增额产品深受客户喜爱的原因：利率下行大趋势，只有人口疯狂增长，经济蓬勃向上的背景下，民众才敢于借款投资、创业、消费！原因也简单，年轻人多的社会，才会充满着勃勃的生机和希望，才会愿意借钱。人口增速的下降，会直接或间接导致贷款利率的下降！你可以简单理解为一个国家、一个社会越年轻，借贷的欲望和能力越强烈。但是，不管是从人口总量、人口出生率、人口结构，都可以看出整个中国社会都在向老年化发展。而且中国并不是移民国家，人口的机械增长率（新增移民）也不可能提高。

所以，中国的人口趋势，必然是一路向下。根据市场经济的原则，供需关系决定价格。既然需要借贷（资金）的人少了，那么借贷（资金）的价格必然是一路向下。资金的价格就是利率，资金价格下降，就意味着利率下降。中国大概率会复制欧洲、日本，还有美国的负利率道路。这是人类文明发展的共同走向。纵观全球，未来二三十年能够还有可能实现利率上行的国家和地区，只有印度和非洲。

因为只有这两个地方，还有充足的年轻人口。因此我们可以得出一个结论：人类主流经济体目前的利率走向，都是越来越低，中国是不可能例外的。山海关深受客户喜爱的原因：短期现价之王，我们在投资过程中非常容易忽略的一个风险，就是“再投资风险”（reinvestment risk）。所谓“再投资风险”，就是投资者在某个投资项目满期之后，将本息取出，再去找新的投资项目，发现新项目的投资收益率已经远不如从前的风险。如果我们对未来的判断是“利率上行”，那么在现阶段就应该更多地关注短期投资，好快回笼资本，等市场利率上涨之后，再找新的投资机会。如果我们对未来的判断是“利率下行”，那么在现阶段就应该更多地关注长期投资，好在今天就锁定长期收益，以抵御未来的利率下行。以上图为例，虽然大额存单在早期的利率高达4%，超过增额终身寿险，但是随着市场利率的逐步降低，在投资10年后，增额终身寿险的总收益就永久性地超过了大额存单。

理财产品存期内本息无法动用，到期算作一次周转机会，无法确保本息随时能随时支取，且会出现钱等事和事等钱的情况不够灵活，转存的产品是否还能维持之前的高收益存在不确定，理财产品在资管新规打破刚性兑付之后无法确保本金安全，简单讲理财产品不保本不保息不保灵活。理财产品收益，山海关年化单利，假设理财收益固定为4.65%产品组合收益前10年恒定3%以上确保本金安全，24年单利4.67%，保险依然能够超过假设终身4.65%。增值期全灵活（本息随时灵活取用），纯银行理财与保险+理财产品组合情况一览表。

总结：保险+理财产品组合，增加了资金灵活性，降低单一投资计划中本金和收益波动的风险，平衡收益给自己和家人一个确定的未来中国银保监会关于近期人身保险产品问题的通报，特别强调产品设计问题，一个是现金价值计算不合理，存在长险短做风险；二是增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。山海关停售的原因：国资公司合规严谨，客户更放心。

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