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2019中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告.zip

  • 更新时间:2019-08-27
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记得2000年在美国友邦香港公司精算培训时,就讨论过如何从主险的经验分析中提炼出重大疾病(critical illness)的发病率问题,这是我第一次接触这个概念。近些年,重大疾病保险已经成为我国寿险业一个非常普遍和重要的险种,也是最广泛被社会接受的保障性保险产品。重大疾病保险的风险标的——重大疾病的定义和成因都是非常依赖于专业的医学知识和医疗实践,同时,由于生命体个性特征的差异化,对风险识别、风险分类和风险计量提出了一系列的挑战。按照精算的基本原理,在面对具有可保性的客观风险时,对标的进行准确的定义和划分是精算工作最基础和最关键的步骤,也是非常费力和繁琐的并且具有重大意义的基础性工作。

《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2019》基于对市场大部分的重大疾病保险产品数据的梳理,根据一定的风险拆分原则并结合专业的医学知识,对重大疾病的病种设置问题进行全面和定量的分析研究。一方面填补这方面研究工作的空白,另一方面希望建立一种保险标的风险研究的基本模式,力求对保险业的基础性建设提供一些经验和参考。这是一项具有开创性的研究工作,代表了保险研究精细化、深入化的趋势。本报告的主要特点如下:第一,有很强的创新性。报告提出了一个完善的病种数据库的基础性建设工作,并对重疾产品的承保病种的规范研究方法进行尝试,针对每个病种承保的合理性与有效性进行标准分析说明,视角独到。研究结果不仅支持单个产品病种保障范围和病种拆分的查询,也支持横向比对不同公司的疾病定义和确诊标准。上述工作都是行业以往研究未见的,在一定程度上填补了对保险行业承保病种进行系统性研究的空白。

第二,有雄厚的基础工作。报告对全市场的200余款重疾险产品的“疾病释义”部分进行了系统细致地整理和归纳,并按照一定的原则进行比较分析。将每款重疾产品所保障的病种逐一拆解到病种库,并进行拆分评价。从条款收集,到初期研究,到病种库形成,产品录入,再到后期数据分析整理,整个前期准备工作和后期撰写过程进行了大量繁琐的统计与分析性基础工作。第三,有很强的科学性与专业性。本研究工作一直得到专业医学人员的支持,保证分析过程和结果的科学性与专业性。例如,标准病种命名与病种拆分定义等,都征求过医学人员的意见,经过反复打磨与推敲后确定。保险与医学的互动和结合已经成为一种研究趋势,多学科相辅相成,保证了保险的风险分类和计量建立于坚实的科学基础研究。《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2019》是对保险行业和健康管理具有重大意义的基础性研究工作。保险行业对进一步规范疾病的定义有很现实的需求,这一方面有助于保护消费者利益、便于消费者的购买选择,另一方面有助于规范和便利保险公司的重疾险产品设计。病种研究有助于帮助行业发现产品可能存在的内在问题,推动重疾险产品的健康发展,对于保险行业病种库进行长期有效的科学管理提供了重要的借鉴与支持。千里之远江海之阔,无不是积于跬步、汇自小流。最后,本报告只是阶段性的成果,研究工作需要长期的坚持和持续的积累。关于保险产品的风险分类和计量的研究是永无止境的,这些研究工作是行业发展的基石、具有深远的意义并将产生长远价值。


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