2020年的黑天鹅正在变成灰犀牛 ，黑天鹅事件（英文："Black swan" incidents)指非常难以预测，且不寻常的事件，通常会引起市场连锁负面反应甚至颠覆。灰犀牛事件是指太过于常见以至于人们习以为常的风险，比喻大概率且影响巨大的潜在危机。灰犀牛是与黑天鹅相互补足的概念。突发的意外事件会困扰我们，但真正令人沮丧的是，有些我们完全知道是危险的问题，因为惰性、拖延、体制性忽略、有意无意地回避，慢慢积累，终于变成无法收拾的危机。《灰犀牛》启示我们，该来的总是会来，除非一开始你就建立预防的机制和严格的习惯。1、短期6个月到一年时间，一家人的吃喝用度是否足够？2、突然遇到工作中断，收入下降，是否有一笔资金应对家庭支出？3、家庭成员突发疾病、意外，是否有一笔资金可以应急？4、企业遇到困难，家庭生活是否会受到影响？是否有一笔资金可以挽救企业？5、目前收入状况可以，未来10年、20年收入能否持续？子女教育、自身养老资金是否准备妥当？怎么做才能手中有粮？短期：留足1年的生活开支不要随便花掉！突发：给自己和家人配置充足的保险，应对突发的疾病和意外！投资：追求收益，但是也要看好本金，不激进，不亏才能赢！中长期：学会储备资金，应对确定开销：子女教育、自身养老；

应对不可预知的未来：收入能否持续形势不好的时候，学会防守、学会存钱！最多损失的是一点收益，但是保住的是本金！数据显示，2019年我国住户存款余额为82.14万亿，按照14亿总人口来计算，那么人均存款为5.8万。最新数据又表明，截止到2020年12月末，我国住户存款余额为93.44万亿，现在仍以14亿人口来计算，那么人均存款约为6.67万。

困难年份存款不减反增，2019年人均5.8万，2020年人均6.67万，后疫情之下的报复性存款，存款搬家，结论：存款搬家背后体现了老百姓选择防守，落袋为安、持币过冬的心态。

存款持续增加不利于经济良性内循环，也满足不了老百姓高收益的需求。中国居民住户储蓄存款增加今年一季度GDP负增长6.8%，老百姓并没有挣到更多的钱，很多人的收入还下降了。新增加的储蓄存款，只能来源于两方面：1、省钱。比如一季度要买车的20万，原来是一笔消费，省下来变成了存款，存款就增加了。2、搬家。把有风险的投资换成没风险的投资，比如卖掉基金股票甚至房子，换成存款，存款也增加了。老百姓自己的选择，自然而然的发生。收益不理想，通常不如通胀；挪用几率高，难以专款专用；在存钱和日益增长的消费欲望之间痛苦挣扎，时间攒钱一般的攒钱方式和习惯：很难攒下很多钱钱好存吗？算不出固定的收益，与未来的需求年金险储蓄功能的销售逻辑“宏观是我们必须要接受的,而微观才是我们能有所作为的”。我们必须接受利率下行的大趋势，它会改变整个财富逻辑和很多行业。我们还要接受更大的趋势，就是人口的老龄化。人越来越长寿，人人都有可能活到100岁。养老依赖储蓄生活，利率下行叠加老龄化困境，后果就是贫富分化越来越厉害。我国一年期定存基准利率自1993年7月起至今，呈现明显的下降趋势。当前我国一年期定存基准利率为1.50%，与2015年保持持平。美联储前副主席本·伯南克储蓄的安全---利率能有多久？美国，有生之年看不到亮光低利率和负利率时代财富危机。