在保险公司中，精算师主要从事保险产品开发、定价、准备金评估等相关工作。保险产品的特殊性：保险产品定价不同于一般商品，保险产品销售在先、成本发生在后，需要精算师对未来成本的进行预测，包括发生率、管理费用、投资收益等要素假设，确定保险产品费率。但未来各种因素存在不确定性，需要专门的精算技术。开展的一项随机抽样研究，调查了16万人群中40种慢性病的患病率。可以看到高发慢性疾病的患病人群中，有较高比例都同时患有其他慢性疾病。

从相关医学文献的研究中发现，当患一种重大疾病后，再患其他疾病的概率会增加：脑中风更常见于有心肌梗死史或糖尿病史者；患恶性肿瘤后再次患不同种类的恶性肿瘤的几率会增加；接受了诸如肾脏、肝脏等实体器官移植的病人，其总体的罹患癌症的风险是一般人的若干倍；患溃疡性结肠炎、严重克隆病后患肠癌的几率会增加；心脏瓣膜置换后患脑中风或心力衰竭的几率会增加。

“多倍保”产品主要特点，问题：85周岁变为单倍保障？客户85周岁后发生重大疾病采用通常采取相对保守治疗，实施重大手术的概率低，导致的经济损失、医疗费用支出相对较少；85岁后变为单倍保障有利于降低成本，将客户保费聚焦在提高85岁之前的保障额度，让保险发挥最大的效用。前十年加量给付：如投保前十年确诊重大疾病或身故（身故仅限成年版产品），在正常给付重大疾病保险金或身故保险金的同时，再额外给付50%（青少年给付100%）（相当于额外定期保障，加大投保初期的保障水平，且不占用风险保额累计）特定严重疾病加量给付：发生白血病、骨癌、脑癌、胰腺癌、冠状动脉搭桥术、重大器官移植或造血干细胞移植，在正常给付重大疾病保险金的同时，再额外给付20%。（此6种是常见的发病凶险的重疾，对人体损伤大，治疗费用高昂，预后较差，给患者带来更加沉重的经济负担。）保费豁免：确诊重大疾病后，豁免后续保费，保险责任继续有效。应对不同类型同业产品竞争，“多倍保”产品以其更加全面保障，更高的性价比，与同业“多倍版”产品形成竞争优势；与同业“单倍版”产品形成差异化竞争优势；应对“地下保单”。

为客户提供全面的健康保障，更多的产品选择单倍重疾与多倍重疾不是互斥关系，是互补关系相同缴费水平下：单倍重疾给付额度更高，对单一疾病保障额度相对“高”；多倍重疾对多项疾病潜在给付次数更多，保障持续性更强，对疾病保障程度相对“更广、更深”。仅有单倍重疾保障是不够的，尤其对于老客户，在“广度、深度”上提高保障水平，避免客户“带病裸奔”风险。康健吉顺产品受客户青睐的启示：不怕产品复杂，关键是产品要有内涵，有话术，打通客户认知。

投保重大疾病保险的几点建议，1、选择实力雄厚的保险公司业务规模相对大、股东背景好、偿付能力强，2、尽早投保，年轻时费率相对低、投保手续相对简单；早投保早获得保障目前疾病发生率存在较快上涨趋势。3、保额充足，保额最好达到年收入的5-10倍，避免高龄加保被保险公司拒绝，4、做好产品选择、搭配，多倍给付型重疾——单倍给付型重疾——防癌保险，附加险：投保人豁免保费、费用报销型医疗险、意外险，5、形成良好的保险消费观，保单是有价值的；保险体现对自己、对家庭的责任，对社会的贡献，祝愿大家身体健康、工作顺利！