“保险公司开发设计的保险产品应当符合： 两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后， 且每年给付或部分领取比例不得超过已 交保险费的20?。”【银保监办发（2018）19号】中负面清单：“年金产品长险短做，通过生存金快返形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险实 际做成短期产品；”“年金保险产品设计异化，第一年末现金价值即超 过已交保费，同时条款设计灵活的加、减保功能， 实现类万能保险自由进行账户部分领取功能，且 不收取任何费用。”【银保监办发（2019）228号】保险公司开发设计两全保险,应做到产品 的保险期间与实际存续期间一致，产品 设计不得有下列行为：通过保险质押贷 款、部分领取、生存领取、减少保额等 条款设计变相改变实际存续期间【人身险部函（2020）740号】 产品设计问题：“长险短做”【银保监办便函（2021）477号】

异化产品，是否存在通过保单贷款、部分领取、 减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或 降低产品现金价值、变相突破监管规定；异化保 险产品功能,将不同保险产品功能错配，进行捆绑 销售。”【人身保险产品“负面清单”（2022版）】：“增额终身寿险的保额递增比例超过定价 利率，存在严重误导隐患。”“增额终身寿险的减保比例设计不合理；  加保设计存在变相突破定价利率风险。”疫情促进高净值人群财富保障、风险隔离意识 增强，为子女购买保险，在传统创富一代、新 经济创富一代、董监高的接受度分别达24?、  26 和 29 。处于不同人生阶段的高净值人士，在财富传 承的方式上又存在差异：受限于相对经济实力 和年龄，29?的董监高人群仍通过保险产品配置 开始进行传承安排，相对更加成熟的传统创富 一代在逐步借助更为复杂的家族信托与家族办 公室等产品服务，进行财富及能力传承。

高净值客户保险需求，财富目标 ：安全第一，增长第二，传承第三，胡润百富将财富生命周期定义为创富、守富、传富三 个阶段。创富，即财富增长 ；守富，即保障财富安全 ；  传富，即规划财富传承。后疫情时代，高净值人群对于“财 富安全”的重要性放在首位，超过了“财富增长”和“财富传 承”。超过五成高净值人群认为“财富安全”非常重要，体现在 他们越来越多地关注资产流动性（45?），关注财产风险，更进一步，六成高净值人群认为充足的现金流，以及 高稳定性的财富规划对于财富自由非常重要。其次，是应 对意外的保障，比如各类商业保险等。高净值客户现金流需求，内容来源：胡润百富2020中国高净值人群需求管理白皮书 招商银行2021中国私人财富报告，央行发布第三季度问卷调查报告：储蓄意愿上升 投资、消费意愿下降，客户储蓄需求，调查报告显示，倾向于“更多消费”的居民占24.1?，较二季度减 少1.0个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占50.8?，较二季度增加  1.4个百分点；倾向于“更多投资”的居民占25.1?，较二季度减少0.4 个百分点。《2021年第四季度城镇储户问卷调查报告》，被问及未来3个月准备增加支出的项目时，居民选择比例由高到 低排序为：教育、医疗保健、旅游、大额商品、购房、社交文化 和娱乐、保险。