有较高的期待，只因并不真正了解其中的差距，就跟风做出了选择，导致“投保人的期待”与“产品保障责任”之间发生了错位。一分钱一分货的真相希望能让大家真正了解不同医疗险品类之间的差别，在能够承担的保费范围内，做出理性的选择。一分钱一分货的真相下面让我们从若干细节入手，一起看清从惠民保，到百万医疗，再到中高端医疗，一分钱一分货的真相。

各类医疗险产品众多，责任会存在差异，下列对比图仅按多数情况进行对比，欲了解具体产品的责任请以条款为准一分钱一分货的真相：免赔额免赔额的存在，是医疗险能够压低保费的关键。理赔门槛越高，保费自然就越低。看到这个表，你是否觉得惠民保和百万医疗免赔额的差别不大，通常仅相差一万元而已？惠民保的免赔额，很多是只计入基本医保目录内的个人自付金额，并且赔付比例是70%-80%，而很多百万医疗在计算免赔额时，是不受医保目录限制的。

所以，二者免赔额的差别，可不只是这1万元那么简单。免赔额的对比例如上文案例一中的关女士，虽然个人支出了2.97万元的医疗费，但其中1.6万元属医保目录外的费用，都不可计入惠民保的免赔额。中高端医疗的免赔额通常可以自选，可以选择0免赔，也可以通过提高免赔额来降低保费，并且它的报销范围更广泛。一分钱一分货：报销范围及比例首先，只能报销基本医保目录内的自付费用，是大部分惠民保的致命缺点，因为真正让患者产生巨大经济压力的，往往是来自于那些高自付比，和未被纳入医保目录内的药品及治疗手段。