步骤一：保费预算，通过“以需求为导向的销售面谈”三个步骤，对照《保单体检》“家庭保障需求一览表”，预算保费。产品组合的第一个步骤是：保费预算先行预估。通过前期与客户进行以需求为导向的销售面谈，在收集客户资料的基础上，我们对客户所处的人生阶段、个人（家庭）年收入都有了一定的了解，此时对照保单体检课程中使用的“家庭保障需求一览表”，得出“保费支出占年收入的比例”，对客户的保费预算先行进行预估。首先我们来解读单身期，单身期即刚开始工作至结婚，一般在22-28岁之间。

各位学员，我们一同来思考，单身期阶段的特点是什么呢？（讲师请两至三名学员回答）此时是一个人身体状况的黄金时期，所需承担的经济责任相对较少。初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，而花销却很大，投资理财意识弱。此阶段无家庭消费支出及子女教育的压力，主要风险来自于意外和疾病。因此在保险规划方面应注重个人意外保障、重疾医疗保障，有开车的必须购买车险。在此基础上，有条件的可根据自身情况购买养老保障和理财分红保险。于家庭形成期而言，期间为结婚到孩子出生，25——35岁左右，对于这个阶段来说，身体情况良好、责任感初步建立、收入和大额支出增加，但由于是家庭初步建立，经济基础薄弱，此阶段在投资方面有加强的意识。

结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。此阶段家庭刚刚形成，责任感初步建立，夫妻双方任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计，应充分考虑到整个家庭的风险，夫妻双方都可以选择保障性比较高重疾医疗保单和意外保障保单。此时，这个时期家庭资产形成，应具备财产保单。家庭资产虽然形成但还不够多，考虑到未来预期的开支和风险比较多，在有条件的情况下，可根据自身情况购买养老保障和理财分红保险。

家庭成长期这个阶段，期间为孩子出生到孩子参加工作28-50岁左右，对于这个阶段来说，所具备的特点是：身体大部分处于亚健康状态、家庭上有老下有小，责任感强、处于事业发展期，有一定积蓄，此阶段认识较多人脉，投资意识较强，投资渠道较多；对于这个阶段的人，保险需求是什么呢？孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生风险，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。

为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买意外险、重大疾病保险。其次，每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于孩子生性爱动，活动空间也不断扩大，因此还需考虑意外伤害保险。此阶段，家庭财产不断积累，因此财产保单必不可少。在有能力的时候为自己的万年生活早做规划，必须投保一定的养老保险，同时通过理财保单来规避财务风险。需要提醒的是，此阶段人群不要光为孩子投保，而忽视了父母自己本身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？因此，对于此人生阶段的人群，我们可推荐的保单为：意外保障保单、重疾医疗保单、家庭保障保单、子女教育保单、养老保障保单、理财保单和财产保单，此阶段为人生最重要、责任最大的时期，因此，七张保单必须具备。