自2017年《仲国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(保监人身险[2017]134号)发布,原保监会对年金、万能险、投连险、健康保险在内的多个险种做出了细致的要求与规定,彻底切断了中短存续期产品的快速膨胀。中国保险行业以中短存续期产品为主要载体的保险时代逐步谢幕,“保险姓保”成为主基调，行业增速从2013年至2017年期间高达20%的年均增速回落至个位数,行业进入规范发展阶段。展望未来,中国整体经济增幅下降并进入低速发展阶段,由于互联网保险业务崛起、代理人群体数量增长放缓、产品同质化竞争激烈等影响,保险企业面临巨大转型压力。

保险行业正在从外延式的高速增长,走向内涵式的高质量发展,亟需寻找发展新动能。随着中国经济逐步转向高质量发展,为响应“数字中国”的重要论述和战略部署,保险行业头部企业近年高举“保险+科技”大旗进行转型探索。深入思考这些探索的经验教训,探讨如何推动保险企业转型变革纵深发展,我们认为未来十年保险行业发展范式和核心逻辑将会发生四大变化:一是业务增长方式从渠道为王转换为用户体验为先;二是商业发展模式从单打独斗转换为生态集群作战;三是企业经营方式从模糊判断转换为以数据洞察驱动业务决策;四是业务运作模式从人工为主转换为科技辅助人工。其中,用户体验为先和生态集群建设关乎最终消费者体验,数据驱动和引入云计算、人工智能等新技术关乎企业运营效率。

用户体验叠加企业运营效率,是各行业发展至成熟阶段的企业间竞争核心。对保险行业而言,两者的底层推动力均来自于“数智化”,即数字化+智能化。传统意义上，信息化的核心是联通,强调信息的断点连接与追溯;而数智化的核心是以数字驱动变革,以人工智能驱动的效率提升、业务重塑及生态融合。从行业发展的整体来看,罗兰贝格保守估算,数智化驱动保险业务仅运营效率提升一项,即可产生行业效益逾2000亿元,折合2021年中国保险行业原保险保费收入的4.6%,对企业、行业及社会发展意义重大。

进一步从保险企业生存、竞争和发展的需要来说,数智化转型不仅是推动降本增效的利器,更关乎企业“生死”。一旦在转型道路上犹豫不决或是后进掉队,则可能被新时代的用户所抛弃。从行业发展终局来看,数智化进程是加深企业“知己知彼”的过程。保险行业存在一个魔咒,即保险企业和投保人之间信息不对称会导致保险业务存在巨大风险。数智化本质是尽量弥合保险产品供需双方的信息不对称,将产品设计的逻辑依据由“大数法则”转换为基于消费者的“千人千面”深刻洞察。在数智化时代,规模化定制正在逐步成为可能。始终沉浸于工业化时代思维、单纯以增加代理人数量驱动规模化增长的保险企业,已经面临发展的瓶颈,未来将更加步履维艰。

当然也应看到,转型之路亦布满荆棘。大部分保险企业面临:IT系统烟囱式分散建设导致缺乏通用大平台、数字化机制不完善导致招人用人留人难、资源有限导致数字化自主投入产出效率低、数据高敏场景应用新价值难发挥、数据流通生态互信机制难建立、渠道变化多元流量入口洞察不足等现实难题。罗兰贝格与百度智能云联手,把脉保险企业发展痛点,通过百度智能云的“三智”解决方案,即云智基座、数智经营、产融智合,一站式助力保险企业数智化转型升级。莫听穿林打叶声,何妨吟啸且徐行。我们坚信,中国保险业未来依然具有巨大的发展潜力。根据历史规律,中国保险业的供给也将发生结构性的转变。弯道已现,以数智化为抓手,聚焦用户体验和企业运营效率提升,将成为保险企业实现优质供给、业务发展超车的关键之所在。